Резкое падение курса гривни и экономический кризис с безработицей привели к росту количества невозвратов по кредитам. Число заемщиков, которые не могут или не хотят платить по кредитам, постоянно растет, пишет газета Дело в статье Продам залог. Недорого.
Ситуацию усугубляет повышение банками процентных ставок по уже выданным кредитам, а также легкомысленное в прошлом отношение некоторых финучреждений к проверке платежеспособности заемщиков и неадекватная оценка залога.
Банкиры не отрицают - качество кредитных портфелей ухудшится, причем существенно. "В 2009 году доля проблемных кредитов увеличится до 7-8%", - говорит зампредседателя правления банка Контракт Павел Крапивин.
Оценки коллекторов пессимистичнее. "Если в июле-августе объем невозвратов по ипотечным кредитам населению составлял в среднем 1,5-2%, то уже к концу ноября - 3-5%. Аналогичная ситуация и по автокредитам: летом невозвратов было 2-5%, сегодня - 5-8%. То есть уже произошло увеличение этого показателя в 2-2,5 раза. И эта тенденция будет сохраняться", - прогнозирует гендиректор Европейского агентства по возвращению долгов Александр Ильчук.
Наибольшему риску невозврата подвержены заемщики кредитов на авто стоимостью до 30 тысяч долларов
Эксперты ожидают, что по автокредитам первыми пойдут в отказ владельцы недорогих машин. "Наибольшему риску невозврата подвержены заемщики кредитов на авто стоимостью до 30 тысяч долларов", - считает начальник управления кредитования Эрдэ Банка Валентин Шумавцов.
По словам Александра Ильчука, в этом сегменте уже в ноябре наблюдался самый высокий рост невозвратов. "Большое количество этих машин брали в кредит для различных видов автоуслуг, к примеру, такси. Такие авто чаще ломались, у них больший километраж. В итоге заемщику выгоднее отдать это авто банку как залог по кредиту, чем продолжать выплачивать сам кредит", - объясняет эксперт. Кроме того, владельцы таких авто, как правило, живут за счет зарплаты, с которой сейчас большие проблемы во многих отраслях, а по прогнозам - будут еще большие.
Наибольшему риску невозврата подвержены владельцы бюджетных квартир
То же самое касается и владельцев недорогого жилья. "Наибольшему риску невозврата подвержены владельцы бюджетных квартир", - уверен Валентин Шумавцов.
Еще одна группа риска - спекулянты, которые приобретали недвижимость в кредит с целью ее последующей перепродажи по более высокой цене. По мнению Александра Ильчука, таких заемщиков на рынке ипотеки около 10-15%.
"Многие из тех, кто выхватили жилье на пике цен в расчете на перепродажу через 3-4 месяца, столкнулись с проблемой тотального отсутствия спроса. Кроме того, в октябре им подняли проценты по кредитам. Потому уже сегодня многие спекулянты перестали платить по кредитам и рассчитывают, что банк заберет квартиру и простит остаток долга", - говорит Александр Ильчук.
Кстати, банкиры в один голос утверждают, что заемщики сильно заблуждаются, когда думают: "Отдам залог - и ничего не должен". "В случае если денег после реализации имущества не хватило для закрытия долга перед банком, кредитор подает на неплательщика в суд с целью распространения взыскания на все имущество, которым владеет этот заемщик", - говорит Крапивин.
И банкиры, и коллекторы в один голос утверждают: ни квартиры, ни машины заемщиков кредиторам не нужны. Им намного выгоднее договориться полюбовно и получать от клиента живые деньги.
Дело в том, что сегодня механизм реализации залога очень непростой. Банкиры говорят, что именно из-за этого обратились к правительству с требованием облегчить процедуру изъятия у должников квартир и машин с целью их последующей продажи, забирать и продавать залоговое имущество без судебных разбирательств. Если инициатива будет поддержана, банк сможет отбирать залог без привлечения Государственной исполнительной службы и Укрспецюста (проводит аукционы по реализации залога).
При этом и юристы, и коллекторы, и финучреждения в один голос призывают добросовестных заемщиков не прятаться от проблем, если они возникнут, а идти в банки и договариваться.
В любом случае количество невозвратов вырастет и банкам придется реализовывать залоговое имущество - квартиры, дома, автомобили
В любом случае количество невозвратов вырастет и банкам придется реализовывать залоговое имущество - квартиры, дома, автомобили. Следовательно, предложение на рынке жилья и автомобилей резко увеличится, и это на фоне практически полного отсутствия спроса на эти товары.
К примеру, по данным Украинской национальной ипотечной ассоциации, на 1 октября ипотечный портфель украинских банков составлял 80,1 миллиарда гривен, из которых 72% кредитов выданы в иностранной валюте.
Учитывая, что размер ипотечных кредитов постоянно рос, начиная с 2003 года, можем экспертно предположить, что на данный момент без учета первичного рынка выдано около 250-400 тысяч ипотечных кредитов. Исходя из этого в Киеве, по нашим оценкам, насчитывается 60-120 тысяч залоговых квартир. В автокредитовании статистика не намного лучше.
Все это сулит серьезным обвалом цен. "К сожалению, последствия могут быть очень близкими к американскому сценарию", - опасается Павел Крапивин. "По моему мнению, жилье подешевеет минимум в два раза. А автомобили и того более - в 3-5 раз", - конкретизирует коллегу Александр Ильчук.