Услуги медстрахования в Украине продвигают крупные работодатели, вручившие полисы уже 4% соотечественников. У Минздрава свои планы: ведомство верит, что через два года застрахует 100% населения.
Старший администратор системы мобильного оператора MTC 26-летняя Наталья Трохименко четвертый год пользуется медицинской страховкой, более чем наполовину оплачиваемой ее работодателем.
Своему полису она не нарадуется: помимо стандартных лечебных услуг, он предусматривает оздоровление, например семь посещений бассейна в квартал. "Я довольна. Хотя бы потому, что не надо стоять в очереди на прием к врачу", - говорит Трохименко.
Наталия Гудыма, президент лиги, считает, что рост рынка подстегивает стремление украинцев найти альтернативу бесплатной государственной медицине.
Число украинцев, которые могут похвастать медстраховкой, с каждым годом растет. По данным Лиги страховых организаций Украины, количество обладателей полисов добровольного медицинского страхования (ДМС) за последние пять лет выросло почти втрое и в 2010 году достигло 1,75 млн чел. В то же время в первом полугодии 2010-го страховые компании получили от своих клиентов взносов на сумму около 440 млн грн., превысив показатель за аналогичный период 2009 года на 65 млн грн.
Наталия Гудыма, президент лиги, считает, что рост рынка подстегивает стремление украинцев найти альтернативу бесплатной государственной медицине. "Влияет и увеличение страхового рынка в целом, и стабилизация экономической ситуации в Украине", - добавляет Елена Таровская, директор департамента продаж личного страхования страховой компании Оранта.
При этом 80% клиентов страховщиков - крупные работодатели, где ДМС является неотъемлемой частью социального пакета сотрудников. В целом по стране застрахованных менее 5% граждан. Вместе с тем министр здравоохранения Украины Зиновий Мытник уверен, что обязательное медицинское страхование (ОМС) можно будет ввести по всей Украине уже через пару лет.
Эксперты к его оптимистичному прогнозу относятся скептически: мол, такую реформу сведет на нет высокая коррумпированность в государственном здравоохранении.
"Мытник и Верховная Рада будут делать то, что им скажут [Президент и правительство], - рассуждает Олег Сулыма, врач Львовской городской клинической больницы скорой помощи и ведущий специалист львовского филиала страховой компании Дженерали Гарант. - Ввести ОМС в 2012 году нереально, но это могут сделать [лишь] для пиара".
Страховые случаи
Все 17 сотрудников Натальи Трохименко, работающие с нею в одном отделе, пользуются корпоративной медстраховкой. От пакета, который, по словам руководства МТС, могут себе позволить все их работники, и впрямь грех отказываться: помимо лечения и оздоровления, полис предусматривает сопровождение во время беременности и родов.
Наталия Береза, директор по управлению персоналом МТС Украина, не скрывает, что, имея такие условия, их сотрудницы довольно активно уходят в декретные отпуска.
"Число детей, родившихся [у сотрудников] в прошлом году, на 12% больше, чем в 2007-м. Даже кризис не повлиял на рождаемость", - констатирует Береза.
С полисами МТС конкурирует пакет, доставшийся сотрудникам Эрнст энд Янг. По словам Марины Захарьиной, руководителя отдела управления персоналом компании, кроме стандартных услуг этот полис в ряде случаев покрывает даже лечение онкологических заболеваний и сахарного диабета.
Правда, предприятия, оплачивающие своему персоналу такие солидные пакеты, как правило, исключение. Стандартный пакет включает в себя амбулаторную и стационарную помощь в государственных или частных клиниках, лимитированную стоматологическую помощь и оздоровительные процедуры. Стоимость пакетов различного уровня в отечественных страховых компаниях колеблется от 1,4 тыс. до 7 тыс. грн. в год.
В то же время страховщики зачастую пытаются минимизировать свои затраты и отказываются покрывать даже предусмотренные договором услуги, отмечает Леонид Хорин, гендиректор Ассоциации страхователей Украины.
По словам Геннадия Мысника, зампредседателя правления страховой компании ИНГО Украина, стоимость пакета формируется в зависимости от количества дополнительных опций - массаж, оздоровление, вакцинация и так далее - и от клиники, на базе которой обслуживается клиент. 50% клиентов его компании выбрали пакет Бизнес стоимостью 4-5 тыс. грн. в год.
