Каверзні питання про автострахування: розбираємось, що до чого

Після серії інтерв’ю з Тетяною Щучьєвою, директором страхової компанії "Експрес Страхування", ми отримали багато конкретних запитань. Найбільш цікаві з них ми цього разу й задали Тетяні Андріївні.

А попередні інтерв'ю на тему автострахування можна знайти тут.

Чи змінилася в умовах воєнного стану процедура звернення за виплатами? Чи можна зробити все онлайн?

Я скажу так: клієнтам "Експрес Страхування" не потрібно було відвідувати офіс нашої страхової компанії ані до війни, ані після її початку. Особливість страхового обслуговування наших клієнтів полягає в тому, що клієнт обирає СТО (серед партнерів СК), на якому він планує ремонт. І вже там автомобіль буде оглянутий, а необхідні документи – підписані. Адже, звернення в страхову компанію пов’язане не тільки з оформленням документів, необхідних для виплати. Одне з пріоритетних завдань страховика – оцінити розмір збитку для справедливої та законної виплати страхувальнику або потерпілій особі. Тому, важливо організувати зручний сервіс в одному місці. Якщо за певних обставин клієнт не може скористатись оформленням документів на СТО (наприклад, коли подія сталась за кордоном), на допомогу прийде сервіс "аварійний комісар онлайн". Тобто всі документи та фото надсилаються за допомого зручних месенджерів безпосередньо фахівцю, який буде супроводжувати клієнта до повного виконання зобов’язань.

Хто та як оцінює збитки після страхового випадку, на чому базуються такі оцінки та чи може власник авто їх оскаржити?

Оцінку вартості ремонту проводить СТО на підставі огляду та дефектування пошкодженого авто, оцінку матеріального збитку – експерт-оцінювач або судовий експерт (автотоварознавча експертиза). Ще раз хочу зауважити, що особливість та зручність страхового сервісу в СК "Експрес Страхування" полягає в тому, що клієнт сам обирає СТО для ремонту з переліку СТО-партнерів. На цій СТО відбувається огляд та оцінка пошкоджень. Іноді, на даний огляд ми запрошуємо експерта-оцінювача для проведення експертизи. Це стосується випадків, коли автомобіль має значні пошкодження (тотальні), клієнт відмовляється від проведення ремонту та/або це необхідно для юридичного оформлення матеріалів для регресного позову. Але клієнту важливо отримати відновлений автомобіль, а не витрачати час на "боротьбу з СК" та "оскарження" сум. Ми це розуміємо, тому для нас в процесі врегулювання важливо не просто здійснити виплату, а виплатити гроші на СТО, яка організує якісний та швидкий ремонт. Таким чином, питання рекламацій відпадає "як дурне".

Що таке "неагрегатна страхова сума"? Така позначка є на усіх програмах страхування вашої СК. Як це впливає на виплати?

Пропоную розкрити суть одразу двох термінів – страхова сума та неагрегатна страхова сума. Страхова сума – це розмір відповідальності страховика, в межах якої здійснюється виплата. Наприклад, страхова сума за договором КАСКО – 500 тис. грн. Це означає, що одноразово клієнт не зможе отримати виплату більше вказаної суми. Якщо в договорі стоїть позначка "Неагрегатна страхова сума" – це означає, що кожна виплата по договору не зменшує страхову суму = 500 тис. грн. Тепер, давайте уявімо, що клієнт обрав варіант "Агрегатної страхової суми" й по даному договору були дві виплати: 30 тис. грн. та 100 тис. грн. В цьому випадку, після цих виплат максимальна страхова сума зменшиться на 130 тис. грн та складе 370 тис. грн. Після виплат клієнту потрібно "дострахувати" (доплатити) відновлення страхової суми до 500 тис. грн. Якщо клієнт не захоче цього робити, кожна наступна виплата по страховій подій буде зменшуватись пропорційно відношенню страхової суми та ринкової вартості авто.

Хочу відразу зазначити, що агрегатне страхування ми пропонуємо як опцію здешевлення вартості КАСКО тільки для авто, що старші 8-ми років.

Десь прочитав, що інколи вже після придбання полісу КАСКО виявляються якісь обмеження та виключення, що вказані дрібним шрифтом у Договорі або Правилах страхування. Про що може йти мова? На що слід звертати увагу?

