Корреспондент: Кредиты по нужде

Недоступность банковских ссуд порождает вынужденный спрос на услуги ранее не пользовавшихся доверием кредитных союзов.

Для столичного бизнесмена Андрея Городнего полученный в начале декабря кредит в сумме 25 тыс. грн. стал чуть ли не спасательным кругом. В поисках срочных денег он вынужден был согласиться на высокие проценты и сжатые сроки выплат по займам, которые в нынешних условиях готовы предоставить лишь кредитные союзы, но и то далеко не все.

 "Нам необходимо было закупить товар, иначе продажи пришлось бы остановить как минимум до весны, а это огромные убытки", - говорит Городний. Его интернет-магазин вот уже более полугода успешно торгует специализированной компьютерной техникой для дизайнеров. Бизнесмен уверен, что объемы продаж даже в период кризиса не упадут. Поэтому сокращенные сроки выплаты ссуды до трех месяцев вместо 12 и 24% годовых его ничуть не пугают.

"Сейчас технику решили купить даже те, кто раньше сомневался, - утверждает бизнесмен. - Потому что пришло время жесткой конкуренции и зарабатывать будут лучшие, а от оборудования качество работы очень сильно зависит".

Получить необходимую ссуду Городнему удалось только в кредитном союзе, поскольку банки наотрез отказались даже рассматривать заявку независимо от сроков погашения долга и процентов. "Теперь кредиторов выбираем не мы, а они выбирают нас", - констатирует Городний.

Отсутствие внутренних и внешних валютных займов и краткосрочность выдаваемых ссуд существенно смягчили удар финансового кризиса по кредитным союзам. Но перспективное будущее на внезапно освободившемся рынке усугубляет подмоченная репутация союзов, возможность стать жертвой мошенников и запутанная процедура выдачи ссуд. К тому же, опасаясь повальной безработицы и грядущего в связи с ней увеличения числа невозвратов, союзы тоже не спешат давать в долг без дополнительных гарантий.

"Оценивая все происходящее в банковском секторе, мы уверены, что вскоре сможем заменить банки на рынке потребительского кредитования", - уверен президент Национальной ассоциации кредитных союзов (НАКС) Петр Козинец. По его словам, пикового спроса на потребительское кредитование следует ждать к весне. "Пройдет основная волна увольнений, кризис достигнет своего дна, и ситуация будет более прогнозированной", - утверждает он.

Дай за дай

Ссуду на отдых, образование, свадьбу, машину, развитие бизнеса, здоровье и даже "до зарплаты" можно получить практически в любом кредитном союзе в среднем под 36-40% годовых. Но стандартного пакета документов для получения ссуды будет уже недостаточно. Желающим одолжить столь необходимые деньги на срочные нужды нередко придется уплатить от 10% до 50% от всей суммы в кассу союза, тем самым став его членом.

 "Иначе никак нельзя", - объясняет Козинец. Этого требует закон, согласно которому кредитные союзы являются общественными организациями, созданными людьми для материальной помощи друг другу. Соответственно, в большинстве случаев выдаваться ссуды могут исключительно членам объединения, хотя, говорит эксперт, иногда союзы могут существенно снизить размер вступительного взноса.

"Залогом для кредита может выступать все что угодно - начиная с недвижимости и машины, заканчивая поручительством и даже честным словом. Все зависит от выдаваемой в долг суммы", - рассказывает Козинец. По его словам, проще всего получить потребительский заем в сумме до 6 тыс. грн., но предоставлять ссуды сейчас могут исключительно самые крупные союзы, капитал которых составляет несколько десятков миллионов гривен. "А таких в Украине единицы", - продолжает он, добавляя, что среди почти 800 зарегистрированных в Государственной комиссии по вопросам регулирования рынков финансовых услуг Украины (Госкомфинуслуг), половина имеет в активах меньше 1 млн грн.

Президент НАКС уверен, что даже при всем желании и полном отсутствии банковского кредитования союзам все равно не удастся заменить банки в сфере крупных и долгосрочных займов. "Разве что только в потребительском кредитовании", - резюмирует он.

Такого же мнения придерживаются и эксперты. Тем не менее их прогнозы по возобновлению банковского кредитования неутешительны. По словам аналитика банковского сектора инвестиционной компании Dragon Capital Виталия Ваврищука, к этому рынку банки вернутся не раньше конца 2009 года.

"В первую очередь возобновится кредитование крупных предприятий, - считает эксперт. - Потом малый бизнес, и лишь только потом банки снова вернутся к ипотечному и автомобильному кредитованию. Где-то в этот же период возродится и потребительское кредитование, поскольку в банках уже начнут появляться свободные деньги".

По его словам, в ближайшее полугодие банки, скорее всего, вообще будут неспособны выдавать ссуды. Их функцию возьмут на себя меньшие по размеру финансовые небанковские компании с небольшим денежным оборотом. Но поскольку их контроль законодательно слабо урегулирован, то возрастающий спрос породит немало фальшивых кредитных сообществ и других мошеннических предприятий.

Взвесить риски

338 - именно столько раскрытых махинаций с деньгами вкладчиков кредитных союзов только за прошедший год насчитал начальник департамента МВД по борьбе с экономической преступностью Леонид Скалозуб. По словам правоохранителей, общая сумма убытков составляет более 46 млн грн.

"Наиболее распространенными схемами расхищения являются выдача кредитов на основании поддельных договоров, а также привлечение средств под видом эффективного размещения с дальнейшим их присвоением", - говорит Скалозуб.

Кредитный союз Славянский проработал в Донецке три года. Его членами стали 1.755 человек, которые, поверив в заоблачные 32% годовых по депозиту, отнесли туда в общей сумме свыше 17,5 млн грн. В начале октября 2008 года руководитель союза исчез вместе со всеми сбережениями вкладчиков. А всего за неделю до этого в Харькове задержали руководителей союза Слобода, которые в 2007-2008 гг. при помощи подставных фирм и фиктивных документов лишили вкладчиков 30 млн грн.

По сведениям правоохранителей, деньги из Славянского ушли через выдаваемые подставным лицам ссуды. "Близкие к руководству союза люди брали ссуды, которые не возвращали, - пересказывает услышанное от правоохранителей руководитель инициативной группы обманутых вкладчиков Славянского Валентина Макарова. - Например, первый председатель союза Дмитрий Сиренко получил кредит на 150 тыс. грн. А председатель наблюдательного совета Сталина Джиоева имеет долг 208 тыс. грн., и бывшая руководительница Макеевского филиала Славянского тоже получила 154 тыс. грн." Кому деньги выдавались еще, Макарова не знает.

Чтобы уберечься от мошеннических махинаций и фальшивых кредитных союзов, экономисты советуют быть максимально внимательными и придирчивыми к тем, кому вы решили доверить свои кровные. И прежде чем отнести деньги в любую компанию, стоит поинтересоваться в Госкомфинуслуг, сколько лет она работает на рынке, не поступало ли раньше о ней тревожных сигналов. Необходимо проверить наличие у нее лицензии. Также не следует гнаться за высокими процентами.

"Если во время кризиса предлагают депозит под 30% годовых или даже больше и без особых гарантий, я бы обходил такие предложения стороной", - говорит банковский аналитик инвестиционной компании Тройка диалог Евгений Гребенюк.

Эта статья  была опубликована в № 1 журнала Корреспондент от 17 января 2008 года.