Жизнь взаймы: почему украинцы одалживают миллиарды гривен

По сравнению с прошлым годом, украинцы в этом году берут больше денег в долг, не сумев без посторонних средств обеспечить собственные жизненные потребности.

Неумение планировать или затруднительное положение

По данным платформы Опендатабот, за 6 месяцев 2023 года в Украине выдано 3 884 875 микрокредитов на общую сумму 18,4 млрд грн. За весь 2022 год люди взяли микроссуд на 23,9 млрд грн, а в течение всего 2021-го эта сумма достигла 65,1 млрд грн.

В этом году в месяц украинцы берут 650 тысяч микрозаймов, что почти в 1,5 раза больше, чем в 2022-м, но в 1,8 раза меньше соответствующего периода 2021-го, когда в месяц в среднем выдавали 1,17 млн микрокредитов.

Задолженность граждан Микрофинансовым организациям (МФО) составляет 8,9 млрд. грн, и она продолжает расти в среднем +1,4% за квартал. Вместе с тем, с начала полномасштабной войны количество зарегистрированных финансовых компаний сократилось на треть: с 935 по начало 2022 года до 629 на июль 2023-го.

Как сообщает Опендатабот, количество получивших кредиты в Едином реестре должников за последние три месяца выросло на 7%, - зафиксировано 583 292 новых долга. На этой платформе также был проведен опрос. Украинцев, в частности, спросили, есть ли у них знакомые с проблемными кредитами, на что были получены такие ответы:

- да есть, и много - 17,6%;

- да, но немного - 38,7;

- нет, таких нет - 32,3%;

- затруднились ответить - 11,4%.

А на вопрос о том, почему люди чаще берут кредиты - из-за неумения планировать свои финансы или из-за тяжелого материального положения в государстве, ответы такие:

- исключительно из-за неумения планировать - 10,4%;

- больше из-за неумения планировать - 26,1%;

- больше из-за затруднительного материального положения - 43,9%;

- исключительно из-за тяжелого материального положения в государстве - 11,7%;

  - затруднились ответить - 7,9%.

Легко брать - тяжело отдавать

Микрокредиты - самая доступная возможность ссуды. Их еще называют "быстрые деньги", которые легко брать, но тяжело отдавать из-за огромных процентов. Долг растет не по дням, а по часам, затягивая заемщика в долговую яму.

Сейчас разработан и зарегистрирован в парламенте законопроект №9422 об ответственном кредитовании и эффективном регулировании на рынке небанковских финансовых услуг. Согласно этому документу, будут установлены предельные размеры процентных ставок, уменьшена чрезмерная долговая нагрузка на одного потребителя. Планируют также ввести дополнительные штрафные санкции за нарушение установленных требований и т.п. Законопроект, который будет регулировать деятельность структур, выдающих микрокредиты, уже рекомендован к первому чтению.

В пояснительной записке к нему сказано, что Нацбанк фиксирует сверхвысокое ценообразование на рынке микрокредитования: дневная номинальная ставка может достигать 5% в день, а средняя номинальная годовая процентная ставка - более 1000% годовых. При этом с 24 февраля 2022 года поведение тех, кто выдает микрокредиты,  существенно не изменилось в части ценообразования, наоборот, иногда наблюдается даже рост стоимости таких кредитов.

"Средний размер ссуды, которую берет человек в микрофинансовой компании, составляет 5 000 грн с дневной ставкой 2,5% (средняя ставка по этому сегменту рынка). Через 14 дней, которые являются наиболее популярным сроком кредитования, человек должен вернуть средства на общую сумму 6 750 грн, то есть стоимость кредитных средств в денежном измерении составляет 1 750 грн, сейчас в Украине минимальная зарплата составляет 6 700 грн в месяц, а после налогообложения составляет соответственно 5 393,5 грн, то есть доступный доход человека на этих же 14 дней составляет 2 696,75 грн. Соответственно, потребителю, доход которого составляет минимальную заработную плату, придется за две недели пользования таким кредитом отдать более 60% от своего доступного дохода", - сказано в документе.

Далее речь идет о том, что по результатам консультаций, проведенных с Национальным банком Украины, сформировано видение того, что совокупная стоимость кредита для малообеспеченных (получающих наименьший возможный уровень дохода) потребителей не должна превышать 20% от их дохода, т.е. стоить втрое дешевле. Следовательно, существует необходимость законодательно установить предельный размер процентной ставки. При этом установление ограничения максимального уровня ставки будет соответствовать мировой практике, поскольку, согласно исследованию Всемирного банка, ограничение максимального уровня процентной ставки по состоянию на 2020 год существовало в 63 странах мира.

"Таким образом, существует потребность в усилении защиты прав потребителей путем гарантирования получения ими всей информации, необходимой для оценки способности к возврату кредита и выплаты процентов за пользование им, а также устранению возможности психологического влияния кредитодателя на процесс принятия такого решения", - заключает документ, который сопровождает законопроект.

Кредиторов ограничит

В настоящее время ставка микрокредитов сильно отличается на рынке. Есть и спекулятивные МФО, которые предоставляют кредиты и ничего не проверяют. Так, иногда один человек может оформить и 20, и 30 кредитов. Об этом рассказал vikna.tv народный депутат, председатель парламентского комитета по финансам, налоговой и таможенной политике Даниил Гетманцев.

Также, по его словам, есть компании, которые выдают быстрые кредиты под 3-5% в день. А есть и имеющие более 50 тыс. процентов годовых. Люди, оказывающиеся в таких кредитных условиях, потом не могут из них выбраться и рассчитываются всю жизнь.

"Законопроект имеет целью сделать невозможным подобные кабальные условия, прописанные мелким шрифтом, автоматическую пролонгацию договоров, другие "фишечки", которых люди не замечают при заключении договоров, а также ограничат проценты", - говорит Гетманцев.

В законопроекте, который сейчас - на рассмотрении в Верховной Раде, ставка ограничена до 1% в день начисления по кредитам. Но ко второму чтению планируют еще и этот процент снизить. Это, по мнению парламентариев, позволит уменьшить количество таких организаций и число кредитов, кроме того, кредиты будут выдаваться тем, кто сможет их вернуть.

Компании, выдающие такие кредиты, живут на средства от больших процентов и возврата кредитов частью должников, и остаются в плюсе даже если не все возвращают им долг.

По словам Гетманцева, очень много кредитов выдают ночью в период с 03:00 до 05:00. Похоже, что их берут люди, которые играют в азартные игры, имеют зависимость, и одалживают деньги "на сейчас".

Галина Гирак