От сумы и тюрьмы, или как в Германии возвращают долги - DW

Служба судебных приставов России разошлет 28 миллионов SMS гражданам, у которых есть долги. В Германии уже много лет существует регламентированная законом система взимания долгов.

В Германии существует четко отрегулированная законом система получения долгов. "Она покоится на трех "китах" - это судебные органы, инкассо-фирмы и долговые консультации", - объяснил DW берлинский адвокат Арне Кондманн (Arne Kondmann). Такое разделение обязанностей позволяет в равной мере учитывать интересы кредиторов и должников.

Как делают долги

По данным Федерального союза инкассо-фирм (Bundesverband Deutscher Inkasso-Unternehmen e.V.- BDIU), в 2012 году общая сумма частных долгов в Германии составила 55 миллиардов евро. Больше всего среди должников тех, чей долг превышает 10000 евро. Таких - четверть.

Молодежь, в основном, "прогорает" на телефонных разговорах. Средняя сумма долга молодых "банкротов" – 2300 евро. Их сограждане постарше нередко влезают в долги, поскольку оказываются не в состоянии вернуть ипотечные кредиты.

Судебные приставы

Схем, по которым кредиторы "выбивают" долги, несколько. Первая – это опись имущества, которое может быть использовано для погашения долга. Такая мера применима только при наличии соответствующего решения суда. С постановлением суда на руках кредитор обращается за помощью к судебному исполнителю. "На расчетный счет должника будет наложен арест, поясняет адвокат Арне Кондманн. - Имущество будет продано, а выручка, за исключением налога и пошлины, пойдет на уплату долга".

При этом совсем без средств к существованию должник не остается. В законе прописаны так называемые государственные залоговые нормы - минимальный "неприкосновенный" доход. "Сумма ежемесячного дохода, с которого вообще ничего не может удерживаться, составляет около 1030 евро. Это сумма может быть увеличена, например, при наличии иждивенцев", - говорит Кондманн.

Инкассо-фирмы

Помимо судебных исполнителей, получением долгов с нерадивых должников занимаются частные инкассо-фирмы. В Германии, по данным BDIU, работают 750 лицензированных предприятий такого профиля. Однако есть в отрасли и "черные овечки" - фирмы, которые ведут свою работу методами на грани фола. Например, должнику звонят по тридцать раз в день, напоминая о долгах, или сотрудники инкассо-фирмы дежурят у двери должника.

Бывают и случаи, когда должника преследуют по пятам - а это уже однозначное нарушение закона, поясняет DW Нильс Хайнеманн (Nils Heinemann). Хайнеманн почти тридцать лет проработал в Берлинском управлении уголовной полиции и специализировался на проблемах должников. К примеру, одна фирма приставила к должнику сотрудников, одетых во все черное, с цилиндрами на голове, вспоминает Хайнеман. Они неотступно следовали весь день по городу за несчастным банкротом. "В этом конкретном случае, должник заявил в полицию и поступил совершенно верно", - говорит собеседник DW.

Такие "черные овечки" пользуются юридической неграмотностью потребителей, поясняет Вольфганг Шпитц (Wolfgang Spitz), председатель объединения инкассо-фирм BDIU. "Расчет делается на то, что должник заплатит долги в обмен на покой", - считает Шпитц.

Консультации для должников

Гражданин, не имеющий средств для возврата долга, может обратиться за помощью в так называемую консультацию для должников (Schuldnerberatung). Часть таких консультаций существует за счет средств церковных и благотворительных организаций и предоставляют свои услуги бесплатно. Остальные работают на коммерческой основе, поэтому, чтобы получить профессиональную помощь, должнику нередко приходится влезать в новые долги. В лучшем случае такая коммерческая фирма не возьмет денег за первую консультацию.

Тем не менее, клиентов достаточно и у платных консультаций. При этом, по словам Такиса Хольфельда (Takis Hohlfeld), эксперта берлинской фирмы BerlinSchuldnerberatung, нередко должники тянут до последнего и обращаются за помощью, когда в кармане в буквальном смысле, не осталось ни копейки. "В таких случаях сначала приходится вести просителя в близлежащее бистро, чтобы накормить его булочкой с чаем, а только потом думать, как ему помочь", - сетует он.

Происходит это оттого, что многие должники просто стыдятся своего положения. "Они считают себя неудачниками и приукрашивают реальное положение дел, тем самым лишь его усугубляя", - считает эксперт.

Процедура потребительского банкротства

Начиная с 1999 года, частные лица, которые не имеют средств для уплаты долгов, могут пройти процедуру потребительского банкротства, которая позволяет шесть лет спустя полностью списать всю свою задолженность. Для этого, с помощью консультантов или адвоката, должник заявляет о своей финансовой несостоятельности в суде. "На основании заявления суд инициирует процедуру банкротства и назначает ответственное лицо, которое будет следить за ходом оформления и исполнения банкротства", - разъясняет Такис Хольфельд.

Суд изучает документы о регулярных доходах должника и решает, какую сумму ежемесячно, в рамках установленных норм, следует удерживать в пользу кредитора. "В течение последующих шести лет должник обязан точно выполнять все предписания суда и выплачивать установленную сумму", - говорит адвокат Кондманн. По окончании этого срока, если не было нарушений, суд признает долг погашенным, а должника свободным от долгов, несмотря на то, что, как правило, за этот период должнику удается погасить лишь часть суммы.

Источник: Русская служба DW