Что выгоднее объявить себя банкротом или добиться реструктуризации долга. Взгляд на проблему со стороны заемщиков и банкиров.
В этом году дел о банкротстве людей стало больше. Однако банки советуют не доводить дело до суда и предлагают договариваться. Есть ли какие-то плюсы в объявлении себя банкротом или лучше этого избегать?
Банкротов стало больше
В текущем году дел о банкротстве людей стало больше в 2,2 раза.
“За первые пять месяцев 2024 г. 343 украинца подали на банкротство, что в 2,2 раза больше, чем в прошлом году”, - говорится на платформе для работы с открытыми данными Опендатабот со ссылкой на данные Верховного суда.
Всего за пять лет в Украине открылось около 2 тыс. дел о банкротстве людей.
В прошлом году 575 украинцев подали в суд, чтобы их сочли неплатежеспособными. В то же время меньше всего дел о банкротстве людей было открыто в 2019 г. Это был первый год, когда закон разрешил гражданам признавать себя банкротами через суд.
Тогда было открыто 22 дела о банкротстве людей. С тех пор количество желающих признать себя неплатежеспособным постоянно росло: в 8,3 раза за 2020 г. и в 2,7 раза за 2021 г.
Всего за все время было открыто 1993 дела о банкротстве украинцев. Каждый второй банкрот – в возрасте от 25 до 45 лет: 58% или более 1,1 тыс. Треть банкротов старше 45 лет – 38,3% или 764 человека. Меньше всего банкротов среди молодежи до 25 лет – всего 3,7%.
Также 54% всех банкротов – мужчины, а 46% – женщины.
Напомним, Верховная Рада разрешила физическим лицам приобретать статус банкрота еще в октябре 2018 г. Полноценно процедура начала работать уже в 2019 г. С тех пор человек, попавший в затруднительное материальное положение, может инициировать свое банкротство и, пройдя всю процедуру, освободиться от долгов.
Есть ли польза от банкротства?
В то же время сказать, принесла ли процедура банкротства пользудолжникам, позволила ли она начать все с чистого листа трудно. По словам юристов, судебная статистика не отражает реальное количество должников в затруднительном положении, которым помогла процедура банкротства.
“Эта процедура не является щироко известнойи распространеннойсреди украинцев: это дорого, сложно и непонятно без помощи адвоката, на которого у должника уже просто может небыть средств”, - отметил адвокат, арбитражный управляющий, член Квалификационной комиссии арбитражных управляющих, специалист по банкротству Денис Лихопек в комментарии Европравде.
Кроме того, по его словам, кредиторы и финансовые учреждения не очень охотно подают свои требования в суд, надеясь взыскать долг после восстановления платежеспособности должникаи сэкономить на судебных издержках.Однако бывает и наоборот, когда они пытаются торпедировать процедуру, дискредитируя должника.
“С другой стороны, гражданам тоже необходимо понять, что эта процедура не о списании долгов, а о попытке найти согласие с кредиторами с помощью судебной процедуры и арбитражного управляющего”,- говорит он.
Банки предлагают договариваться
В свою очередь банкиры не советуют своим клиентам доводить дело о банкротстве до суда.
“Можно подать иск в суд, заблокировать счета, и клиент тогда точно не выживет, а можно протянуть ему руку помощи, дать ему льготный период, и клиент сможет прийти в себя”- говорит заместитель директора, начальник управления правового обеспечения департамента проблемных активов ПУМБ Андрей Джура в комментарии “Финансовому клубу”.
Однако, по его словам, многие клиенты не просят “руку помощи”, пока не увидят иск.
“У нас есть клиенты, которые без иска или даже открытого исполнительного производства не хотят договариваться”, – отмечает Джура.
В то же время есть и те, кто боится судов. Особенно много их среди участников госзакупок.
“Клиентам, которые живутна госзаказах, принимают участие в тендерах, важно не иметь судов с контрагентами, важно не иметь открытых исполнительных производств, арестованных счетов, иначе они просто не будут допущены к тендеру. Это стимулирует договариваться с банками”, – говорит Джура.
Банкиры говорят, что договариваться можно на любом этапе судебного противостояния.
