Поиздержавшиеся в кризис украинцы теперь берут в кредит даже обувь. Бум потребительских кредитов на в общем-то недорогие товары - бальзам на раны страдающих без ипотеки банкиров - пишет Каролина Тымкив в №18 журнала Корреспондент от 13 мая 2011 года
В магазине бытовой техники Comfy в столичном районе Петровка возле кредитного столика толпятся люди. Программист Сергей Ильченко собирается купить в рассрочку холодильник Gorenje за 4,8 тыс. грн. "Холодильник нужен сейчас, а таких денег на руках нет, - объясняет стоящий в очереди Ильченко. - С помощью кредита я разобью сумму на десять платежей".
Краткосрочное потребительское кредитование сегодня хит сезона. Мелкие ссуды расходятся как горячие пирожки: покупательная способность украинцев, значительно упавшая в период кризиса, не позволяет многим из них сразу выкладывать за вещи их полную стоимость.
К тому же, пока не отошли от кризиса ипотека и автокредитование, банки вынуждены компенсировать их краткосрочными кредитами.
Покупательная способность украинцев, значительно упавшая в период кризиса, не позволяет многим из них сразу выкладывать за вещи их полную стоимость
Соотечественники готовы брать в долг все подряд - от компьютеров до обуви, а банки, в свою очередь, предлагают любые условия займов - на карточку или наличными, с поручителем и залогом или вообще без них.
В результате, по данным Нацбанка, в марте сумма выданных потребительских кредитов составила 7,6 млрд грн. - в 2,5 раза больше, чем за аналогичный период 2010 года. На треть выросло и число банков, предлагающих краткосрочные займы, констатируют аналитики компании Простобанк Консалтинг.
"Только за первые два месяца текущего года частным лицам выдано более 15 млрд грн., что на 80%, выше, чем за аналогичный период 2010 года", - потирает руки Алексей Руднев, директор центра организации продаж банка Финансы и Кредит. "2011-й - год возрождения потребительского кредитования", - констатирует банкир.
Для дома, для семьи
Когда компания MTI, в которую входят сети обувных магазинов Интертоп и Plato, осенью 2010-го только запускала продажи своего товара в кредит, ее коммерческому директору, Денису Вертелецкому, пришлось выслушать немало недовольных комментариев покупателей. "Говорили: дожили - покупаем обувь в кредит! - вспоминает он. - Сейчас уже многие привыкли".
Вертелецкий считает, что ничего зазорного в этом нет, и приводит пример Турции, Бразилии и Израиля, где ссуды на обувь - давняя практика. Вслед за Интертопом обувное кредитование открыли другие сети - Монарх, Respect.
Туфли, сапоги и кроссовки в рассрочку предпочитают покупать женщины, рассказывает о своих наблюдениях топ-менеджер MTI, - так они могут одновременно переобуть всю семью без ущерба для семейного бюджета, ведь обувные кредиты даются без процентов, а их погашение разбивается на пять платежей.
Главный минус подобной практики - большая трата времени. На оформление ссуды уходит около часа плюс регулярные походы в банк.
Помимо обуви и бытовой техники, в кредит сегодня можно приобрести, например, спортивную одежду и инвентарь.
Зато есть и немалый плюс: с начала 2011 года продажа обуви в кредит в компании MTI выросла на 10%, а в сети бытовой техники Эльдорадо, которая также занимается продажами через ссуды, объемы таким образом реализованного товара вернулись на докризисный уровень.
Помимо обуви и бытовой техники, в кредит сегодня можно приобрести, например, спортивную одежду и инвентарь, а кроме того, получить небольшую ссуду на различные текущие нужды - на учебу, лечение или отпуск.
Так, актриса Татьяна Александрова, зайдя в Правэкс-банк за денежным переводом, заодно взяла предложенную ей клерком кредитную карточку на 500 грн. "Срочно нужны были деньги, поэтому я не отказалась", - рассказывает киевлянка.
Все в кредит
Краткосрочные потребительские ссуды сегодня перетянули на себя все одеяло кредитного рынка. Банки считают их своим спасением на фоне почти застывших ипотеки и автокредитования.
По данным Нацбанка, доля первых составляет 80%, тогда как доля кредитов на машины и жилье - лишь 15% и 5% соответственно. Еще три года назад картина выглядела иначе: на каждую из трех категорий приходилось примерно по 25%.
"Доходность по потребительскому кредитованию всегда была значительно выше, чем по другим видам, - объясняет сегодняшнее перераспределение сил Юрий Шиманский, замглавы правления Еврогазбанка, - Таким образом, за счет сверхдоходности банки в состоянии покрыть убытки от невозврата части выданных [долгосрочных] кредитов".
