На процентах можно больше заработать, но можно и прогореть. Следует ли доверять банкам и какова вероятность, что вклады вернут?
Большинство банков начали повышать проценты по депозитам. Средняя доходность банковских вкладов в гривне приблизилась к 11% годовых. Хотя еще в начале лета их уровень был вдвое меньше. Следует ли нести деньги в банки и почему высокие ставки не гарантируют высоких прибылей?
Почему дорожают депозитные ставки?
После того, как НБУ поднял уровень учетной ставки (один из главных инструментов, с помощью которого регулятор устанавливает для банков и других субъектов денежно-кредитного рынка ориентир по стоимости привлеченных и размещенных денежных средств на соответствующий период) до 25%, банки начали активно подтягивать доходность вкладов по депозитам до этой цифры. 25% никто не предлагает, однако ставки по сравнению с летом значительно выше.
Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра объясняет рост ставок по депозитам именно ростом учетной ставки НБУ
“Учетная ставка НБУ сейчас составляет 25%, плюс возросла и доходность облигаций внутреннего государственного займа (ОВГЗ) до 15%. Потому и банки также повысили ставки по депозитам. Хотя населению и это кажется малым, оно хочет 25%, но банки понимают, что это очень много и если привлекать так дорого, то потом будут проблемы с погашением”, - говорит он.
Эксперт добавляет, что во время войны деньги всегда дорожают, потому и депозиты подорожали. Когда закончится война, ставки по депозитам начнут уменьшаться.
В свою очередь Александр Болтян, аналитик компании Esperio говорит, что дело не только в попытке приблизить депозитные ставки к учетной ставке НБУ.
Банки повышают ставки, потому что пытаются привлечь средства в сектор, но они не очень охотно заняты кредитованием бизнеса и населения. А если и выдают кредиты или выдавали в течение текущего года, то преимущественно нарабатывали себе убытки. По мнению эксперта, сейчас повышение ставок является признаком наступления самых неблагоприятных часов для финучреждений. Сейчас наступил период, когда банки привлекают деньги перед тем, как объявить дефолт. Украинцам самое время вспомнить 2008 г., или в 2014 г., когда многие банки, повышая ставки для привлечения денег, не получали желаемого, поскольку все поняли, что "бесплатный сыр бывает только в мышеловке". Сейчас, когда вариантов заработка почти нет, и люди хотят хотя бы частично перекрыть инфляцию, обещание более высоких ставок является сигналом, что ситуация в банковском секторе ухудшается.
Справедливости ради отметим, что после повышения ставки НБУ было бы логичным, что и банки будут повышать доходность. Но тенденция с марта 2022 г. такова, что около 70% вкладов населения являются срочными. Выходит, что летом, после повышения учетной ставки НБУ, если бы банки придерживались тенденций, уже сегодня им пришлось бы потратить деньги на выплаты по срочным вкладам. А денег у банков немного, ликвидности не хватает. Об этом говорили еще результаты стресс-тестов, опубликованных в начале 2022 г. Поэтому сейчас ожидания по сектору отрицательные. И если закроются один или два банка, это спровоцирует панику по всему сектору.
Говорить о том, что ситуация в отношении банков негативна только из-за войны не приходится, потому что у нас есть объективные данные стресс-тестов, а также очевидна динамика спроса населения на криптовалюты. Высокая доходность криптоинвесторов в прошлые годы, пиар-кампании крипторынка в течение 2022 г. спровоцировали отток средств из долларов, евро и гривен в криптоиндустрию.
К каким банкам больше доверия?
Интересно, что в крупных учреждениях (госбанках и “дочках” международных финансовых банков) ставки растут медленнее, чем в средних и малых. Так, ПриватБанк принимает у населения гривну под 4,5-6% годовых. В Сбербанке средняя ставка по депозитам составляет 5–6% годовых. Райффайзен Банк предлагает вкладчикам 8,5% годовых.
В то же время, средние и малые финучреждения одними из первых повысили ставки по вкладам. К примеру, Аккордбанк предоставляет вклады под 15–17% годовых, в банке “Глобус” ставки достигают 16–16,5% годовых, “Альянс” начисляет по депозитам до 20% годовых.
Такое расхождение в процентах объясняется тем, что крупные банки имеют лучший запас ликвидности, чем малые и средние, кроме того, они испытывают поддержку со стороны государства или акционеров, а потому им не нужно привлекать вкладчиков любой ценой.
Меньшие банки не могут позволить себе жить на широкую ногу. У них нет большого резерва ликвидности, поэтому они с помощью вкладов пытаются заработать.
Это значит, что к крупным банков больше доверия. Они не предлагают больших заработков, но шансов, что вы вообще их получите больше.
Так, А. Болтян говорит, что мелкие банки повышают ставки на большую цифру, чем крупные именно из-за объема денег в структуре, и чем выше темп повышения ставки, тем хуже дела у банка.
В то же время эксперт не советует слепо доверять и крупным банкам тоже. Размышляя над вопросом: к кому больше доверия: к крупным банкам или к мелким, он отмечает то, что при закрытии банка в любом случае период возврата денег из фонда гарантирования вкладов затянется на долгие годы. Поэтому, не зная объективной картины по сектору, населению лучше доверять сбережениям в наличных деньгах. Выбирая банк для онлайн платежей, или для карточных расчетов, не стоит привязываться к конкретной структуре. Лучше позаботиться о том, чтобы на счетах не лежала критическая масса денег или просто держать на карте столько денег, сколько понадобится, чтобы заправить машину, например.
“Длинные деньги” вместо срочных
Также в банковской сфере появилась еще одна новость. Банки пытаются привлечь "длинные" деньги тех вкладчиков, которые с начала войны предпочитал открывать в основном счета до востребования вместо срочных депозитов.
А. Болтян считает, что то, что банки привлекают клиента на длительный срок может свидетельствовать о проблемах в финансовых предприятий. Ведь банки должны за счет чего-то отдавать проценты клиентам. А если доля плохих кредитов достигает 70%, то важно понять перекрывают ли 30% оставшихся кредитов доходность будущих вкладов. Скорее всего, нет.
В целом в кризисные времена у банков могут быть трудности с возвратом депозитов. Исходя из этого, эксперты не советуют держать все средства в одном месте, лучше распределить деньги по вкладам в нескольких банках.
Виктория Хаджирадева