Не все в нашей жизни, к сожалению, подвластно контролю. Даже когда, казалось бы, все просчитано, могут возникнуть обстоятельства, которые запросто выбьют из колеи и оставят у разбитого корыта.
Такие ситуации не редкость в финансовых и имущественных вопросах, когда, к примеру, берется кредит под залог имущества, и в силу сложившихся обстоятельств не удается справиться с долговыми обязательствами.
Отбирают имущество в разы быстрее
Такая история произошла с Николаем Федотовым, который будучи прочно стоящим на ногах бизнесменом средней руки, взял крупный займ, обеспечив его квартирой. Поначалу все шло, как было задумано: полученная ссуда была достаточным вливанием в бизнес, дело начало приносить доход, кредит погашался, а повода для тревоги за заложенное "добро" не было. Однако дела Николая Игоревича пошатнулись, когда на горизонте появился бизнес-конкурент с более продуманной моделью ведения бизнеса. Он быстро начал снимать сливки, а фирма Федотова также быстро стала тонуть. Это потянуло за собой неспособность обслуживать кредит, а через время и утрату имущества в пользу финучреждения. Усугубило ситуацию также то, что «лопнул» банк, выдавший кредит, и совсем скоро Федотов увидел, что Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) выставил кредитный портфель на продажу и начал поиск новых владельцев для активов ликвидируемого банка.
Причем стартовали продажи кредитов физлиц по голландской модели. Если в английской модели аукционов участники постепенно повышают цену предложений, аукционы могут не происходить, а лот таким образом - выставляться до 8 раз (постоянно с понижением цены) и одна такая реализация продолжаться месяцами, то голландская модель работает по-другому.
«Голландские аукционы работают с понижением цены. После оглашения стартовой цены заказчиком каждые 5 минут происходит снижение цены на 1% (возможно до 80% от объявленной стоимости). Первый, кто нажмет кнопку «Купить» фиксирует цену. Далее идет прием закрытых ставок на повышение цены от других участников. Потом раскрываются закрытые ставки, и финальную ставку может сделать участник, который изначально остановил снижение цены лота – объясняет суть торгов Дмитрий Касьяненко, управляющий партнер Юридической компании «Касьяненко и партнеры». – При этом, шаг повышения не связан с размерами изначально определенных шагов, поэтому другие участники не всегда имеют возможность спрогнозировать повышение стоимости лота, а значит, и ход аукциона в целом. Таким образом, шанс выкупа актива самим же должником, который воспользовался услугами профессиональной компании-участника торгов (сам заемщик или поручители по договору не имеют права выкупать задолженность), снижается».
То есть, по словам Дмитрия Касьяненко, всего за 5-6 часов изначальный заемщик рискует потерять свое имущество (ведь доподлинно не известно, как будет распоряжаться финансовым портфелем новый владелец) или обрести нового кредитора.
Есть ли выход у должника?
Чтобы избежать столь плачевного исхода, в ЮФ «Касьяненко и партнеры» советуют, по возможности, не доводить ситуацию до голландского аукциона. Но если кредитный портфель, вместе с залоговым имуществом все же выставлен на продажу Фондом гарантирования вкладов, нужно незамедлительно определиться с моделью поведения и выработать стратегию. Лучше всего обжаловать действия Фонда гарантирования и Банка и отстаивать права на имущество, заручившись поддержкой опытных специалистов. Последние, как правило, знают ответы на четыре ключевых вопроса: как отменить аукцион по реализации активов, как отменить результаты голландского аукциона, как не допустить переоформление предмета залога после проведения голландских торгов и как сохранить имущество в собственности в процедуре голландского аукциона?
Жалоба в таком случае подается в Комиссию фонда по обеспечению вкладов и ликвидатору банка непосредственно участником открытых торгов (аукциона), собственником имущества, заемщиком, поручителем, лицом, зарегистрированным или проживающим в ипотечной квартире, который считает, что его права могут быть нарушены. При этом, как отметили эксперты, если после рассмотрения жалобы Комиссией, в ее удовлетворении отказали, опытные юристы фирмы направляют дело в суд, где по результатам рассмотрения дела, может быть вынесено решение об отмене голландского аукциона.
«У должника есть все шансы уменьшить долговую нагрузку по просроченному кредиту и сохранить имущество от выкупа на голландском аукционе. Мы об этом с уверенностью говорим, так как за плечами наших юристов сотни успешных обжалований, - говорит Дмитрий Касьяненко. – Существует много законных способов блокировки процесса продажи кредитного портфеля на голландском аукционе. Но для того, чтобы понять, какой из них подойдет лучше в каждой конкретной ситуации, нужен опыт и доскональное знание всех нюансов. Кроме того, эти способы блокировки процесса продажи кредитного портфеля, должны соответствовать действующему законодательству и быть должным образом оформленными, иначе будут отклонены как комиссией по рассмотрению жалоб при ФГВФЛ, так и судом».
«Бороться» с аукционом помогут опытные специалисты
Не все юридические фирмы готовы взяться за подобные дела и немногие имеют необходимые знания и опыт, чтобы довести дело до успешного завершения.
По словам экспертов ЮФ «Касьяненко и партнеры», отмены решений удается добиться из-за наличия технических проблем, некорректного отображения информации о лоте в паспорте, ее несоответствия реальному положению или нарушения условий действующего законодательства. Но есть еще «козыри», которые «выстреливают» чаще всего.
«Основные причины отмены результатов голландских аукционов, исходя из имеющегося опыта сопровождения таких дел, могу выделить несколько, - перечисляет Дмитрий Касьяненко. - Победитель торгов является финансовым поручителем; На имуществе имеется обременение (решением суда запрещено его отчуждать, регистрация несовершеннолетних); Банк не имел права собственности на лот/отсутствие правоустанавливающих документов; Разница между самым «щедрым» предложением победителя и последующим меньше, чем 1 шаг аукциона; И бывает, что комиссия принимает решение об отмене результатов, даже если жалобщик об этом не просил, из-за того, что договор не подписан сторонами в установленный срок».
Подводя итог вышесказанному, в ЮФ «Касьяненко и партнеры» советуют все же не доводить ситуацию с кредитами, которые перешли в разряд проблемных, до голландского аукциона.
«Долги отдавать, безусловно, нужно, поэтому если вы видите, что дела не ладятся и займ превращается в удавку, постарайтесь заранее найти квалифицированного специалиста, который сможет разрешить для вас данный вопрос максимально выгодно. Если же ваш кредитный портфель, вместе с залоговым имуществом таки выставлен на продажу Фондом гарантирования вкладов, не теряйте самообладания, и начните незамедлительно действовать. Проконсультируйтесь с опытным профильным юристом, который сможет довести ваше дело до победного конца, подготовьте вместе с ним все необходимые документы, и смело отстаивайте свои права на имущество, подав жалобу на действия Фонда гарантирования и Банка», - подытожил Дмитрий Касьяненко.
Автор:
Управляющий партнер Юридической компании
«Касьяненко и партнеры»
Дмитрий Касьяненко
01034, г. Киев, ул. Владимирская, 40/2 офис 24
+38 (067) 239-93-88, +38 (044) 209-50-69
[email protected]