Краткосрочные потребительские ссуды сегодня перетянули на себя все одеяло кредитного рынка. Банки считают их своим спасением на фоне почти застывших ипотеки и автокредитования.
За новых клиентов, желающих покупать товары в рассрочку, банки и магазины теперь борются при помощи различных программ лояльности. Так, Эльдорадо совместно с Альфа-Банком предлагают покупателю кредитно-бонусную карту.
"Если он будет погашать кредит в течение 45 дней, он абсолютно не переплачивает, - объясняет принцип действия программы Антон Василевский, директор по маркетингу и рекламе Эльдорадо. - Более того, минимум 4,3% от стоимости товара падает обратно на карту".
Шиманский доволен тем, что кредитный рынок постепенно оживает, но к буму потребительских займов относится скептически. Национальной экономике такой рост объемов потребления не идет на пользу, уверен он, потому что товары, приобретаемые за заемные средства, - в подавляющем большинстве зарубежного производства. Следовательно, кредиты украинских банков обогащают иностранного, а не национального производителя.
Тем временем эксперты прогнозируют дальнейший рост товарного кредитования еще как минимум в полтора раза. "А через пять лет 80% товара вообще будет продаваться через кредитку, - уверен Вертелецкий. - В Западной Европе этот путь уже давно прошли".
Не ссудимы будете
Специалист IT-сферы 31-летний Святослав Буговский планирует купить в кредит автомобиль. Банк готов выдать ему ссуду в размере $ 15-17 тыс., и Буговскому осталось лишь найти 40% этой суммы для уплаты первоначального взноса.
"До кризиса брал кредит на $ 30 тыс., и первоначального взноса вообще не было", - с грустью вспоминает айтишник старые добрые времена.
Действительно, до середины 2008-го автомобиль, а иногда даже квартиру можно было купить в кредит без всякого аванса. Сегодня аванс кредита за машину составляет в среднем 20%, а при покупке недвижимости - 40%.
Однако не только это останавливает потенциальных заемщиков и тормозит всю кредитную систему страны. "Ипотека будет "лежать" из-за достаточно высоких процентных ставок", - утверждает Алексей Руднев, директор центра организации продаж банка Финансы и Кредит.
По данным Нацбанка, если в 2007 году средняя ставка по гривневому ипотечному кредиту была на уровне 15,5%, то в 2010-м она выросла до 22,8% и на сегодняшний день снизилась лишь до 17,8%.
Это незамедлительно сказалось на ипотечном рынке в целом: если в 2008 году общая сумма выданных ипотек составляла почти 143,5 млрд грн., то к началу 2011-го кредитный портфель похудел до 109,6 млрд грн.
Также банки ужесточили проверку документов потенциальных заемщиков. "До кризиса были случаи, когда кредиты можно было взять даже по поддельным паспортам, - отмечает Эрик Найман, управляющий партнер инвестиционной компании Capital Times. - Сегодня банки в обязательном порядке просят принести платежки оплаты коммунальных услуг, информацию о предыдущих кредитных историях".
Если в 2008 году общая сумма выданных ипотек составляла почти 143,5 млрд грн., то к началу 2011-го кредитный портфель похудел до 109,6 млрд грн.
Возросли и требования к уровню доходов заемщиков. Если раньше при месячном погашении ссуды на сумму $ 1 тыс. достаточно было иметь зарплату $ 2 тыс., то сегодня свою платежеспособность нужно подтверждать жалованьем на уровне как минимум $ 3-4 тыс.
Введение банками драконовских мер аналитики объясняют последствиями кризиса. Тогда у многих заемщиков возникли серьезные проблемы с погашением банковских ссуд. По данным международного рейтингового агентства Fitch Ratings, в 2010 году доля проблемных кредитов в украинских банках достигла 56%. Тогда как в 2009-м этот показатель был ниже 6,2%, а в 2008-м - всего 1,5-2,0%.
Тем не менее банкиры надеются оживить долгосрочное кредитование. Так, в середине 2010 года число банков, возобновивших ипотеку, выросло вдвое и достигло десяти, а в начале 2011-го уже 30 из 50 крупнейших финучреждений готовы были предоставлять кредиты на недвижимость. Примерно столько же банков предлагают сегодня автокредтование. Его эксперты называют самым динамично развивающимся сегментом после потребительских кредитов.
***
Этот материал опубликован в №18 журнала Корреспондент от 13 мая 2011 года. Перепечатка публикаций журнала Корреспондент запрещена.