Фото: www.liveinternet.ru
Пересчитать свои расходы лучше самому
До сих пор банкиры не спешат выполнять распоряжение Нацбанка и выдают дорогущие кредиты под видом дешевых, пишет Галина Ширшик в газете 15 минут.
Не всегда настолько выгодны и депозиты, как нас пытается убедить в этом красивая реклама. Как самостоятельно рассчитать эффективную ставку по кредиту, включающую абсолютно все дополнительные платежи, и депозиту, читайте ниже.
Зри в делитель
Просить финансистов рассчитать для вас эффективную ставку по кредиту бесполезно. Наверняка, они покажут только ту цифру, которая будет выгодна им, а не шокирует заемщика. "Дело в том, что в банках часто путают эффективную ставку и процент удорожания, – отметил Владимир Паюк, финансовый аналитик компании Простобанк Консалтинг. – А последний показатель, который сообщают заемщику под видом ставки, значительно ниже".
Для точного расчета необходимо знать номинальную процентную ставку, размеры одноразовых и ежемесячных комиссий взимаемых банком, а также форму их начисления – на остаток или от первоначальной суммы займа.
Сначала необходимо сложить сумму всех кредитных расходов, включая страховку и услуги оценщиков. А затем разделить их на срок кредитования, который в данном случае измеряется в годах. Далее, чтобы узнать удорожание займа, достаточно разделить полученную сумму на сумму первоначального кредита.
А вот для вычисления эффективной ставки это же сумма делится уже на "средневзвешенную сумму кредита". Так называется произведение суммы кредита и количества месяцев (+1), на которые вы собираетесь брать ссуду, поделенное на произведение срока и двойки.
Выглядит это, конечно, довольно сложно, но те, кто решится все подсчитать сам, вряд ли пожалеет о потраченном времени. Предположим, заемщик берет 5.000 грн на год под 36% годовых. Сумма расходов будет составлять около 975 грн, разница между полученными эффективной ставкой (36%) и процентом удорожания (19,5%) составит 16,5% годовых. А это 825 грн, заложенные в разные комиссии, о необходимости выплаты которых вы узнаете только после подписания договора.
Имея все данные, можно воспользоваться кредитным on-line калькулятором или специальной программой, которые можно найти на сайтах различных финансовых организаций. Эксперты говорят, что лучше пользоваться калькуляторами независимых структур, а не банков. В этом случае расчеты будут более точными.
www.ipoteka.net.ua/kreditnyie-kalkulyatoryi
www.creditdeposit.com.ua/kalkulyatori
www.tochka.in.ua/index.php?mode=calculator
www.procent.com.ua/?section=31
www.vkredit.org.ua/kreditnkalqkylator/kreditnkalqkylator.html
www.finans.net.ua/content/blogcategory/73/99
www.russia.allbanks.org/info/credits.html
www.kanzas.ua/go/ltd.ru/Credit-calculators-20062007
Классика дешевле
Также важно знать, что размер эффективной ставки напрямую зависит от формы погашения кредита. "Аннуитетный (равными частями) способ значительно уменьшает ежемесячные платежи, но увеличивает переплату по кредиту", – предупреждает Елена Сергунина, менеджер по работе с клиентами компании Тим-эксперт.
Классическая схема погашения кредита предусматривает, что первоначальная сумма кредита разбивается на равные части, а проценты насчитываются на остаток тела кредита. Это более выгодно, ведь в результате заемщик заплатит банку меньше. Но нужно помнить, что первые платежи намного превысят последние из-за того, что в конце проценты насчитываются на небольшой остаток тела кредита.
Формула роста
Рассчитать прибыльность вкладов намного проще. "Кроме заявленной ставки, на доходность депозитов влияет частота начисления процентов и возможность капитализации (проценты начисляются на сумму депозита с уже насчитанными на эту сумму процентами)", – рассказал Владимир Паюк.
"Если вы выберете депозит с выплатой процентов в конце срока или ежемесячно без капитализации, ставка будет соответствовать указанной банком", – говорит Александр Седых, финансовый директор компании Простобанк Консалтинг.
А если вы хотите получить проценты авансом, доходность вклада будет меньше заявленной. Чтобы высчитать будущий доход в этом случае, необходимо заявленную ставку умножить на разницу единицы и этой же ставки, а потом на 100%. Таким образом, при ставке 12% прибыльность депозита составит всего 10,56%.
Реальная процентная ставка вкладов с капитализацией высчитывается по следующей формуле. Сумму единицы и ежемесячной заявленной ставки нужно возвести в степень, равной количеству месяцев вклада, и от полученной суммы отнять единицу. В этом случае при аналогичных ставках в 12% через год мы получим уже 12,68%.
К депозитам с возрастающей доходностью эксперты советуют относиться с осторожностью. Ведь обещания "до 20%" могут означать, что за первый месяц вам начислят всего лишь 9%, а в каждый последующий месяц ставка будет увеличиваться на один процент. Конечно, в конце срока ставка дорастет до заявленной. Но доходность такого депозита составит всего лишь 14,5% (вычисляется как среднее арифметическое). А это не самое лучшее предложение на рынке.