Учимся менять автомобили с помощью кредитных схем

Случается, что купив машину в кредит, ее владелец уже через 3-4 года хочет пересесть на новый автомобиль. Чтобы помочь этому, банки внедряют новые программы, позволяющие быстро избавляться от старого авто до окончания сроков кредитования. Подробнее о них узнала Галина Ширшик и газета 15 минут.

Избавляемся от старого

Самой распространенной из таких программ является так называемый trade-in. Ее предлагает сегодня большинство автодилеров. Автосалон выкупает у вас старую машину (в том числе и с невыплаченным кредитом), а его банк-партнер засчитывает данную сумму в качестве первоначального взноса по новому кредиту.

Проценты по trade-in ниже, чем при традиционном автокредите (на 1-2%), и оформляется он быстрее (2-3 дня). Срок кредитования по такой схеме – до 5-7 лет.

ОСТОРОЖНО Несмотря на внешнюю привлекательность, программа buy-back затягивает человека в состояние "вечного должника".

Преимущества trade-in в удобстве – в течение 3-4 часов вы сможете пересесть из своей старой машины в новую, не дожидаясь пока на ваше авто найдется покупатель. А все дополнительные платежи (снятие с учета, регистрация нового автомобиля, страховка, плата за кассовое обслуживание) лягут на плечи автодилера.

Кроме того, если предложенная сумма вас не устроит, вы можете вообще отказаться от продажи. Но тогда придется оплатить диагностику автомобиля – 200-600 грн.

Дилеры также могут взять авто просто на комиссию. В одних автосалонах это будет стоить вам 2-5% от цены машины, а в других – $300-500 в зависимости от марки автомобиля.

Замороженный долг

Для того, чтобы еще легче менять автомобили каждые 3-4 года, лучше воспользоваться новой для украинского рынка схемой кредитования buy-back. "Разница между нею и trade-in в том, что в первом случае автосалон выкупает вашу машину, а во втором – ее просто обменяют на новую", – рассказал Олег Пилипчук, финансовый аналитик компании Простобанк Консалтинг.

Но главным преимуществом обратного выкупа (buy-back) является не это. Его условия позволяют отложить выплату значительной части кредита до последнего дня срока кредитования.

"График рассчитывается так, чтобы в течение 1-2 лет заемщик погасил лишь проценты и незначительную часть основного долга, – говорит Игорь Соболев-Терещенко, начальник управления организации и мониторинга Дельта Банка. – На последний платеж приходится основная часть – около 30-60% от общей суммы займа". Сроки кредитования по этой схеме примерно в два раза короче, чем при обычном автокредите – от 1 до 4 лет.

По окончании срока займа клиенту необязательно погашать оставшуюся сумму. Кредитующий банк и автосалон могут предложить ему продать авто, погасить остаток задолженности, и тут же приобрести новый автомобиль.

Кроме того, одним из условий договора может быть обслуживание только на указанных СТО. Если вы нарушите этот пункт, дилер имеет полное право отказаться выкупать ваше авто по заранее оговоренной цене.

Недостатки:

- Старый автомобиль зачитывается по стоимости на 10-15% ниже рыночной. При продаже обязательно придется заплатить подоходный налог – 15%.

- При сдаче автомобиля обратно в салон его могут оценить гораздо дешевле, чем если бы хозяин продавал его сам. Также, из-за множества дополнительных комиссий, будет высокой итоговая стоимость кредита. В общей сложности придется заплатить на 7% больше, чем при традиционном кредитовании.

Переплата при обычном автокредите и кредите по схеме trade-in:

Валюта	Процентная ставка			Удорожание (5 лет)
	Обычный кредит	trade-in (до 5 лет)	trade-in (с 6 по 8 год)	Обычный кредит	trade-in
Гривны	16,49%	16,49%	17,99%	43,91%	56,07%
Доллар США, евро	12,49%	13,99%	14,49%	33,75%	47,88%
Швейцарский франк	10,49%	10,99%	11,99%	28,66%	38,04%

Копирайт – По расчетам Простобанк Консалтинга на примере ОТП Банка