Шесть мифов о бизнес-кредитах
Малый бизнес ожидает более быстрого восстановления экономики и готов вкладывать в развитие своего дела.
МСБ (малый и средний бизнес) уже активно присматривается к кредитам, но его слабая информированность все еще мешает активно развиваться за счет заемных средств.
В третьем квартале, как ожидают банкиры, наиболее быстро будет расти спрос на кредиты со стороны МСБ — на займы в гривне, особенно краткосрочные. Почему? Потому что бизнес рассчитывает на более быстрый экономический рост, на спрос со стороны потребителей и относительно стабильную ситуацию на финансовом рынке.
Как показал самый свежий опрос представителей бизнеса, результаты которого опубликовал Нацбанк, украинские компании улучшили ожидания поэкономическому росту в Украине и развитию собственного бизнеса и ожидают, что инфляция замедлится, а девальвация гривны ослабнет. Согласно итогам опроса, индекс деловых ожиданий (ИДО) на следующие 12 месяцев составляет 117,8 % (в предыдущем квартале — 119,7 %). Оживления деловой активности ожидают участники опроса из всех секторов бизнеса. Предприниматели ожидают улучшения финансово-экономического состояния своих предприятий, в частности, благодаря росту производства и объемов продаж продукции прежде всего на экспорт. Для этого компании планируют увеличить инвестиции в оборудование, активнее привлекать кредитные ресурсы.
Почти треть компаний — 29,5 % — ожидает улучшения своего финансового состояния в течение следующих 12 месяцев, только 6,6 % — ухудшения. Наиболее оптимистично настроены компании в сфере строительства. Почти 40 % из них прогнозируют рост объемов продаж в течение следующих 12 месяцев. Кроме того, весьма оптимистично настроены предприятия сельского хозяйства, перерабатывающей промышленности и торговли. Треть компаний ожидает роста экспорта. 30,8 % компаний прогнозируют рост объема инвестиций в оборудование. Лишь 8,2 % предприятий ожидают их сокращения. Наибольшего роста инвестиций ожидают компании в сфере транспорта и складского хозяйства, а также энерго- и водоснабжения.
Закономерно, что при таких настроениях растет доля компаний, планирующих привлекать кредиты в течение следующих 12 месяцев, - она увеличилась до 41,5 % против 38,2 % один квартал назад. Больше всего таких предприятий-оптимистов в перерабатывающей промышленности, а также в энерго- и водоснабжении. По понятным причинам предприятия, которые планируют брать банковские кредиты, продолжают отдавать предпочтение займам в национальной валюте. Одновременно каждый пятый респондент планирует брать кредиты и в иностранной валюте – это, конечно, экспортеры.
МСБ перспективы видит, но кредитуется все еще не особо активно. Почему? Похоже, мешают не только объективные причины, куда без них, но и сложившиеся стереотипы, своего рода мифы.
Мифы о бизнес-кредитах
Мифы по поводу кредитования? Их стоит разобрать по полочкам, потому что они мешают принимать правильные решения. Михаил Медко, директор департамента малого и среднего бизнеса АБ Укргазбанк рассказал : “Мы сталкиваемся с несколькими мифами.
МИФ №1. Часто говорят, что кредит в банке может получить только кто-то из “своих” и по каким-то договоренностям.
На самом деле, с точки зрения банков, намного проще и эффективнее структурировать сделку и договариваться с новым клиентом и без каких-либо протекций”.
МИФ №2. Второй распространенный миф про кредиты: банки кредитуют только “своих” клиентов, с которыми тот или иной банк уже имеет свою историю отношений.
Но, как показывает практика, это не так. “Последние два года мы видим достаточно активную работу всех банков из числа первых 20 в сегменте кредитования бизнеса, в первую очередь — среднего и малого. Работать только со своими старыми клиентами? Так особо не поконкурируешь, приходится привлекать и чужих клиентов, особенно тех, которые раньше не кредитовались. Поэтому привлечение новых клиентов для выдачи кредита — это проактивная позиция банка сейчас, примерно последние четыре года”, — говорит Михаил Медко.
