Страхування КАСКО: Розумна покупка. Обираємо найвигідніший поліс та вчимось ним користуватись

На запитання відповідає Тетяна Щучьєва, директор страхової компанії "Експрес Страхування".

Тетяно Андріївно, вже багато сказано про те, що таке КАСКО. Але все ж давайте коротко нагадаємо, від яких подій захищає цей поліс – може, хтось знайде у цьому списку саме те, що йому потрібно.   

КАСКО – це добровільне страхування  автомобіля. Основна мета КАСКО – убезпечити клієнта від фінансових витрат, пов’язаних з ймовірністю настання   найбільш розповсюджених ризиків. Це ДТП, пошкодження автомобіля невстановленими особами, викрадення авто, пошкодження авто в результаті впливу погодних умов або падіння предметів та інші.

Раніше ви вже зауважували, що поліс КАСКО – досить гнучкий інструмент. Пропоную оцінити цю гнучкість… у грошах. Наскільки може відрізнятися вартість полісу на один і той же автомобіль?

Давайте візьмемо для прикладу Toyota RAV4 2020 року виробництва, вартістю 30 тис. доларів або 1,16 млн гривень. Ми можемо запропонувати клієнту три варіанти страхування КАСКО.

Перший варіант – КАСКО з покриттям максимального переліку ризиків. Сюди входить ДТП, захист від дій третіх осіб, падіння предметів, пожежа, викрадення, стихійні явища, напад тварин, компенсація витрат на евакуацію в межах до 2 тис. грн без обмеження по кількості разів. При цьому, перелік водіїв, на яких розповсюджується страхування КАСКО, не обмежений кількістю та їхнім досвідом. Франшизи обираємо 0% на всі ризики, окрім викрадення та тотального знищення – за ними запропонуємо франшизу 5%.

Така програма дозволяє не викликати поліцію в разі ДТП, якщо збиток не перевищує суму в 100 тис. грн двічі на рік і без обмежень за кількістю разів, якщо подія може бути оформлена за допомогою Європротоколу. Територія дії договору – Україна та Європа.

Вартість КАСКО за такою програмою буде 11,4 тис. грн за квартал або 45,8 тис. грн за рік.

Другий варіант – КАСКО в опції 50/50 з ідентичним переліком захисту від ризиків. Особливість даної програми полягає в тому, що першу частину платежу (50%) клієнт сплачує одразу при страхуванні, а другу – тільки в результаті будь-якої події з переліку ризиків. Таким чином, якщо протягом дії договору не було жодної неприємності, наш клієнт економить 50% своїх коштів.

Беремо найбільш популярну франшизу 0,5% на всі ризики, окрім викрадення та тотального знищення (в останньому випадку – 7%). Зауважимо, що це буде страхування з уточненням переліку водіїв зі стажем від 3-х років.

Така  програма дозволяє не викликати поліцію в разі ДТП без обмежень за кількістю разів, якщо подія може бути оформлена за допомогою Європротоколу, та враховує відновлення автомобіля на офіційному СТО Toyota. Територія дії договору – Україна. Вартість КАСКО за такою програмою складе 19,6 тис. грн за рік при умові відсутності подій.

Третій варіант – КАСКО з покриттям ризиків, франшизою другого варіанту, але без покриття ризику "Викрадення". Платіж складе 33,292 тис. грн.

Тобто, такий поліс є доступнішим, ніж прийнято вважати. Але за рахунок чого досягається така вражаюча різниця?

Основні параметри, що впливають на вартість КАСКО (окрім, звісно, марки/моделі/року випуску авто) – це вартість автомобіля та франшизи. Причому, за нульові франшизи доведеться сплатити на 25-30% дорожче. Далі, тариф збільшиться, якщо клієнт обере максимальний перелік застрахованих ризиків та не буде мати водійського досвіду. Також збільшує вартість полісу розширення території покриття на Європу (до 15-20%), відновлення автомобіля на офіційному СТО. Відповідно, якщо клієнт відмовляється від цих опцій, вартість КАСКО для нього зменшується.

Наш 15-ти річний досвід в страхуванні показав, що немає сенсу пропонувати клієнту "125 тис." програм страхування – це тільки ускладнює вибір. Тому ми зупинилися на "золотій середині": пропонуємо 4-ри програми КАСКО та зручну  візуалізацію їх основних відмінностей на нашому сайті. Розрахунки за програмами допомагає зробити менеджер.

Отже, КАСКО – це справжній конструктор із багатьма елементами. До речі, які з них не варто оминати увагою навіть тим, хто хоче зекономити? Порадьте, будь ласка, виходячи з вашого професійного досвіду.

В цьому році одне з найпоширеніших спірних питань при страхуванні – вартість застрахованого авто. У зв’язку із падінням курсу гривні до долару з липня 2022 року абсолютно всі автомобілі в Україні відчутно зросли у гривневій вартості – мінімум на 20%.

Оскільки вартість автомобіля – основна складова, що впливає на вартість КАСКО, частина наших клієнтів при пролонгації договорів страхування намагалися зменшити її до звичного рівня. Наслідки страхування не на повну ринкову вартість – виплата страхового відшкодування в пропорції. Тобто, якщо ви застрахували автомобіль, скажімо, на 75% від його реальної вартості в грн, то при страховій події СК виплатить 75% суми належного відшкодування. Тому, як на мене – це така собі "економія".

Важливо зазначити, що клієнти нашої страхової компанії отримують 100% належного до виплати страхового відшкодування, якщо збільшення курсу долару відбулося в період дії договору КАСКО. Тобто, при збільшенні вартості вже застрахованого авто ми не враховуємо пропорцію "недострахування". Це – свідоцтво нашої безумовної лояльності до клієнтів та розуміння обставин, в яких нам усім доводиться жити, формувати бізнес-відносини та людські стосунки. Однак, при пролонгації договору ми змушені пропонувати ринкову вартість з урахуванням актуального курсу НБУ.

Наприкінці маю питання щодо проблем із відшкодуванням за договором КАСКО. На жаль, причиною дуже часто стає порушення автовласниками процедури звернення до СК. Можливо, несвідомо, але… То ж нагадайте, будь ласка, цю класичну процедуру та порадьте, що робити, якщо на місці ДТП, скажімо, немає зв’язку. 

Стресова ситуація, якою є ДТП або інші неприємні події з авто, безумовно, впливає на водіїв незалежно від їх досвіду керування. Саму тому в СК "Експрес Страхування" працює лінія підтримки в режимі 24/7.

Для зручності, нагадаю простий алгоритм звернення. Як тільки клієнту стало відомо про страхову подію, він дзвонить своєму страховику, отримує підтримку та рекомендації по ситуації. Це допоможе уникнути подальших помилок.  

Якщо на місці пригоди немає зв’язку, то ми радимо нашим клієнтам детально зафіксувати картину пригоди на смартфон – зробити фото з різних ракурсів, відео. Та при першій же можливості, знову ж таки, зателефонувати до СК.

Якщо клієнт не має можливості особисто звернутися протягом 3-х робочих днів, ми допоможемо оформити подію віддалено. Спеціаліст СК "Експрес Страхування" надішле необхідні бланки для заповнення за допомогою зручного месенджера або електронної пошти, а також вкаже на необхідний перелік документів, що їх слід додати.