Выбивание кредитов из задолжавших украинцев превращается в своего рода финансово-юридический спорт без правил.
В 2008 году киевский предприниматель Андрей Костюк, как и многие украинцы, взял кредит в банке на покупку квартиры. Когда в стране разразился кризис, и гривня обесценилась, банк реструктуризировал оставшуюся задолженность — на тот период половина ипотеки была погашена — и ежемесячный взнос Костюка даже уменьшился, пишет Ангелина Малиновская в №12 журнала Корреспондент от 1 апреля 2016 года.
Однако киевлянин радовался недолго — ровно до того момента, как в его недавно купленную квартиру позвонили неизвестные. Они представились её новыми владельцами. Дверь открыла 73-летняя мать Костюка.
«Перед ней стояло человек десять, — рассказывает он. — Без каких-либо документов они уверяли, что это их квартира, приказывали собирать вещи и уходить. Маме тут же стало плохо — она-то пожилой человек. Вызвали скорую, отряд полиции, в общем, квартиру на время отстояли».
Костюк немедленно связался с юристом и выяснил, что банк продал его долг по кредиту коллекторской компании, а та, в свою очередь, без ведома владельца квартиры подала документы на изменение права собственности в государственном реестре и перепродала её другой компании.
Адвокаты, занимающиеся защитой украинцев от факторинговых компаний, рассказывают о множестве таких случаев. В среднем только по одной коллекторской фирме зафиксировано около 100 судебных дел подобного характера, а таких компаний по статистике в стране более полусотни.
Период с 2007-го по 2008 год оказался богатым на раздачу кредитов — люди массово покупали жильё в ипотеку. Совершая сделку, никто из них не ожидал, что вскоре грянет экономический кризис.
За последние годы люди пережили не одно падение гривни, при этом доход населения не увеличился, а кредитные обязательства остались. Банки, не желая оставаться в проигрыше, начали активную распродажу кредитных долгов компаниям, специализирующимся на их выбивании. А те, в свою очередь, развиваются, с каждым годом ужесточая методы своей работы.
«Всплеск коллекторской деятельности можно объяснить их безнаказанностью. Ещё ни одного коллектора не посадили за правонарушения, — объясняет Жанна Кушнир, член правления общественной организации Кредитный майдан, защищающей права заёмщиков. — Потому они ничего и не боятся: звонят людям среди ночи, угрожают, приходят домой, выламывают двери».
Именем тарабарского короля
Киевлянке Любови Билас пришлось отвоёвывать у коллекторов собственное жильё в городе Бровары. В 2006 году она взяла кредит под уже построенный дом и погасила его к 2010 году. Однако в декабре 2015-го группа неизвестных людей в камуфляже с дубинками и цепями проникли на территорию частного дома и физически захватили его.
«На тот момент там находилась моя дочь с маленькими детьми. Страшно даже вспоминать — их удерживали в доме на протяжении трёх дней! Потом просто выкинули на улицу», — рассказывает Билас.
27 дней семья вынуждена была жить в другом месте, собирая документы для иска против факторинговой фирмы. Сейчас дело находится на стадии гражданского судопроизводства, что касается незаконной регистрации, а также открыто уголовное дело.
Как сообщила пресс-служба прокуратуры Киевской области, представитель с доверенностью факторинговой компании Кей-Колект подозревается в том, что, нарушив порядок выполнения судебных решений, он проник в дом семьи Билас и незаконно выселил оттуда людей. Следователи квалифицируют эти действия по статье 162-й УК Украины Нарушение неприкосновенности жилища.
По другим подобным делам прокуратура информации Корреспонденту не предоставила. Такие расследования в правоохранительных органах — явление довольно редкое, констатирует Игорь Опанасюк, судья Переяслав-Хмельницкого районного суда Киевской области.
Коллекторы в своей деятельности зачастую нарушают закон, отмечает он, в частности, статьи 129-й УК, которая предусматривает ответственность за угрозу убийства, и 189-й — Вымогательство, предусматривающую ответственность за требование передать чужое имущество с угрозой ограничения прав и свобод. Хотя Опанасюку не известен ни один случай, чтобы коллектора осудили по ним или другим криминальным статьям.