МИФ №3. Бытует мнение, будто банк не станет сходу рассматривать заявку на кредит от нового клиента, с которым еще не проработал какой-то определенный срок. Считается, что якобы нужен, условно говоря, некий испытательный срок.
На самом же деле, как утверждают банкиры, необходимости в этом нет. Банкам доступны определенные реестры клиентов — юридических лиц и предпринимателей. Банкам видна поведенческая модель в кредитовании того или иного клиента, они же имеют доступ к информации из бюро кредитных историй. У банка есть возможность получить от клиента справку из того банка, в котором тот обслуживается на момент обращения за кредитом, — из нее видно, какие обороты у такого бизнеса.
Да, при кредитовании любой банк попытается увлечь клиента на обслуживание полностью. Потому что тогда кредитующий банк видит операции заемщика постоянно, он видит обороты, динамику бизнеса и таким образом может прогнозировать финансовое состояние клиента. Это важно, потому что банк может реагировать на какие-то изменения, например, может предложить клиенту ту же реструктуризацию кредита, если видит, что наступает критический момент. Но в то же время действительно такая практика встречается: многие банки, в первую очередь с иностранными учредителями, работают в той манере, которую они называют Transactions first — loan second, то есть сначала транзакции, расчетно-кассовое обслуживание, а уже потом, по прошествии какого-то срока — кредитование. Этому не нужно удивляться: ни один банк сегодня не рассматривает себя в качестве только кредитующего. Банк хочет видеть себя в первую очередь обслуживающим, а уже потом — кредитующим. Хотя в отношении овердрафтов и инвестиционных кредитов большинство банков все же предпочитают выдавать такие займы тем клиентам, с которыми они уже сотрудничали какое-то время.
МИФ №4. Банки не любят ФОПов, физлиц-предпринимателей, в качестве заемщиков.
“Это тоже легенда, тоже миф. Потому что сейчас достаточно много программ внедряется именно по быстрому кредитованию небольших ФОПов. При выдаче таких кредитов банки стараются верить той отчетности, которую эти ФОПы демонстрируют, и пытаются искать инструменты, при помощи которых можно оценивать кредитоспособность физлиц-предпринимателей”.
Хотя, конечно, не ко всем ФОПам банки подходят с одной меркой. “Да, сегодня ФОП ФОПу рознь. Один — достаточно честный мануфактурщик или торговец, который делает свой бизнес, который подает свою отчетность. Его хочется кредитовать, — объясняет разницу в подходах Михаил Медко. — А другой создан просто для того, чтобы оптимизировать налогообложение связанных с ним юридических лиц. Поэтому, учитывая именно эту составляющую, банки смотрят на ФОПов по-разному. Исключительно по этой причине”. Если ФОП играет роль оболочки для агрессивной налоговой оптимизации, кредитовать его для банка нет никакого смысла — финансовые потоки такого клиента полностью зависимы от материнской компании. И если банки подобную ситуацию обнаруживают, то начинают смотреть на всю группу в комплексе и финансировать скорее согласятся не ФОП, а его материнскую компанию. Либо будут настаивать на каких-то гарантиях или обеспечении со стороны материнской компании. А той такой подход не всегда интересен.
МИФ №5. Подготовить пакет документов для получения кредита — очень непростая задача.
На самом деле это не так. И проблема тут не в процедуре, а в недостаточной квалификации бухгалтера, который обслуживает то или иное небольшое предприятие. Или этот бухгалтер перегружен текущей работой и отвлекаться от нее просто не желает.
