Основатель и топ-менеджер группы компаний “Genesis Finance” (ТМ «Гроші Всім», “Top Credit”) Богдан Титамир – о предубеждениях относительно микрокредитования в Украине
– Богдан Олегович, Вы имеете опыт в создании нескольких микрофинансовых брендов. Как оцениваете отношение украинцев к этому, сравнительно новому для нас, виду бизнеса?
– Микрокредитование я бы называл новым только относительно других кредитных продуктов, поскольку ему около 10 лет, и уже есть опыт использования у населения. А компании, которые начинали работать в этой сфере в Украине, адаптировали аналогичные модели с других рынков.
В развитых странах, таких, например, как Великобритания или Польша, Pay Day Loans (короткие займы) являются одним из стандартных кредитных продуктов. Например, британская “Wonga” несколько лет назад превысила показатель в миллиард долларов капитализации.
Когда наша команда в конце 2014 года выводила на рынок свой первый финансовый проект “Top Credit”, мы видели, что существует предвзятое отношение к микрокредитованию и часто его ассоциируют с ростовщичеством. Поэтому, изначально закладывали в стратегию коммуникации с Клиентом эдукационную и социальную составляющую.
– Поменялось ли сейчас отношение к микрокредитной сфере?
– И да, и нет. С одной стороны, рынок микрозаймов развивается в Украине стремительными темпами. Свидетельством чему – растущее количество игроков на рынке PDL.Также хорошим индикатором является тот факт, что ломбарды имеют микрозаймы в своей продуктовой линейке.
Но бурный рост не может быть бесконечным. Очевидно, что микрокредитование вскоре ожидает перераспределение рынка и т. н. период стагнации. А высокий уровень роста и относительно низкий порог входа породили огромное количество похожих предложений, и вместе с тем сохранилось недостаточное внимание к уровню финансовой грамотности клиентов в этой сфере. Вследствие этого и продолжается негативное восприятие рынка PDL у потребителей.
– Многие сетуют, что 2 процента в день по микрокредитам для обычного украинца – это немало. Чем тогда Вы можете объяснить выгоды для людей при обращении за кредитами в микрофинансовые компании?
– Да, ставка в 2 процента – это действительно немало. Но акцентирую внимание на том, что сравнение микрокредитования с обычными потребительскими кредитами (consumer finance) является некорректным. Ведь при покупке 1 кг сахара нас не смущает его стоимость за тонну. Также и здесь: мы выдаем кредиты на короткий срок – до 30 дней и на небольшие суммы. Поэтому, не совсем правильно мерять «тоннами», то есть годовыми, то, что покупается килограммами.
К тому же скорость и удобство получения микрозайма, когда клиенту не нужно идти в отделение, он может обратиться за кредитом через сайт и с зачислением на карту, является для него преимуществом.
– Выглядит так, что микрокредитным компаниям выгодна непростая социально-экономическая ситуация в стране, при которой людям банально не хватает денег до зарплаты…
– Здесь важно понимать, что именно непростая социально-экономическая ситуация и спровоцировала стремительное развитие рынка PDL. За микрокредитами активно обращаются клиенты, вытесненные из банковского сектора, т. е. люди с плохой кредитной историей, или не имеющие постоянного места работы, или работающие неофициально и т. п.
И поскольку конкуренция на рынке достаточно высокая, его игрокам необходимо соответствовать условиям, которые диктует эта среда. Продукт должен быть конкурентоспособным. Для Клиента – это широкий выбор и удобство.
Если посмотреть на рынок микрозаймов в развитых странах, где социально-экономическая ситуация на порядок стабильнее, чем в Украине, то цифры выглядят так: в Польше (имеющей одну из самых стабильных экономик в Европе) микрозаймы устойчиво сохраняют позиции на уровне 5-6 млрд. злотых. Разница лишь в том, что у нас люди берут займы на нужды, а в развитых странах – на излишки.
– Нередко можно услышать мнение, что у нас микрокредитование, в отличие от западных стран, не выполняет ни одной социальной функции. Должны ли МФО инвестировать в социальную сферу?
– Предлагаю посмотреть на рынок микрофинансов под другим углом. Большинство наших Клиентов, как я говорил выше, – это люди, вытесненные из банковской сферы, т.е. в банке кредит они бы не получили. Также, Клиенты берут заем не на излишки, а только на нужды. Таким образом, предполагаем, что благодаря этому займу Клиент закрывает свои бытовые потребности. А то, что этот продукт потребители называют «деньги до зарплаты», свидетельствует как раз о выполнении им социальной функции.
На мой взгляд, в этом образовательном контексте относительно Pay Day Loans полезно было бы скоординировать усилия всех микрокредитных организаций – объединившись, например, в некий альянс или консорциум. Ведь сообща можно эффективнее вести открытый диалог с обществом, преодолевая мифы и предубеждения относительно сферы МФО.
Андрей Бугаенко
Лицензия № 153 выдана 31.12.2015 Нацкомфинуслуг