“Мы используем суд как элемент влияния на клиента. Есть возможность даже на этапе подачи искового заявления или на этапе его рассмотрения перейти к рефинансированию или реструктуризации. И в этом мы видим очень большую эффективность самого искового заявления”, – отметил исполнительный директор направления неработающих активов Кредобанка Анджей Голка.
По его словам, должникам-физлицам оповещения приходят в приложение “Дія”. И когда в “Дію” приходит сообщение, то даже неконтактный клиент начинает связываться. Есть даже случаи, когда юрлицо, находящеся на неподконтрольной территории,получив сообщение об исковом заявлении, начинает переговоры, где-то деньги находятся.
Ситуация хуже ближе к фронту
Уровень неуплаты по кредитам растет ближе к фронту.
Чем ближе к линии фронта, тем выше уровень проблемных кредитов – за линией фронта вообще безнадежные кредиты.
“На территориях, временно оккупированных с февраля 2022 г., находится основная часть проблемных заемщиков. Потому что и эти заемщики оказались на оккупированной территории, и их залог. Взыскание таких долгов крайне сложно”,– говорит директор департамента реструктуризации и взыскания Укрэксимбанка Анатолий Лола.
По его словам, менее критична ситуация на подконтрольной Украине территории. Вторая категория – это заемщики, которые находятся вдоль линии столкновения и испытали существенное влияние: есть повреждения, сбой цепей поставки сырья и сбыта продукции. И третья категория – это заемщики, которые находятся подальше от зоны боевых действий, но война на них оказала значительное влияние.
Кредобанк по уровню риска покрасил карту страны четырьмя цветами.
“Красная зона – это оккупированная территория и прифронтовая. Это самые тяжелые зоны. Просрочка на уровне 80%. Оранжевая, желтая и зеленая зоны – это уже от 11 до 5% просрочки. Мы работаем со всеми, даже с клиентами, у которых имущество есть и на оккупированной территории”, – говорит Голка.
Кредиторы идут на уступки заемщикам
Ради взыскания средств кредиторы готовы идти на уступки заемщикам и делать скидки даже в условиях неопределенности военного времени.
“Индивидуально рассматриваем все кейсы. Есть возможности для уменьшения процентной ставки. И до пяти лет можем реструктуризировать кредит”,– заявил Голка.
Срок реструктуризации зависит от расчета более эффективного метода уплаты кредита.
“Это может быть и 5, и 7, 10 лет. Самое главное, чтобы был погашен основной долг и накопленные к моменту реструктуризации проценты”,– сказал Лола.
В отдельных случаях банкиры говорят о списании части долга – например, до 40% от суммы.
По мнению банкиров, лучший способ избавиться от проблемных долгов – это реструктуризация, а не судебное или внесудебное взыскание долга.
“Самым мощным элементом, повлиявшим на уменьшение проблемных активов, является реструктуризация и работа с клиентами. Другие способы урегулирования проблемных кредитов менее существенны”, – заявил Голка.
В свою очередь Джура подтвердил этот тренд
“У нас наибольшая доля урегулирования проблемного портфеля – это реструктуризация”, – говорит Джура.
Еще один банкир рассказал, что с начала широкомасштабного вторжения банку удалось провести несколько очень больших реструктуризаций задолженности заемщиков.
“Оперативное реагирование на новых проблемных заемщиков является залогом успеха, чтобы портфель NPL не шел в категорию полностью безнадежных, а давал возможность его погасить”, – говорит Лола.
По его мнению, работа с “проблемкой”– это не просто что-то забрать и продать, а получить в погашение наибольшую сумму денежных средств.
Реструктуризацию заемщикам предлагают не только действующие банки, но и Фонд гарантирования вкладов физических лиц, управляющий портфелями банков в процессе ликвидации.
Именно у него лучшие ставки реструктуризаций.
“Утвержденная программа реструктуризации достаточно лояльна по процентным ставкам. Для юрлиц до 18 месяцев ставка составляет 0,1%, на срок от 19 месяцев до 24 месяцев – 3%, более 2 лет – 5%, но не дольше, чем срок ликвидации банка. Для физлиц ставка составляет всего 0,001%”, – сообщил начальник отдела стратегии удовлетворения требований кредиторов ФГВФЛ Богдан Дубенский.
Виктория Хаджирадева