Например, есть такая практика, как использование услуг бухгалтера на аутсорсинге — то есть когда один бухгалтер обслуживает несколько небольших предприятий. Конечно, такому бухгалтеру действительно сложно, потому что у него и НДС в конце месяца, и квартальная отчетность — ему надо заполнить документы, сдавать отчеты. Тут уж не до подготовки кредитной заявки. А содержать финансового директора, который может все это сделать и грамотно спланировать пользование кредитом, малый бизнес может нечасто. Но, как показывает практика работы банков с клиентами среднего бизнеса, у которых есть финансовые директора, есть полноценные отделы по работе с банками, для них это не составляет проблемы.
Тем не менее “сложно получить кредит” — это все-таки миф. “Надо просто прийти в банк и рассказать максимум необходимого о себе, описать свою историю успеха — с чего начинал, как работает. И главное — рассказать правду. Важно иметь нормальную репутацию, — описывает решение проблемы Михаил Медко. — И тогда банковский менеджер может помочь. Мы обучаем своих менеджеров тому, что если приходит клиент с потребностью в кредите, но без понимания того, что именно ему нужно — разовый кредит, кредитная линия, овердрафт, инвестиционный (на покупку оборудования или транспорта), то менеджер должен подобрать правильный инструмент финансирования”.
МИФ №6. Из числа самых распространенных мифов - о причинах стоимости кредитов. Банки часто получают упреки по поводу стоимости кредитования.
Но стоимость кредитования банком напрямую зависит от цены того ресурса, который он привлекает для этого кредитования. В основном в Украине на кредитование бизнеса направляются деньги, привлеченные от физических лиц, — депозиты. А физлица сейчас готовы нести в банк гривны разве что под 13–16 % годовых. Если прибавить к этому затраты на резервирование, операционные расходы банка и его прибыль — получится тот уровень ставок, который имеется на настоящий момент. Впрочем, МСБ доступны и кредиты по партнерским программам, где сама процентная ставка может составлять даже 10 % за счет компенсаций от партнера кредитующего банка.
Валютные кредиты для малого и среднего бизнеса
Конечно, есть валютные кредиты, они значительно дешевле — в 2–2,5 раза, но доступны только предприятиям-экспортерам.
Хорошая новость состоит в том, что ставки по кредитам с начала 2019 года снижались. “Мы можем смело сказать, что за последние полгода мы снизили ставки финансирования бизнеса в гривне с 1 % до 3,5 % в зависимости от программы. Это произошло благодаря тому, что снижалась стоимость ресурсов, которые для этого привлекались”, — приводит пример Михаил Медко.
Он также напомнил, что МСБ доступно большое количество специальных кредитных программ, в которых снижение процентных ставок обеспечено благодаря партнерству с местными и центральными властями, международными финансовыми организациями, производителями техники и т. п. Например, в банке действуют программы при поддержке со стороны муниципальных властей, компенсирующие половину процентной ставки по кредиту.
От 0,1 % годовых может составлять ставка по партнерским программа с производителями и дилерами оборудования и транспорта. Госпрограммы поддержки агросектора (согласно постановлениям КМУ №№ 130, 106, 107) позволяют удешевлять кредиты фермерам, животноводам и другим агропредприятиям до уровней от 1–3% годовых в гривне. По тем же программам можно возместить до 40 % стоимости покупки техники, если она имеет украинское происхождение. Есть партнерская программа от правительства Беларуси для приобретения в кредит товаров, произведенных в этой стране — благодаря партнерству, процентная ставка стартует от 10,5 %.
До 9 % годовых в гривне может быть снижена ставка, если брать кредит в рамках специальной программы Укргазбанка и Немецко-Украинского фонда, в том числе — совместно с местными властями. С января 2019 года действует совместная программа Укргазбанка и Северной экологической финансовой корпорации (ЫЕРСО) по дешевым кредитам для проектов возобновляемой энергетики. А программы совместно с Европейским инвестиционным банком позволяют получать более дешевые бизнес-кредиты в валюте.
Так что получить удешевленный кредит вполне возможно — нужно только найти подходящую для конкретного предприятия партнерскую программу.