Выгодно ли переоформлять ссуду на жилье в другом банке

Банки увеличивают процентные ставки как новым, так и старым заемщикам. Эксперты такой кредит советуют рефинансировать, пишет Галина Ширшик в газете 15 минут.

Как только Нацбанк повышает учетную ставку или случаются другие форс-мажоры, банки мгновенно увеличивают проценты по кредитам на жилье. Под раздачу процентов попадают не только новые, но и старые заемщики. В результате ежемесячный платеж увеличивается на $100-300. Убедить банкиров убрать соответствующий пункт в типовых договорах практически нереально. Маловероятно и оспорить повышение ставок в суде. Лучше такой кредит рефинансировать, советуют эксперты.

Понижаем ставку

Суть рефинансирования состоит в том, что заемщик получает новую ссуду с более низкой ставкой для погашения ранее взятого кредита под более высокий процент. Но шанс снизить процент, что позволит в будущем сэкономить от $5.000, есть только у тех, кто исправно платил по предыдущему кредиту. Процедура займет от недели до месяца.

Перед тем как сменить кредитора, стоит просчитать, насколько выгодным будет такой финансовый маневр. Ведь благодаря рефинансированию заемщик может как действительно cэкономить значительную сумму, так и зря потратить время.

Прежде всего, все зависит от того, сколько лет осталось погашать задолженность по ссуде. "Если период 10 лет и более, заемщику будет выгодно перейти в другой банк с разницей ставок всего 0,5%, – подсчитал Александр Седых, финансовый директор компании Простобанк Консалтинг. – Если же осталось пять лет и меньше, то разница ставок должна быть более существенной и превышать 1%".

Также стоит обратить внимание и на возможные дополнительные платежи. "Зачастую ежемесячная комиссия, которая добавляется к процентной ставке, может составлять дополнительно 0,5-1%", – предупредила Оксана Сахно, начальник отдела ипотеки компании Траектория. Кроме того, в большинстве банков услуга рефинансирования платная. Единоразовый платеж составит 1-5% от суммы кредита. Таким образом, переоформление $100 тыс. займа обойдется в $1-5 тыс.

Цена измены

После подсчета процентов и комиссий не спешите откладывать в сторону калькулятор. Ведь вам придется снова пройти всю процедуру займа у нового кредитора. А это значит, что нужно будет заново оплатить госпошлину (0,01%), услуги нотариуса (300-1.000 грн) и оценку недвижимости (300-700 грн). Если страховая компания, в которой застрахована ипотека, не аккредитована при новом банке, придется также оформить еще один полис.

Еще одна из вероятных расходных статей – штрафные санкции за досрочное погашение старого кредита (1-2%). Хотя большинство банков уже отказалось от такого способа "наказания" заемщика.

"Если указанные затраты будут меньше, чем сумма оплаченных процентов после поднятия процентной ставки, эту операцию можно считать выгодной", – подытожила Анна Ткаченко, вице-президент бизнеса персональные финансы Диамантбанка.

Для подачи заявки на перекредитование к обычному пакету документов нужно добавить оригиналы договора по ранее выданному кредиту, договор залога и справку от банкиров о сумме долга по займу. Такая справка выдается за один-два дня и стоит от 5 до 50 грн.

Когда есть повод

Услугой перекредитования выгодно воспользоваться не только, когда вас не устраивают проценты по ссуде. Она также дает возможность поменять валюту ипотечного кредита. К примеру, перейти с гривневого кредита на валютный или наоборот, если это экономически выгодно.

При смене кредитора есть возможность выбрать другую схему погашения кредита. Это уместно, если прежние условия предполагали аннуитет, который увеличивает стоимость ипотечного кредита минимум на 20-30%. Уменьшить ежемесячные выплаты по кредиту можно, наоборот, заменив классический способ погашения на аннуитет.

Кроме того, можно продлить срок кредитования, увеличить сумму займа и выбрать другого страховщика с более выгодным тарифом. Иногда причиной перехода в другой банк могут послужить постоянные технические проблемы с погашением кредита или неудобный график работы отделения.

*–  Для примера был взят займ в гривне сроком на 20 лет

Копирайт – По данным www.prostobank.com.ua