Корреспондент: Кредитная история. Украина переживает новый бум потребительского кредитования

Потребительское кредитование переживает новый бум, настигая показатели докризисного, благополучного 2007 года. Соотечественники вновь расхватывают утюги и смартфоны, получая благосклонные улыбки от банков, пишет Екатерина Ивановав № 44 журнала Корреспондент от 8 ноября 2013 года. 

Эрик Найман, управляющий партнер инвестиционной компании Capital Times, разводит руками. Безмолвный жест - реакция на статистику Независимой ассоциации банков Украины, согласно которой, 40 % своего дохода среднестатистический заемщик выплачивает по кредитам.

Современные киевляне умудряются работать больше, чем крепостные крестьяне в Российской империи, шутит Найман. Так, по подсчетам эксперта, чтобы выплатить ссуду, взятую на ноутбук, смартфон, стиральную машину и прочие блага цивилизации, житель столицы почти половину своего рабочего времени трудится на банки.

“Хорошо если актив останется [на долгие годы в виде недвижимости или автомобиля], - рассуждает о жизни в кредит Найман. - А если это чайник, телевизор или впечатления от турпоездки?”

Финансовая кабала ничуть не смущает украинцев, которые должны банкам воистину бешеные деньги: по данным НБУ - 135,1 млрд грн., а это в семь раз больше бюджета Киева. Из них 58 млрд грн. - кредиты жителей столицы и области, самых больших должников в стране.

За ними с большим отрывом следуют Донецкая (11 млрд), Днепропетровская (9 млрд), Одесская и Харьковская области (по 6 млрд грн. каждая). Меньше всего одержимы страстью к кредитам жители Черниговской и Тернопольской областей (чуть более 1 млрд грн. каждая).

В этом году в банковской системе впервые с начала кризиса 2008 года доля кредитов, выданных физлицам, начала расти.

“Это происходит исключительно за счет потребительских кредитов, - подчеркивает Себастиан Рубай, председатель правления банка Ренессанс Кредит. - Если тенденция сохранится, рост портфеля потребительского кредитования за этот год составит около 27%”.

Также аналитики констатируют: сумма кредитов, которые, вероятнее всего, будут выданы в 2013-м, может достичь уровня докризисного и экономически бойкого 2007-го. Причем займы потребители расхватывают как горячие пирожки даже несмотря на высокие ставки, которые могут достигать 60% годовых.

И если растущую тягу соотечественников к покупкам в долг в отношении самих заемщиков специалисты расценивают как хроническое заболевание, то в от ношении банков видят положительный эффект, существенно оживляющий сферу.

Посильное бремя

23-летний бухгалтер Алина Шкареда оформляет кредит на планшет Lenovo стоимостью чуть более 3 тыс. грн. в сети супермаркетов бытовой электроники Comfy.

“Вы будете платить по 500 грн. семь месяцев”, - озвучивает ей суммы ежемесячных платежей за покупку представительница банка.

Шкареда довольна такими условиями: для нее 500 грн. - лишь восьмая часть зарплаты, и выплатить означенную сумму она надеется даже раньше срока.

Именно на таких клиентах крупные торговые сети электроники делают 50 % своих продаж, констатирует Сергей Демьяненко, руководитель департамента управления доходностью и потребительским кредитованием Comfy.

В пятерку наиболее популярных товаров, которые покупатели берут в рассрочку, входят телевизоры, ноутбуки, смартфоны, холодильники и стиральные машины.

Чем выше ценовая категория товара, тем лучше он продается в кредит, говорят эксперты. И если человек изначально настроен на покупку в долг, то он с большей вероятностью из одного вида товаров выберет модель подороже.

“Ему больше важна сумма ежемесячного платежа, которую он для себя сравнивает с долей от зарплаты, которую тратит на кредит, чем итоговая стоимость покупки”, - объясняет тонкости психологии заемщика Демьяненко.

Живая иллюстрация этого принципа - еще одна клиентка Comfy, Татьяна Заборовская. При пенсии в размере 2 тыс. грн. она оформила кредит на телевизор LG стоимостью почти 5 тыс. грн. Ежемесячный платеж в 279 грн. Заборовскую не пугает, как и то, что выплачивать его придется полтора года, а переплата в итоге составит почти 1 тыс. грн.

“Я могла и всю сумму сразу заплатить, но решила, что лучше куплю себе что-нибудь еще”, - признается пенсионерка.

Банкиры потирают руки: в сфере кредитования, если забыть о практически исчезнувшей в Украине ипотеке, возвращаются докризисные времена. Если в 2010 году частным лицам таким образом было выдано 57,7 млрд грн., то в 2012-м почти в два раза больше - 101,2 млрд. И эта последняя выданная за один год сумма всего на 40 млрд грн. меньше, чем в докризисном 2007-м.

У украинцев нет альтернативы, комментирует стремление сограждан жить в долг Анастасия Туюкова, старший аналитик компании Dragon Capital: у большинства нет свободных денег на крупные траты, такие как ремонт, обустройство дома или семейный отпуск.

