Как много можно заработать на банковских вкладах

Ставки по депозитам растут, насколько они рискованны, почему банки поднимают проценты и какие еще есть способы хранения денег.

Украинские банки начали повышать процентные ставки по депозитам. Большие финансовые учреждения предоставляют вклады под 8-10% годовых, а малые – под 13-17%

Почему растут проценты?

Украинский индекс ставок по депозитам физлиц – индекс UIRD для гривневых вкладов начал расти с начала февраля этого года. Это еще не тенденция, однако предпосылки для увеличения ставок по срочным вкладам есть. Причин роста несколько.

Есть мнение, что ставки по депозитам растут, чтобы у банков было чем рассчитываться с НБУ.

“Учитывая то, что в июне 2022 г. учетная ставка была установлена на уровне 25% годовых, отдельные банки, у которых был ресурс рефинансирования, вынужденно повышали ставки по депозитам, чтобы как можно скорее погасить задолженность по кредитам Нацбанка за счет привлеченного фондирования. После погашения кредитов рефинансирования финучреждения возвращались к сдержанной политике привлечения ресурсной базы, которую мы наблюдали до недавнего времени”, - объяснил Урядовому кур’єру президент Ассоциации украинских банков Андрей Дубас.

В свою очередь председатель правления Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова говорит, что этому способствуют недавние решения НБУ о повышении норм обязательного резервирования по вкладам до востребования. Напомню, одно решение принято в декабре, второе – в январе. Они побуждают банки к активизации привлечения именно срочных вкладов, а значит, к улучшению их условий, в том числе процентов.

Иван Никитченко, директор Crane IP Law Firm, считает, что банки вынуждены повышать ставки из-за инфляции.

“Население не заинтересовано держать деньги в банках под 10-12%, когда годовая инфляция – более 26%”, - говорит он.

Вклады, которые население и бизнес разместили до начала войны, заканчиваются, а население не хочет открывать новые по старым процентам, потому что это невыгодно. Поэтому банки вынуждены повышать ставки, чтобы люди открывали новые депозиты.

В то же время Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра, говорит, что большого роста ставок нет. Инфляция, к сожалению, выше ставки по депозиту.

При этом, по словам Е. Коробковой, война существенно повлияла на приоритеты людей и бизнеса. Доступ к собственным средствам для многих стал важнее по сравнению с доходностью. Признак этого – то, что наращивание объемов средств клиентов в банках с начала войны произошло преимущественно за счет остатков на текущих счетах и вкладов по требованию.

По словам И. Никитченко, традиционно самые высокие ставки в частных банках с украинским капиталом. Далее следуют государственные банки, на третьем месте – банки с иностранным капиталом. Хотя в разных банках по-разному все зависит от текущей потребности во вкладах и кредитной политике банка.

Выгодны ли валютные депозиты

Интересно, что, по словам банкиров, на рынке популярными становятся конвертационные депозиты - это разновидность валютного депозита, когда клиент вносит в банк национальную валюту – гривну, а банк конвертирует ее в валюту и размещает на валютном счете.

Именно благодаря им банки снова начали увеличивать свои валютные портфели.

“Рост удельного веса вкладов в иностранной валюте объясняется появлением возможности для вкладчиков покупать доллар по льготному курсу. Это шикарно и вкусно для клиентов. Благодаря этому вернулась значительная часть средств в банковскую систему”, - сказал председатель правления Аккордбанка Алексей Руднев во время круглого стола “Что ожидает украинцев на рынке депозитов в 2023 г.”, проведенного “Финансовым клубом”.

Заместитель председателя правления ТАСкомбанка Артур Муравицкий констатирует, что в массовом сегменте ситуация меняется достаточно быстро.

“Мы видим, что доля доллара в балансах банков увеличилась”, – отметил он.

А вот обычные валютные счета формируют для банков убытки.

Повышение НБУ обязательных резервов по валютным средствам на текущих счетах украинцев делает привлечение таких пассивов убыточным для банков.

“Валюта сейчас является проблемным вопросом для банков. Она становится неприбыльной, – говорит директор департамента-трайба некредитных продуктов ПУМБ Дмитрий Коваль. – Клиенты большинство валютного портфеля держат на счетах, а не на депозитах. И задача всей системы стимулировать клиентов переводить эти средства на срочные депозиты, даже краткие”.

В свою очередь И. Никитченко говорит, что для населения цель размещения денег в валюте - это возможность купить доллары или евро по более низкому курсу и затем получить валюту с возможностью конвертации ее по высшему курсу. В то же время банкам – это невыгодно.

“Для банков валютные вклады менее приоритетны, чем гривневые, поскольку способов использования валюты у банков намного меньше, чем гривны. Валютные вклады - риск для банков в случае сильной девальвации гривны. Поэтому финансовые учреждения предлагают депозиты в валюте, но это дополнительный инструмент для привлечения клиентов, а не основной”, - говорит он.

В НАБУ вообще убеждены, что банки, в общем-то, не очень заинтересованы в привлечении валютных ресурсов, ведь разместить валюту в новые кредиты сложнее, чем в гривне. Это не означает, что ни один банк в ближайшее время не будет повышать проценты по валютным вкладам. Однако ожидать значительного и массового повышения ставок не стоит.

Доверять ли банкам и какие есть альтернативы?

До войны считалось, что чем больше ставки по депозитам в банке, чем выше они средних на рынке, тем более они рискованны. Тогда эксперты не советовали размещать вклады в учреждениях, которые привлекали высокими процентами из-за риска того, что средства “сгорят”. Также до войны нужно было смотреть, платит ли банк проценты в Фонд гарантирования вкладов. Сейчас эксперты говорят, что деньги защищены в любом банке.

И. Никитченко говорит, что можно нести деньги в любой банк, без разницы – во время военного положения и три месяца после его отмены государство гарантирует 100% вкладов во всех банках.

А. Охрименко считает, что лучше отнести деньги в банк, чем держать их дома, тогда их удастся хотя бы частично спасти от обесценивания.

“Депозит лучше, чем просто деньги в тумбочке”, – считает эксперт.

Что касается выбора банка, то, по его мнению, не важно, какой банк выбрать. Сейчас ФГО возмещает 100% суммы вклада, поэтому любой банк подходит. Можно вообще выбрать банк, где самые большие проценты по депозитам.

В свою очередь И. Никитченко говорит, что в Украине вариантов вложения средств не много. Можно просто хранить деньги в валюте, защищаясь от возможной девальвации (хотя долларовая инфляция также высока). Большие суммы можно вложить в недвижимость, если риски в условиях войны являются для инвестора приемлемыми.

Александр Болтян, аналитик компании Esperio считает, что лучше всего хранить деньги в гривне. “Самым надежным вариантом хранения денежных накоплений, если нет в планах уехать из страны является нацвалюта”, - считает эксперт.

Андрей Новак, экономический эксперт советует хранить деньги в равных частях в гривнах, долларах и евро.

Виктория Хаджирадева