Фото: ТСН
В мире во время военных действий не практикуют страхование от военных рисков
Война продолжается, и никто не знает, куда завтра ударят оккупанты. Поэтому хотелось бы как-то обезопасить свое жилье, имущество и авто от разрушительных атак агрессора.
Уникальность украинского страхования
Вообще-то в мире во время военных действий не практикуют страхование от военных рисков, но, учитывая, что мы уже долгое время живем в состоянии войны, и неизвестно, сколько еще придется так жить, с прошлого года украинские страховые компании начали предоставлять услуги по страхованию от военных разрушений. Поэтому Украина стала первым государством, которое еще во время войны страхует от военных убытков.
"Любое жилье можно застраховать, даже простой сельский дом или дачу. То есть все, что узаконено и на что есть документы. Исключение - территории, которые сейчас под обстрелами. Можно говорить о страховании в населенных пунктах, расположенных где-то в 70 км от линии фронта. Более точную информацию можно узнать в конкретной страховой компании. Страхование от военных убытков считается расширением обычного страхования, которое покрывает риски от пожара, наводнения, землетрясения, взрыва бытового газа, заливания соседями (и заливания соседей) и т. д. Раньше исключениями были ядерные взрывы и риски от гражданской войны. Сейчас эти ограничения убрали. Дополнительно за страхование от "прилетов" обычной квартиры придется заплатить немного дороже. Например, сегодня годовая страховка на двухкомнатную квартиру в Киеве обходится где-то в 3 тыс. грн в год. За покрытие военных рисков придется доплатить еще 1 тысячу. Конечно, страхование большей и эксклюзивной недвижимости обойдется дороже",- объясняет генеральный директор ассоциации "Страховой бизнес" Вячеслав Черняховский.
Декларирование стоимости обычного стандартного жилья при оформлении полиса происходит со слов его хозяина. Эксперты на место не выезжают. Однако экспертов приглашают для оценивания, когда речь идет об эксклюзивной недвижимости - доме или квартире.
"Обычно в компании говорят клиенту, что у них есть полис на 2 млн, на 3 млн или на 4 млн грн страховой суммы. Люди выбирают то, что больше всего соответствует стоимости их жилья. Никто не будет высчитывать с точностью, потому что эта точность в типичных домах дорого обойдется страховой, ведь эксперт возьмет за свою работу где-то 4 тыс. грн - те же деньги, которые вы заплатите за страховку", - говорит Черняховский.
Относительно выплаты страховки в случае необходимости все зависит от условий договора. А в нем может быть прописано, что будет выплачиваться полная сумма ущерба, но не больше, например, чем 50% от стоимости квартиры. Это чтобы на ремонт хватило. Есть дешевые страховые продукты - на 10-20% от стоимости недвижимости. Этих средств может хватить на то, чтоб поменять окна.
Обязательными условиями страхования жилья являются следующие:
- оно должно быть введено в эксплуатацию;
- в квартире или доме завершены ремонтные работы;
- оно не находится в аварийном состоянии, а его стены и межэтажные покрытия (одновременно) не изготовлены из дерева;
- не находится в залоге банка или любого другого финансового учреждения.
Имущество, бытовая техника, авто
Вообще-то, в случае разрушений от вражеских атак выплачивается компенсация от государства. Выходит, что владельцы страховых полисов смогут получить средства и от государства, и от страховой компании?
"Как показывает практика, средства от государства не так просто получить. Ведь нужно доказать, что разрушение квартиры является следствием попадания ракеты или беспилотника. Кроме того, по опыту пострадавших известно, что полученных от государства средств на ремонт не хватает. А вот страховку выплатят обязательно. Но, получив ее, уже не стоит обращаться за помощью к государству. Ведь если есть определенный ущерб, и за него уже кто-то предоставил компенсацию, то попытка во второй раз получить средства за тот же ущерб уже можно рассматривать как страховое мошенничество",- отмечает глава "Страхового". бизнеса".
Имущество, которое есть в квартире, мебель, бытовая техника, люстры, так же как окна и двери, страхуют вместе с жильем. То есть за все платят одну страховку. Но украинцы не очень охотно покупают полисы на случай разных разрушений и несчастных случаев. Например, в Киеве только до 5% квартир и домов застрахованы, а тех хозяев, которые покупают еще и военные риски, - всего 10% от всех, кто застраховал свое жилье.
"Наши люди исторически получили очень много жилья в собственность через приватизацию. А то, что дается бесплатно, не ценится. Только те, кто купил квартиру, да еще и за кредитные деньги - знает настоящую стоимость своего жилья. В общем, страхование от обычных рисков нужно даже больше, чем от военных. В статистике на сайте ГСЧС - около 70 тыс. пожаров в год. В результате этих пожаров многие дома сгорают полностью, а не только - выбитые окна. Помните взрыв бытового газа в июне 2020 года на столичных Позняках? Там шарахнуло так, что более сотни квартир было разрушено. Такие ситуации ничем не безопаснее попадания дронов", - считает Черняховский.
Относительно компенсаций за разрушенные вражескими обстрелами авто, государство их пока не выплачивает, ведь средств на это нет. Эти преступления только фиксируют.
По словам руководителя ассоциации "Страховой бизнес", недавно несколько депутатов зарегистрировали в парламенте законопроект №111 47 о необходимости выплат за пострадавшие от войны машины. Но очень сомнительно, что этот документ может быть принят, ведь денег на это у государства нет. Есть надежда, что когда-то эти выплаты осуществит тот, кто виноват в уничтожении автомобилей - Россия. Но кто даст гарантию, что это действительно произойдет, даже в отдаленной перспективе?
Поэтому дополнительно к общему страхованию машины на случаи ДТП, падению сосулек и т.д., можно добавить страхование военных рисков. Механизм таковой действует.
"Автомобили у нас тоже страхуют далеко не все, кто их имеет, а где-то 5-7%. Люди легкомысленны, надеются, что с ними ничего такого не произойдет. К сожалению, происходит. У меня лично как-то за год было 2 ДТП, и еще и ветка во время урагана упала на машину и побила бампер, поэтому я считаю, что вероятность страхового случая достаточно высока, особенно в большом городе. В один автомобиль крыса залезла и перегрызла провода, в другом собака оторвала бампер, потому что под машину залез котенок, за которым она гналась. Теперь еще добавились и военные риски", - говорит Черняховский.
Сейчас наиболее распространена практика, когда автотранспорт страхуют с военными рисками в определенных лимитах. Эти лимиты устанавливают для того, чтобы была возможность отремонтировать поврежденные машины, обычно - на уровне 10-20% от стоимости машины. Даже в случае, когда автомобиль будет полностью разрушен ракетой или дроном, выплата все равно будет на уровне 20% от его стоимости.
Он напомнил, что в 1939 году из-за войны в Британии ввели государственное страхование недвижимости как налог. Каждая семья вплоть до 1953 года должна была платить ежегодно более 1,5% стоимости своей недвижимости. Это достаточно дорого. Писательница Агата Кристи некоторое время занималась риэлторством, покупая, ремонтируя и перепродавая дома. Во время войны у нее было три здания в ремонте, и она жаловалась на большую обременительность налога за них.
Маловероятно, что у нас такая система приживется, ведь тогда придется каждому ежемесячно вместе с коммунальными платежами выкладывать как минимум на 1 тыс. грн больше. У украинцев есть миллиардные долги за коммуналку, поэтому еще дополнительные средства тратить не будут. Остается быть оптимистом, надеяться на государство и наше ПВО или подстелить себе соломку страховым полисом.
Галина Гирак