Корреспондент: Автострахование. Дороже и менее надежно

Полисы автострахования будут обходиться украинским автомобилистам всё дороже.

При этом шансов получить компенсацию в случае аварии или угона станет меньше, пишет Руслан Иванов в №47 журнала Корреспондент от 28 ноября 2014 года. 

Принцип любой финансовой пирамиды — платить первым вкладчикам за счёт финансовых поступлений от последних участников. Как только приток новых вложений заканчивается, пирамида рушится.

Сегодня украинский рынок автострахования оказался примерно в той же ситуации: страховок покупают всё меньше, а выплаты по ранее заключённым договорам растут. На страховщиков давит инфляция и связанные с ней подорожание запчастей и услуг СТО.

Страховок покупают всё меньше, а выплаты по ранее заключённым договорам растут. В итоге у автомобилистов всё меньше шансов вовремя получить выплату по страховому договору

В итоге у автомобилистов всё меньше шансов вовремя получить выплату по страховому договору, а в некоторых случаях это вообще становится невозможным.

По словам президента Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Александра Залётова, с января по август этого года желающих купить полис КАСКО стало меньше на 21,5%, а продажи автогражданки упали более чем на 13%. В итоге доля автострахования у страховщиков стремительно сокращается, а выплаты, наоборот, растут.

«Впервые за последние годы мы будем наблюдать серьёзное падение объёма услуг на рынке КАСКО на уровне 20-25%», – прогнозирует эксперт.

В связи с этим крупнейшие представители рынка уже сейчас предупреждают: у автовладельцев намечаются серьёзные проблемы с тем, чтобы получить полагающиеся им выплаты по страховым случаям.

Дорого и ненадёжно

«Не хочу сгущать краски, но проблема задержки с выплатами остаётся актуальной для некоторых представителей рынка, – делится своими наблюдениями вице-президент СК АХА Страхование Вячеслав Гавриленко. – Компании недостаточно точно рассчитали величину тарифа и резервов, которые необходимо было формировать».

Такие страховщики, по его словам, вместо того чтобы делать денежный запас из полученных платежей, используют их для финансирования выплат.

«Упрощённо это можно сравнить с финансовой пирамидой», – объясняет Гавриленко.

Вместе с тем из-за колебания курса валют выплаты увеличились. Выросла привязанная к валюте цена запчастей, и рассчитанных до девальвации гривни страховых сумм попросту не хватает.

Среди факторов, которые привели к такой ситуации, в ЛСОУ называют падение автопродаж, потерю рынка Крыма, существенное сокращение объёмов страхования в Донецкой и Луганской областях

Среди факторов, которые привели к такой ситуации, в ЛСОУ называют падение автопродаж, потерю рынка Крыма, существенное сокращение объёмов страхования в Донецкой и Луганской областях.

«Страховой рынок в стадии стагнации, – утверждает Залётов. – По данным Нацкомфинуслуг, сбор валовых премий в первом полугодии сократился на 23%, одновременно упали объёмы внутреннего перестрахования – на 40,5%».

При этом ситуацию не улучшает даже рост тарифов на автостраховки – а ведь за последние несколько месяцев он составил в среднем 20%. К примеру, сейчас КАСКО на трёхлетний автомобиль стоимостью до 170 тыс. грн. ($ 10 тыс.) в среднем составляет от 10 тыс. до 12 тыс. грн. В начале следующего года при нынешнем темпе инфляции цена спокойствия для автомобилистов увеличится до 12,5-15,0 тыс. грн.

Страховщики объясняют: цена растёт не по их вине, а из-за роста страховых сумм, то есть стоимости автомобиля в гривневом эквиваленте

Страховщики объясняют: цена растёт не по их вине, а из-за роста страховых сумм, то есть стоимости автомобиля в гривневом эквиваленте. Чем больше цена машины, тем дороже страховка.

«Страховая сумма рассчитывается исходя из цены автомобиля, которая привязана к доллару или евро. То есть речь идёт не об увеличении страховых тарифов, а об изменениях абсолютного значения платежей», – говорит Гавриленко.

По его прогнозам, если дальнейшей существенной девальвации валюты не будет, то и рост цен на КАСКО прекратится.