При этом, по данным НБУ, больше всего займов берут жители мегаполисов - у них большие доходы в сравнении с другими соотечественниками, а значит, кредиты им более доступны, объясняет Андрей Каминский, директор по развитию бизнеса Международного бюро кредитных историй. К тому же в городах банки доступнее, чем в селах, где их отделений за редким исключением попросту нет.

У украинцев традиционно популярны не только кредиты на товары и услуги, но и обычные денежные ссуды, когда клиент получает кэш на руки и распоряжается им на свое усмотрение. И если наличными в долг берут в основном люди постарше, то молодежь предпочитает пластиковые карточки.

“Они не боятся совершать покупки через интернет и расплачиваться картами в торговых сетях”, - характеризует своих клиентов Рубай.

Драйвер для банка

Страсть соотечественников к покупкам выше своих финансовых возможностей и желание всегда иметь свободную наличность под рукой подогревают бум потребительского кредитования, считают эксперты.

Щедрые займы сегодня предлагают как банки, так и многочисленные кредитные организации. Объявления о ссудах под 0% годовых без справки о доходах висят буквально на каждом столбе.

Хотя банкиры и стали тщательнее проверять платежеспособность заемщиков, для оформления большинства потребительских кредитов достаточно паспорта и справки с идентификационным кодом, а решение о выдаче денег предоставляется в течение считаных минут.

По словам Демьяненко, рассрочка Оплата частями с карточкой ПриватБанка оформляется за 30 секунд, тогда как ранее на оформление кредита уходило до 30 минут.

Сверхдоступность кредитов не единственная причина их популярности. Украинцами движет желание красивой жизни, полагает Найман, - их доходы сократились, но запросы остались прежними.

51-летний киевлянин Сергей Максимов с финансистом не согласен. “Разве берут кредит те, у кого мешок денег?” - задает он риторический вопрос. При зарплате 4 тыс. грн., двоих детях и пожилых родителях накопить крупную сумму у Максимова не получается, поэтому в банке он частый гость. Таким образом семья Максимова приобрела в кредит едва ли не всю бытовую технику.

Безрассудство, с которым украинцы бросаются в омут кредитов, может обернуться для них долговой ямой. По данным Независимой ассоциации банков Украины, 40% всех выданных займов являются проблемными - дебиторы не в состоянии их возвратить.

В странах ЕС уровень невозвратов составляет не более 10 %, сравнивает Валентин Ильчук, первый заместитель директора Европейского агентства по возврату долгов, и эту цифру он называет нормой для рынка.

Однако основная часть долга украинцев - это еще наследие кризиса 2008 года, уточняет Туюкова. Качество нового потребительского портфеля банков, сложившегося за последние пару лет, эксперты считают достаточно хорошим - от 5 % до 8% проблемных кредитов.

По мнению специалистов, главные причины задержки долгов - финансовая безграмотность украинцев. Среди должников столько же “кредитоманов”, не отдающих себе отчета в том, как они будут возвращать деньги, сколько и тех, кто не смог выплатить их по причине увольнения или болезни, констатирует Каминский. Хотя есть и такие, кто изначально не планировал возвращать кредит.

Тем временем рассрочка стала спасением не только для неплатежеспособных граждан, но и для банкиров, которые несут значительные убытки от спада ипотеки. Кроме того, в отличие от ипотеки или корпоративного кредита розничный сегмент наименее рискованный. Одно дело предоставить $ 1 млн одной компании и в случае невозврата потерять всю эту сумму, а совсем иное - раздать этот же $ 1 млн по $ 1 тыс. украинцам на покупку товаров, сравнивает Ильчук.

“Если один из этих выданных кредитов не вернется, банк потеряет всего лишь эту $ 1 тыс.”, - объясняет эксперт.

С другой стороны, специалисты считают, что давать в долг людям, которые стабильно беднеют, значит закладывать мину замедленного действия под национальную банковскую систему.

“Падение экономики тянет за собой ухудшение качества кредитных портфелей, а следовательно, и банковские траты, потерю капиталов и увеличение рисков банкротства”, - полагает Александр Сугоняко, глава Ассоциации украинских банков.

Но практически все крупные игроки рынка продолжают двигаться в этом направлении, наращивая долю розничного портфеля. К примеру, в банке ПУМБ он пополнился за последний год на 16,2 %, а Ренессанс Кредит за девять месяцев 2013-го увеличил выдачу ссуд наличными на 50%.

При этом многие банкиры уверены, что потребительский вектор, напротив, положительно влияет на макроэкономические показатели страны, поскольку де-факто повышает покупательную способность клиентов на самые распространенные виды товаров.

“В ближайшей перспективе потребительское кредитование останется одним из драйверов для банковской системы Украины”, - убежден Рубай.

***

Этот материал опубликован в №44 журнала Корреспондент от 8 ноября 2013 года. Перепечатка публикаций журнала Корреспондент в полном объеме запрещена. С правилами использования материалов журнала Корреспондент, опубликованных на сайте Корреспондент.net, можно ознакомиться здесь.