Чем грозит заемщику смена страховой компании во время кризиса?
Что включает в себя понятие «страховая аккредитация» и чем грозит оформление нового полиса, выяснял Ricardo.com.ua.
С недавних пор ипотечных и автозаемщиков в добровольно-принудительном порядке заставляют менять страховщика. Отныне отдавать предпочтение, по мнению украинских банков, необходимо лишь аккредитованным страховым компаниям.
Страховой отпор
Практика создания списка аккредитованных, то есть облюбованных банками страховых компаний, началась в конце прошлого года. «Аккредитованные СК - это компании, имеющие оговоренные условия сотрудничества с банком»,- объясняет директор Департамента банковского страхования ОАО «Страховая компания «Универсальная» Юлия Стефанюк.
Правда, большой опыт работы, наличие разветвленной региональной сети и отличный авторитет представителя страхового рынка не гарантирует попадания в список «счастливчиков». «Банки сейчас отказывают СК в аккредитации по разным причинам, - говорит первый заместитель председателя правления СГ «ТАС» Анетта Гузек. - Во-первых, финучреждения очень внимательно анализируют платежеспособность компаний, во-вторых, возможность выплаты в полном размере страховых возмещений, где они являются выгодоприобретателями». Банкиры заботятся о своей безопасности в условиях финансового кризиса, отдавая предпочтение своим родным страховым структурам.
В последнее время банкиры выдвигают СК нередко практически невыполнимые условия аккредитации. Главным таким требованием стало размещение депозита. Суммы, необходимые для получения аккредитации, зависят от размеров банка. Например, чтобы сейчас аккредитоваться в малых финучреждениях, необходимо разместить депозит в размере не меньше 100500 тыс. грн. (в зависимости от банка), в средних - 25 млн гривен, в крупных - 57 млн грн., - говорит финансовый директор VAB Страхование Алексей Субботин. Но даже отдав финучреждению подобную сумму и пройдя аккредитацию, СК может не получать клиентов либо приобрести их совсем немного.
Подобные новшества не понравились большинству представителям страхового рынка. Избирательность финансистов спровоцировала в Украине два громких скандала. Первый связан с конфликтом СК Страховые традиции и Укрсоцбанка, второй вызвал бурю эмоций между компанией Generali Garant и УкрСиббанком. Обе СК обратились в Антимонопольный комитет, чтобы тот установил, имеет ли право финучреждение отказывать своим клиентам в праве выбора страховщика. «То, что мы имеем сегодня в сфере аккредитации, называется картельным сговором, который приведет к повышению цен на полисы», - уверен председатель Наблюдательного совета ЗАО ФГ «Страховые традиции» Дмитрий Гончаров. - Картельный заговор в развитых экономиках - это уголовно наказуемое деяние». Имеет ли право финучреждение отказывать своим клиентам в праве выбора СК, и могут ли банки решать, страховки каких компаний принимать, АМКУ обещает сообщить в марте.
На деле
Рассмотрев проблемы взаимоотношений между страховыми компаниями и финансовыми учреждениями, перейдем к «шкурному» вопросу: как разногласия между представителями банковского и страхового секторов повлияют на заемщиков.
Полис, который вы, как заемщик, должны приносить в банк, - при автокредитовании и ипотеке необходимо ежегодно страховать имущество либо жизнь – могут запросто не принять. Соответственно, в такой ситуации заемщик сталкивается с рядом проблем.
Во-первых, вам необходимо выкроить время, дабы приобрести новый полис, заключив договор с избранной финансовым учреждением страховой компанией. И хотя выбор будет невелик – в лучшем случае из двух компаний – придется повозиться с бумагами. «Необходимо будет найти время на встречу с агентом или приезд в офис СК для заключения договора страхования», - говорит директор Департамента банковского страхования ОАО «Страховая компания «Универсальная» Юлия Стефанюк. А сейчас каждая минута – деньги!
Во-вторых, меняя страховщика, вы теряете историю страхования, что отражается на условиях заключения страхового договора. Конечно, в некоторых случаях, заверяют специалисты рынка страхования, возможно даже улучшение этих самых условий. Правда, на благосклонность судьбы в Украине, да еще в условиях финансового кризиса, особо надеяться нечего.
В-третьих, новый страховой полис обойдется заемщику дороже. Повышение стоимости страховых услуг может быть вызвано, как желанием банков и СК компенсировать свои риски во время кризиса, так и потерей той же страховой истории. «Страховые компании, в которых вы уже «написали» свою историю всегда предложат вам скидки и бонусы – это может быть до 30% стоимости полиса, - уверяет председатель Наблюдательного совета ЗАО ФГ «Страховые традиции» Дмитрий Гончаров. - В новой же компании цена будет дороже, придется начинать все с нового листа». Исходя из этих трех минусов, не исключено, что многие заемщики просто откажутся от полиса.
Полис бесполезности
Заемщик, поставленный нынешней экономической ситуацией перед выбором – заплатить кредит или купить страховку, скорее всего, отдаст деньги на погашение долга. И его вряд ли остановит факт невозможности обслуживать кредит, например, вследствие серьезной болезни. Дело в том, что сами страховые компании могут приблизиться к той кризисной точке, когда вопрос о страховых выплатах станет неактуальным. Чего стоит недавняя просьба Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, которая просит Национальный банк рассмотреть факты невозвращения банками "Надра Банк" и "Финансы и кредит" денежных средств страховых компаний по депозитным договорам, сроки действия которых истекли. Согласно статистике Госфинуслуг, по состоянию на 30 сентября 2008 года около 4,6 млрд. гривен страховых резервов размещено на банковских депозитах, из них - 575 млн. гривен страховых резервов по страхованию жизни, которые составляют почти 50% стоимости общего объема страховых резервов.
До недавнего времени размещенные на банковских депозитах средства были высоколиквидным активом для страховых компаний и потому в ловушку попали, и будут продолжать попадать довольно-таки увесистые представители страхового рынка.
От дефолта не застрахован никто, но вероятность пребывания на плаву светит страховым компаниям, которые занимаются обязательным страхованием имущества. Доказательством сказанного может стать выдача лицензий на осуществление страховой деятельности шести киевским компаниям. В основном новички будут страховать гражданскую ответственность владельцев наземного транспорта, грузы и багаж. Возможно, стоит присмотреться именно к таким страховым компаниям, если, конечно, у вас еще есть выбор.
По материалам Ricardo.com.ua