Коллекторским фирмам ловко удаётся обвести вокруг пальца владельца жилья ещё до момента, когда тот сможет обратиться в полицию или суд. Например, без его ведома перерегистрировать право собственности на жильё на других лиц или компании.
Сергею Гитченко, председателю Совета юристов Украины и директору юридической фирмы Закон Слова приходилось сталкиваться со случаями, когда коллекторы находили нотариусов, которые соглашались оформить такие бумаги на основе подделанного ипотечного договора.
В нём было указано, что владелец квартиры дал согласие на регистрацию собственности банком, а факторинговая компания выкупила эту собственность. Таким образом мошенники обходят суд, а затем при непосредственном столкновении с собственником жилья делают ставку на психологическое давление.
«Не все ведь имеют возможность нанять адвоката или юриста, чтобы разобраться в деле и отстоять свои права в суде, — объясняет Гитченко. — Поэтому зачастую люди идут на соглашение выселиться и, несмотря на ряд нарушений со стороны коллекторов, теряют жильё».
Конечно, есть ситуации, когда факторинговые компании действовали через суд, отмечает адвокат, подавая иск на регистрацию права собственности. Часто в таких случаях они проигрывали дело. По словам Гитченко, в 2012-2015 годах коллекторские фирмы начали активно выкупать кредиты у банков, что, несомненно, связано с обнищанием населения в период кризиса.
Имеют ли они на это право, огромный вопрос, говорит юрист. По его словам, сегодня государственная комиссия, которая выдает свидетельства факторинговым компаниям о том, что они являются финансовыми учреждениями, оспаривает их правомочия в Высшем административном суде Украины. Главный вердикт, который ему предстоит вынести, — имеют ли право коллекторские конторы выкупать задолженность, которая существует между юридическим и физическим лицом, в данном случае, между банком и его заёмщиком.
Кроме того, есть законопроект О запрете оказания коллекторских услуг относительно физических лиц-должников, однако его ещё не рассматривала Верховная Рада.
Тем временем банки продолжают уступать долги украинцев коллекторам с невероятными «скидками», не предлагая при этом на тех же условиях расплатиться самим должникам.
«Например, если сумма кредита составляет $ 100 тыс., банк продаёт задолженность коллекторским компаниям за $ 10 тыс, — отмечает Гитченко. — Почему не предложить эти условия самому человеку и не дать ему возможность выбраться из долговой ямы – непонятно». Возможно, банки просто имеют непосредственную связь с факторинговыми компаниями, предполагает эксперт.
На запрос Корреспондента в несколько украинских банков редакция получила комментарий лишь от Первого Украинского Международного банка (ПУМБ).
«Большинство крупнейших компаний входят в Ассоциацию Коллекторского Бизнеса Украины (АКБУ), — сообщил Павел Мельниченко, директор департамента взыскания кредитов ПУМБ. — В своей деятельности они придерживаются норм законодательства Украины, а также Кодекса этики Ассоциации. Задача каждого банка – привлекать к сотрудничеству компании, тщательно проверяя их деловую репутацию».
Впрочем, с изданием охотно пообщалась и Ирина Лаврук, директор коллекторской компании УкрБорг. Она не отрицает, что к инструментам её работы относятся и телефонные переговоры с должниками, и визиты к ним домой, и встречи в офисе компании.
Если это не помогает, коллекторы прибегают к судебному урегулированию, уверяет Лаврук, или совмещают эти два процесса — параллельно с судопроизводством продолжают вести переговоры и встречи с заёмщиками.
«С марта у нас стартовала новая уникальная программа по урегулированию задолженности, — спешит успокоить она должников. — Таких выгодных условий ещё не было и уже не будет».
По словам Лаврук, если должник добровольно передаёт компании предмет залога, то есть недвижимость, то получит в виде компенсации 10% от его оценочной стоимости. Если же заёмщик добровольно освободит предмет залога для последующей его продажи (причём он может сам найти покупателя), то получит 5% от оценочной стоимости и ту же долю от суммы продажи.
Коллектор перечисляет и другие, по её мнению, преимущества программы: списание остатка долга, беспроцентная рассрочка, конвертирование долга в гривни. Хотя Лаврук не назвала Корреспонденту примеры из практики фирмы, когда эта программа применялась, а должники, воспользовавшиеся ею, остались без претензий.