В то же время страховщики зачастую пытаются минимизировать свои затраты и отказываются покрывать даже предусмотренные договором услуги, отмечает Леонид Хорин, гендиректор Ассоциации страхователей Украины.
К примеру, Наталье Назимовой, сотруднице Федерации профсоюзов Украины, страховая компания отказала в оплате дорогого биохимического анализа и несложной операции - всего на сумму 700 грн. "Хотя эксперты из Ассоциации страхователей Украины заключили, что страховая была неправа, но добиться компенсации у страховой за лечение я все равно не могу", - разводит руками Назимова.
Общение со страховой компанией разочаровало и 26-летнюю киевлянку Екатерину Самойличенко. Когда у нее начались проблемы с желудком, только для того чтобы сдать анализы, ей пришлось пройти девять кругов медицинско-бюрократического ада.
"Сначала мне нужно было отправить факс в страховую компанию с рекомендациями врача. Но страховая долгое время не могла разобрать его почерк, затем в лаборатории не было возможности меня принять, - с негодованием вспоминает Самойличенко. - Словом, на все эти бюрократические процедуры у меня ушло два дня".
Помимо этого, ей пришлось подолгу ждать приема под кабинетами, хотя обычно страхователь гарантирует, что в государственных поликлиниках, славящихся большим наплывом пациентов, их клиентов обслуживают вне очереди.
"Несмотря на страховку, я не почувствовала к себе какого-то внимательного отношения со стороны врача, - рассказывает Самойленко. - А девушка в лаборатории, когда брала у меня анализы, даже мне нахамила".
А Олег Бобров, замдиректора по научной работе частного центра онкологии и радиохирургии Кибер Клиника Спиженко, резюмирует: оттого что люди имеют медицинскую страховку, ни "методы работы" отечественных медиков из госклиник, ни материально-техническая база этих заведений никак не меняются - новое оборудование и квалифицированный персонал в них не появляются.
Частный госсектор
Государственные медицинские учреждения сегодня встречают страховщиков с распростертыми объятиями. Это сотрудничество позволяет им иметь вполне официальный доход. При этом они являются и основным арсеналом для страховых компаний: в структуре ДМС госклиники составляют 85%, тогда как частные - оставшиеся 25%.
По словам Михаила Валюка, главврача киевской больницы № 9, страховые выплаты наполняют больничную казну средствами, которые тратятся исключительно на нужды бесплатной медицины - лекарства, дезинфицирующие растворы, лабораторные реактивы и многое другое, на что государственных денег не хватает.
"Это неплохое подспорье, - уверен Валюк. - Если в прошлом году работали с 34 страховыми компаниями, в этом году - уже с 41".
Однако простым врачам в госучреждении страховые взаимоотношения невыгодны, уверен Бобров, 30 лет проработавший хирургом в государственной больнице. Мол, небольшая надбавка, которую доктору платят за прием застрахованных пациентов, не стоит тех усилий, которые ему нужно потратить.
При этом страховым компаниям не всегда выгодно работать с частными клиниками, которые берут большие суммы за лечение и выписывают более дорогие препараты.
При этом, по его мнению, врач находится в эпицентре столкновения интересов страховой компании, стремящейся уменьшить расходы, и своего начальства, преследующего обратную цель. В результате полис далеко не всегда означает качественную медпомощь в госклинике, резюмирует Бобров.
При этом страховым компаниям не всегда выгодно работать с частными клиниками, которые берут большие суммы за лечение и выписывают более дорогие препараты. "С частными клиниками работать сложнее, потому что там люди должны деньги зарабатывать", - подчеркивает Хорин.
Добровольно-обязательно
Количество жалоб на страховые компании в Украине исчисляется десятками тысяч в год, констатирует Хорин, ведь "у нас нет контроля, нет жесткого законодательства в работе страховых компаний", и это дает широкое поле для расцвета коррупции. Причем многие работодатели, подписывающие договоры со страховщиками, получают откат в 10-25% от суммы договора, утверждает эксперт. Поэтому страховщики заинтересованы в сотрудничестве именно с госклиниками - там договориться об откате проще всего.
В свою очередь и страховые компании недовольны качеством обслуживания в госклиниках, отмечает Гудыма: клиенты забрасывают их жалобами на непрофессионализм врачей.
