Микрокредиты вернулись: украинцы снова лезут в долги

Тяжелое финансовое положение заставляет людей занимать деньги. Организации по микрокредитованию радостно предоставляют ссуды – но под огромные проценты.

Рынок оживился

С 2018 года по 2021 год объемы выданных микрокредитов выросли более чем вдвое, свидетельствуют данные НБУ. В первом квартале 2022-го, львиная часть которого была до вторжения, кредиты выдавались еще значительными темпами – 11,3 млрд грн. Во втором рынок почти остановился – 1,4 млрд. грн. Со второго полугодия начал оживать и компании выдали 6,7 млрд грн за октябрь – декабрь.

Статистика также свидетельствует, что в 2022 году сумма задолженности по микрозаймам сократилась на 5 млрд грн. Она упала с 13,1 млрд грн на начало 2022-го до 8,05 млрд грн на начало 2023 года. Более половины общей суммы, на которую уменьшился долг украинцев перед МФО, приходится на второе полугодие — 3,4 млрд грн, или 67%.

Но после спада в 2022 году, украинцы снова активнее стали брать ссуды под большой процент. По данным НБУ, в первом квартале 2023 года задолженность украинцев по микрокредитам выросла на 663 млн. грн. и составляет 8,7 млрд. грн. Сумма взятых ссуд также увеличилась на 39%. Средняя сумма сделки в первом квартале 2023 года почти достигла показателя накануне крупного вторжения - 4912 грн.

В среднем, в 2023 году заключают 627 млн новых небанковских ссуд в месяц. В 2021 году этот показатель составлял 1,17 млрд новых микрокредитных договоров в месяц.

Напомним, что из-за российского вторжения в 2022 году уровень бедности в Украине вырос с 5,5% до 24,2%, в результате более 7 миллионов человек оказались за чертой бедности.

Как сообщает The Guardian со ссылкой на отчет Всемирного банка, наиболее ощутимые последствия обнищания зафиксированы в сельской местности, поскольку между городом и селом наблюдается большой разрыв.

Учитывая, что безработица неофициально составляет 36%, а инфляция достигла 26,6% в конце 2022 года региональный директор учреждения по Восточной Европе Аруп Банерджи предупредил, что бедность в Украине может резко возрасти.

Экономист Елена Билан отметила, что без финансовой поддержки со стороны международного сообщества ситуация была бы еще хуже. По ее словам, наиболее проблемным в этой ситуации остается вопрос трудоустройства людей.

"Мы наблюдаем падение ВВП на 30% преимущественно потому, что Украина экспортирует 80% своих товаров через порты, к которым она больше не имеет доступа. У нас была инфляция в 26% – опять же, что могло быть и хуже – но зарплаты людей также остались неизменными, а валюта обесценилась по отношению к доллару на 20%", – рассказала она.

НБУ намерен вмешаться

Ситуацией на рынке микрокредитов обеспокоены в НБУ. Поэтому в Украине планируют на законодательном уровне ограничить ставки по займам под безумные проценты.

У регулятора считают, что финансовые компании, которые выдают украинцам микрокредиты, сознательно выбирают бизнес-модель предоставления своих услуг уязвимым слоям населения, часто не осознающим последствий своих действий. То есть они предлагают "мгновенное решение" финансовых проблем малообеспеченным гражданам, лицам без постоянного дохода, студентам и так далее.

В Национальном банке предлагают внести изменения в закон, установив предельные нормы кредитных ставок. Там объясняют, что такие нормы являются практикой регуляторов в странах ЕС, Великобритании и США.

"Максимальный размер реальной дневной процентной ставки, то есть общих расходов по потребительскому кредиту, выраженных в процентах за день пользования кредитом от общего размера выданного кредита, не должен превышать сумму из расчета 0,8% в день. Сегодня это значение для микрокредитов составляет в среднем 2 ,5%", - объясняет регулятор.

Нацбанк предлагает снизить чрезмерную долговую нагрузку на одного потребителя. Для этого Верховная Рада должна предоставить НБУ право устанавливать минимальные требования к процессу проверки кредитоспособности заемщика.

"Поскольку на сегодняшний день отдельные финансовые компании не имеют подобных требований, оценка кредитоспособности заемщика практически не осуществляется. В то же время сам кредитор сознательно выбирает бизнес-модель, за которой добросовестный заемщик платит заоблачные проценты не только за себя, но и за тех, кто не выполняет свои обязательства", - объяснили в НБУ.

Еще Нацбанк выступает за введение дополнительных штрафов за нарушение установленных требований.

"Вопрос нравственного поведения во время урегулирования просроченной задолженности уже решен. Национальный банк осуществляет постоянный надзор за поведением кредиторов и коллекторов. А вот кредиты под более чем 1 500% годовых - крайне нездоровая практика", - добавили в ведомстве.

Глава НБУ Андрей Пышный в интервью NV Бизнес более подробно рассказал, что регулятор стремится сделать с рынком микрофинансового кредитования.

"Речь идет о кредитах под 1400% годовых. 70% таких кредитов обычно предоставляются, чтобы покрыть моментальную потребность, а точнее зависимость человека, сделать ставку в онлайн казино. С использованием цифровых технологий скорость предоставления таких кредитов достигает считанных минут. Поэтому решение о получении ссуд по таким условиям вряд ли можно назвать осознанным. В таких условиях это трудно назвать кредитом - это финансовое убийство или рабство", - пояснил он.

Пышный сообщил, что НБУ уже лишает подобные организации лицензий на деятельность в сфере кредитования.

"Чувствую, нас ждет интересный процесс. Ведь такая безответственная деятельность финансовых учреждений, направленная на получение заоблачных доходов без понимания того вреда, который он наносит в первую очередь уязвимой категории населения с довольно низким уровнем доходов, неприемлема. А во время войны, я бы назвал ее преступной", - резюмировал Пышный.

Ольга Лобайчук, начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг Национального банка Украины, в своей колонке на сайте Интерфакс-Украина объясняет, почему НБУ хочет ограничить потолок максимального размера реальной дневной процентной ставки на 0,8%. В настоящее время она составляет 2,5%.

"Средний размер ссуды, которую берет человек в микрофинансовой компании, это 5 000 грн с дневной ставкой 2,5% (средняя ставка по этому сегменту рынка). Через 14 дней, что является самым популярным сроком кредитования, человек должен вернуть средства на общую сумму 6 750 грн. То есть стоимость кредитных средств в денежном измерении составляет 1 750 грн", - отмечает автор.

В настоящее время в Украине минимальная зарплата – 6 700 грн в месяц, отмечает Лобайчук. То есть доступный доход лица, взявшего ссуду, на этих же 14 дней составляет 3 350 грн. Соответственно потребителю, общий доход которого составляет минимальную заработную плату, придется через две недели пользования таким кредитом отдать более 50% от своего доступного дохода.

"В случае установления ограничения процентной ставки на уровне 0,8% в день стоимость вышеприведенного кредита для потребителя в номинальном выражении через 14 календарных дней пользование таким кредитом будет составлять 560 грн или около 17% от его дохода за две недели", - пишет Лобайчук.

Однако владельцы микрокредитных организаций восприняли инициативу НБУ не с восторгом. В комментарии украинскому Forbes они говорят, что после введения новых правил количество микрофинансовых компаний точно сократится.

Также стандартная реакция бизнеса на новые регуляции – предупреждения, что вырастет теневой рынок.

"Будут "черные кредиторы" или какие-то менялы на базаре. И криминогенная ситуация с течением времени может ухудшиться", – говорит директор Швидко Гроші Александр Холод.

Валерия Шипуля