Гражданская оборона
По данным Национального банка Украины, в 2015 году количество валютных должников банков составляло 55 тыс. человек. И эта цифра продолжает расти по мере экономического спада в стране.
Так, у ПУМБа за последние два года портфель проблемных валютных кредитов физических лиц по банковской системе вырос на 62%. В финучреждении считают, что основные причины этого — аннексия Крыма, проведение АТО и девальвация гривни.
«Многие клиенты вопреки своей воле переместились с территории АТО, Крыма и вынуждены арендовать жильё, находить новое место работы и так далее», — объясняет Мельниченко.
Лаврук со своей стороны рискует предположить, что причина роста должников кроется ещё и в их ментальности.
«Популяризация недобросовестности — вот основание айсберга, — говорит она. — Девиз должников — не плати, и тебе ничего не сделают, если есть, к примеру, зарегистрированные малолетние дети, которые используются, как щит, и тому подобное».
Правда, успехи УкрБорга говорят, что им всё же удаётся найти общий язык со своими клиентами. По данным Лаврук, за последние три года коллекторская фирма вернула около 75% кредитов от 10 тыс. должников. Оставшиеся 25% задолженностей, по прогнозам Лаврук, компания закроет в течение ещё трех лет.
Адвокаты советуют своим подопечным использовать все способы, которые помогут избавить их от навязчивости коллекторов. Гитченко рекомендует не игнорировать письмо-требование от факторинговой фирмы погасить долг в течение указанного срока. В противном случае у противника будет преимущество в суде, так как это письмо является неоспоримым доказательством, что человек знал о сложившейся ситуации, но никак не действовал.
«Дайте письменный ответ-возражение со ссылками на ваши права, например, про Мораторий на взыскание валютных кредитов, про зарегистрированных малолетних детей», — говорит Гитченко.
Если обращение коллектора заверено нотариусом, то нужно дать ответ и ему, и нотариусу. Примеры ответа компании можно легко найти в интернете или в любой юридической консультации. Отправлять его следует ценным письмом с описанием вложения и сообщением о вручении. Ещё лучше – заверить у нотариуса.
Если коллектор постучал к вам в двери, вы имеете полное право не открывать ему, учат адвокаты. А в случае настойчивости по ту сторону порога можно смело вызывать полицию.
Не менее важным является правильное поведение во время телефонного разговора с коллекторами. Необходимо попросить лицо, которое обращается с требованиями или угрозами, представиться, указать полные данные, название компании, которую он представляет, и всё это зафиксировать, предупредив звонящего, что разговор будет записываться и что в дальнейшем последует обращение в правоохранительные органы.
Тем, кто уже пострадал от действий коллекторов, специалисты рекомендуют объединяться в сообщества по защите прав человека. При подозрении, что факторинговая фирма тайно переоформила жильё должника на кого-то другого, эксперты рекомендуют обратиться в Государственный реестр для получения информационной справки по своему имуществу. По ней можно узнать, кто в данный момент является владельцем жилья и какая ипотека по нему выплачивается. Если в реестре указан другой владелец, необходимо немедленно обратиться в суд.
Со своей стороны потерпевшие от действий коллекторов говорят, что при слишком навязчивом поведении последних не следует их бояться и нужно тут же писать заявление в полицию.
Немаловажным также будет изучение законов и правовых норм. Бесплатную юридическую консультацию, например, можно получить на официальном сайте Совета юристов Украины. Адвокаты не советуют вести войну с коллекторами в одиночку — они могут оказаться юридически более подкованными и выиграть дело в суде.
Со временем коллекторы будут только ужесточать методы работы, полагает Кушнир из общественной организации Кредитный майдан.
«Дальше всё будет более открыто и массово, — предполагает она. — Хотя не исключено и принятие законодательной базы, которая будет ограничивать деятельность коллекторских служб и контролировать их работу».
***
Этот материал опубликован в №12 журнала Корреспондент от 1 апреля 2016 года. Перепечатка публикаций журнала Корреспондент в полном объеме запрещена. С правилами использования материалов журнала Корреспондент, опубликованных на сайте Корреспондент.net, можно ознакомиться здесь.