По-перше, ніякого "дрібного" шрифту, "раптових" умов в договорі КАСКО немає. Договір описує всі обставини, умови та особливості правових відносин між Клієнтом та СК і є обов’язковим для ознайомлення перед підписанням. Серед умов, на які варто звернути увагу в вашому договорі КАСКО – розрахунок виплати та порядок виплати при тотальному збитку, порядок виплати при викраденні, розрахунок та порядок виплати на ремонт за кордоном, зміна франшиз при вині застрахованого водія, залежність франшиз від кількості подій, можливість вибору СТО для ремонту, порядок розрахунку виплати при виплаті на картку клієнта.

У програмі КАСКО "Комфорт" від вашої СК у графі "протиправні дії третіх осіб" позначено "на вибір". Поясніть, будь ласка, що це означає.

Це означає, що клієнт по даній програмі може обрати договір КАСКО без покриття ризику "Незаконне заволодіння".

Інші ризики – ДТП; протиправні дії; стихійні явища; падіння предметів; напад тварин; пожежа, вибух – покриваються автоматично.

Іноді страхові відмовляють у виплаті по КАСКО з причини "грубого порушення ПДР". Як ваша компанія вирішує це питання?

Так, дійсно іноді страхові компанії можуть відмовити у виплаті з КАСКО у разі грубого порушення ПДР, але це має бути передбачене умовами договору страхування. Кожна страхова має свої правила та порядок дій у разі виявлення факту грубого порушення ПДР страхувальником.

СК "Експрес Страхування" при врегулюванні подій виконує всі зобов’язання, які прописані в договорі страхування та встановлені іншими нормативно-правовими документами. Хочу зазначити, що такі програми страхування КАСКО як "VIP", "Преміум", "Преміум+" покривають збитки, навіть якщо водій грубо порушив ПДР.

Нагадаю, що грубими порушеннями ПДР вважаються: проїзд на заборонений сигнал світлофору, перетин подвійної осьової лінії, перевищення швидкості більше ніж на 30 км/год. від встановленої норми ПДР, порушення правил проїзду залізничних переїздів. Ми розуміємо, що кожна ситуація є індивідуальною та може мати власні обставини. Ми завжди намагаємося знайти найкращий варіант вирішення для наших клієнтів.

Прочитав, що деякі програми КАСКО від вашої СК дозволяють не викликати поліцію після ДТП, якщо збиток не перевищує 100 тис. грн та подія може бути оформлена за допомогою Європротоколу. Але ж він передбачає підпис іншого учасника ДТП. А якщо цей учасник – скажімо, стовпчик на парковці?

При настанні будь-якої пригоди в першу чергу потрібно зателефонувати на гарячу лінію СК. Фахівець лінії підтримки зафіксує подію, скоординує щодо подальших дій, порадить, чи варто викликати поліцію та обов’язково допоможе з оформленням європротоколу.

Якщо пригода сталася без участі іншого автомобіля (як наприклад, наїзд на стовпчик) й збиток незначний, то опції договорів КАСКО дозволяють не викликати компетентні органи, що значно економить час та нерви клієнтів.

Якщо ж в ДТП є два учасники, в обох учасників є діючі поліси автоцивілки, водії дійшли згоди, хто з них винен в скоєнні ДТП, та не перебувають в стані алко/наркосп’яніння, відсутні тілесні травми/загиблі та майновий збиток не перевищує 80 000 грн – можна скористатися європротоколом. Що також максимально зекономить час учасників пригоди. Адже час – це один із найцінніших життєвих ресурсів.

Лобове скло та фари на наших дорогах – майже розхідний матеріал. Камінці летять постійно… Скільки разів СК "Експрес страхування" оплачує заміну цих деталей із нульовою франшизою?

За нашими програмами КАСКО "VIP", "Преміум", "Преміум+", "Комфорт" при пошкодженні тільки скляних деталей автомобіля (вітрового та заднього скла, скла дверей, фар, приладів зовнішнього освітлення, дзеркал), за умови відсутності інших пошкоджень автомобіля, франшиза завжди буде нульова в незалежності від кількості таких подій в періоді дії договору КАСКО. Якщо в результаті попадання каміння виникає необхідність в заміні лобового скла чи фар, ми чекаємо клієнта на партнерських СТО, оперативно здійснюємо виплату та проводимо контроль заміни деталі на нову. Наша мета – якісно та швидко відновити авто до його вигляду до пригоди.