В свою очередь и страховые компании недовольны качеством обслуживания в госклиниках, отмечает Гудыма: клиенты забрасывают их жалобами на непрофессионализм врачей.
Отношение к застрахованным пациентам, далекое от идеального, - главный тормоз развития страховой медицины в Украине, полагают аналитики. Тем не менее нынешние руководители Минздрава планируют ввести ОМС и уже делают в этом направлении первые шаги.
Так, в порядке эксперимента с января 2011 года в районных больницах Киева и еще шести регионов Украины начнут работать так называемые больничные кассы - упрощенный вариант системы ОМС.
Схема проста: пациенты ежемесячно вносят по 50 грн. в кассу соответствующей больницы и в случае болезни получают там платную помощь. Такая система уже действует в нескольких медучреждениях Житомира и Львова.
Правда, эксперты сомневаются, что новшество приживется в столице и крупных городах страны. Пациенты, по мнению Боброва, не захотят быть привязанными к какой-то конкретной больнице, ведь в Киеве огромный выбор клиник с разным уровнем специалистов.
"В Житомире больничные кассы в месяц собирают 4 млн грн., а до населения доходит только 2 млн, то есть услуг люди получают по минимуму", - дополняет критику в адрес страховых касс врач одной из столичных клиник, не пожелавший представиться.
По замыслу украинских законодателей, в ближайшем будущем в стране должна быть создана одна общая страховая касса под названием ФОМС - фонд обязательного медицинского страхования. На этом принципе основаны все десять законопроектов относительно ОМС, зарегистрированных в Верховной Раде.
Хотя, по мнению Сулымы, принятие любого из этих документов лишь усугубит коррупцию в здравоохранении, ведь предложенные модели ОМС не предусматривают гонораров врачам и участия в системе коммерческих страховых компаний.
К массовому медицинскому страхованию страна не готова экономически, уверен Юрий Спиженко, министр здравоохранения первого правительства независимой Украины, а теперь - директор Кибер Клиники Спиженко.
Чтобы вводить ОМС, по его мнению, необходимо утвердить стандарты и стоимость лечения, дать врачам достойную заработную плату и реорганизовать работу больниц, дав им возможность самостоятельно зарабатывать и тратить средства.
К массовому медицинскому страхованию страна не готова экономически, уверен Юрий Спиженко, министр здравоохранения первого правительства независимой Украины, а теперь - директор Кибер Клиники Спиженко. Медицина с формой оплаты через страховую компанию существует там, где есть средний класс, который сам оплачивает эти услуги или это делает его работодатель, рассуждает врач.
"У нас работодатель и так платит огромные налоги. Если на него еще повесить медицинское страхование, то он еще больше уйдет в тень. А население в целом в стране [не сможет самостоятельно оплачивать страховку, поскольку] очень бедное", - резюмирует Спиженко.
И все же большинство экспертов единодушны: реформы в системе медобслуживания необходимы. "Каждая страна вопрос финансирования системы здравоохранения решает по-разному, - говорит главврач Валюк и тут же предлагает свой вариант: - Например, в Канаде на 50% систему здравоохранения финансирует государство, а остальные деньги получают за счет страховых компаний. Наверное, это самый оптимальный вариант для нас".
Медицина по полису
Рынок добровольного медицинского страхования демонстрирует уверенный рост
Количество договоров добровольного медицинского страхования, тыс.
2005 - 689,3
2006 - 841,5
2007 - 1.036,9
2008 - 992,2
2009 - 1.974,9
2010* - 1.750,0
Объемы страховых выплат, млн грн.
2005 - 170,0
2006 - 226,7
2007 - 325,0
2008 - 461,0
2009 - 550,7
2010* - 700,0
Объемы страховых взносов, млн грн.
2005 - 254,0
2006 - 353,2
2007 - 452,8
2008 - 724,1
2009 - 636,4
2010* - 820,0
* Прогнозные данные
Страховые секторы
Соотношение государственных и частных клиник в структуре ДМС:
Государственные клиники - 85%
Частные клиники - 15%
Данные Лиги страховых организаций Украины.
Эта статья опубликована в №46 журнала Корреспондент от 3 декабря 2010 года.
Перепечатка публикаций журнала Корреспондент запрещена.