Это предположение подтверждает и директор департамента аналитики компании Простобанк Консалтинг Владимир Паюк.

«Скорее всего, полисы КАСКО будут дорожать в денежном эквиваленте в связи с изменением стоимости автомобилей. А страховой тариф если и будет изменяться, то несущественно», – считает аналитик.

То же касается и полисов Зелёная карта – международной автогражданки для выезжающих за границу на своём автомобиле. В среднем её цена уже поднялась на 20%, и только замедление темпов инфляции может сдержать дальнейшее подорожание.

Что касается внутреннего обязательного автострахования, то в июне тариф вырос в среднем на 30% и с тех пор не менялся.

Сложности выбора

Назревающая проблема возможных невыплат по страховым договорам поставила перед автовладельцами нелёгкий выбор. С одной стороны, можно забыть о добровольной страховке, сэкономив 10-15 тыс. грн. за год. Тем более что гарантия выплаты по страховому случаю становится всё более призрачной.

С другой стороны, стремительный рост числа угонов и воровства из машин, при котором чаще всего разбивают дорогостоящие стёкла, напоминает о том, что скупой платит дважды. За восстановление машины придётся платить в разы больше. А можно и вовсе остаться как без машины, так и без компенсации за её угон.

Один из возможных выходов в этой ситуации – найти надёжного страховщика. Хотя сделать это в нынешних условиях непросто. К примеру, если человек мало что смыслит в финансовых показателях, ему сложно будет разобраться в отчётах компании и оценить её надёжность и платежеспособность.

К тому же уровень выплат не всегда служит показателем стабильности и гарантией своевременной компенсации. А что касается различных чёрных списков страховщиков, то их данные зачастую слишком субъективны.

В ЛСОУ успокаивают тем, что даже в нынешней сложной для страховщиков ситуации они всё же стараются выполнять свои обязательства и о массовых невыплатах пока говорить нельзя.

В Простобанк Консалтинге надеются, что страховому рынку хватит накопленных резервов, чтобы не возникло существенных проблем с выплатами. Хотя и предупреждают, что многое зависит от конкретного случая: часто страховщики занижают сумму выплат по полису, так как это влияет на их прибыль.

Чтобы не ошибиться в выборе надёжного страховщика, опрошенные Корреспондентом эксперты подсказали, на что нужно обратить внимание в первую очередь.

Эксперт: Стоит ориентироваться на компании, которые работали без проблем и не приносили плохие новости своим клиентам начиная с 2006-2007 года, включая кризис 2008-го

«Стоит ориентироваться на компании, которые работали без проблем и не приносили плохие новости своим клиентам начиная с 2006-2007 года, включая кризис 2008-го», – рекомендует Гавриленко.

Паюк советует смотреть на рейтинги страховых компаний сразу по нескольким показателям – как по общим активам, так и уровню собранных страховых премий и выплат по отдельному продукту. Также, по его мнению, не стоит пренебрегать отзывами клиентов на тематических форумах и ресурсах.

А Залётов предупреждает, что нужно обращать внимание ещё и на стоимость полиса.

«С ростом валютного курса будет расти и стоимость страхования, поэтому покупать полис по откровенно демпинговым тарифам никому не советую, – отмечает эксперт. – Рассчитывать на выплаты тогда точно не стоит».

История автострахования

1898 год

Американская страховая компания Travelers Insurance Company продала первый полис автострахования за $ 12,25 с покрытием $ 500. Основной причиной страхования тогда были столкновения с конными повозками.

1925 год

В американском Массачусетсе начались первые продажи автогражданки. Позднее практику переняли другие штаты, а к началу 1950-х годов такие полисы продавали уже в большинстве европейских стран.

1953 год

Начались продажи полисов международного автострахования Зелёная карта. Такой полис позволял получить страховку за ДТП, произошедшее в другой стране.

***

Этот материал опубликован в №47 журнала Корреспондент от 28 ноября 2014 года. Перепечатка публикаций журнала Корреспондент в полном объеме запрещена. С правилами использования материалов журнала Корреспондент, опубликованных на сайте Корреспондент.net, можно ознакомиться здесь.