Украинцы массово переходят на платежные карты, причем не только для снятия зарплат, но и для управления личными финансами. Тренду способствует активность отечественных банков и платежных систем, - пишет Инна Прядко в № 21 журнала Корреспондент от 31 мая 2013 года.
Д ля киевлянина Алексея Кононского, старшего менеджера по продажам компании - производителя компьютеров, электронные деньги уже давно привычнее бумажных. В его распоряжении несколько карт разных банков и редко более эквивалента $ 100 наличными на руках.
Ими он расплачивается лишь там, где нет возможности воспользоваться пластиком, - к примеру в столовой. За все остальные траты - от покупки одежды до бронирования отелей - Кононский рассчитывается картой.
По данным НБУ, за последние четыре года количество операций с карточками увеличилось в 1,8 раза и впервые превысило 1 млрд, а оборот по этим операциям с 2009 года вырос вдвое, до 741 млрд грн. в 2012-м
Недавно такая привычка сослужила ему добрую службу. Киевлянин, получающий МВА-образование в Берлине, регулярно летал в столицу Германии рейсами венгерской компании Malev. Однако, когда год назад перевозчик обанкротился, Кононский вернул деньги лишь благодаря тому, что оплачивал билеты картой.
Миллионы украинцев быстро меняют купюры на электронные деньги. По данным НБУ, за последние четыре года количество операций с карточками увеличилось в 1,8 раза и впервые превысило 1 млрд, а оборот по этим операциям с 2009 года вырос вдвое, до 741 млрд грн. в 2012-м. Среди клиентов ПриватБанка, занимающего половину украинского рынка по числу активных платежных карт, с начала 2011 года карточные траты выросли втрое, с 9,1 млрд до 28,3 млрд грн.
Аналогичную тенденцию фиксируют и платежные системы: за последние три года в Украине утроились обороты по картам Visa, а карточный портфель MasterCard только за 2012-й увеличился на 30 %. По данным GfK Ukraine, картами пользуются 54 % украинцев старше 16 лет, что на 10 % больше, чем четыре года назад.
Банки, испытывая проблемы с ликвидностью, сейчас усердно предлагают клиентам карточные услуги, стремясь как можно дольше удерживать деньги клиентов на своих счетах
Александр Сугоняко, президент Ассоциации украинских банков, называет три главные причины такой динамики. Во-первых, украинцы психологически адаптировались к техническим новинкам, тем более что карточные платежи прочно вошли в жизнь молодых людей, которые дружат с интернетом.
Во-вторых, банки, испытывая проблемы с ликвидностью, сейчас усердно предлагают клиентам карточные услуги, стремясь как можно дольше удерживать деньги клиентов на своих счетах. Наконец, в Украине за это время сформировалась более-менее достаточная инфраструктура для использования карт.
“Наличные в карманах - это рудимент, - резюмирует Сугоняко. - Электронные деньги есть, инфраструктура есть, и этими деньгами нужно пользоваться”.
На хорошем счету
У 29-летнего киевлянина Юрия Кирушко около десяти платежных карт - часть из них зарплатные, часть он открыл по инициативе банков, а некоторые - самостоятельно.
“Это удобно, потому что раньше я часто терял деньги”, - рассказывает Кирушко. К тому же благодаря интернет-услугам ему теперь не приходится спешить в банк в рабочее время.
И хотя крупные покупки Кирушко по-прежнему оплачивает наличными, чтобы в случае возврата товара можно было быстрее вернуть средства, в супермаркетах киевлянин давно привык расплачиваться карточкой. Недавно он выиграл сертификат на 1 тыс. грн. в сети Фуршет: компания Visa разыгрывала призы среди своих пользователей.
Основной стереотип, который удалось преодолеть, - это мнение, что рассчитываться картой дольше, чем наличными
Доля украинцев, освоивших безналичные операции, а не только обналичивающих зарплаты, растет: если в 2008 году, по данным GfK Ukraine, таких было чуть менее 15 % от общего числа держателей карт, то сейчас эта цифра приближается к 35 %.
“Основной стереотип, который удалось преодолеть, - это мнение, что рассчитываться картой дольше, чем наличными”, - считает Вера Платонова, гендиректор представительства MasterCard Europe в Украине.
Однако, по словам Дмитрия Яблоновского, руководителя отдела финансовых исследований GfK Ukraine, Украина достигла “локального максимума” по проникновению карт - с учетом высокой доли пенсионеров, еще не освоивших новые технологии, и жителей сел, где пока не развита соответствующая инфраструктура.
Главной задачей для банков становится удержание клиентов и наращивание интенсивности использования карточек. Финучреждения переводят на пластик привычные банковские продукты, а также стремятся повысить привлекательность карт.
К примеру, более 30 % депозитов в Дельта Банке оформлены онлайн - через перевод средств с карты на сайте финучреждения, рассказывает Иван Степанец, начальник управления карточного бизнеса Дельта Банка.
Финучреждения переводят на пластик привычные банковские продукты, а также стремятся повысить привлекательность карт
Кроме того, банк одним из первых реализовал на рынке практику cash back - клиентам возвращают от 0,75% до 2% суммы расчетов карточкой. В итоге в первом квартале 2013 года Дельта Банк вышел в лидеры рынка по темпам прироста активных карт (+13%).
Подобные инструменты, включая высокие проценты на остаток средств на карте и стартовый период беспроцентного пользования кредитками, внедряют крупнейшие банки страны, анализирует Яблоновский. Процессу поспособствовал и Нацбанк, обязавший принимать безналичные платежи большинство торговых точек, а также усилия платежных систем.
Так, с мая во всех украинских ресторанах McDonald’s можно расплатиться за обед, не выпуская карту из рук: достаточно поднести к терминалу карточку с бесконтактной технологией Visa рayWave, которую компания второй год продвигает на рынке.
Аналогичную технологию бесконтактных платежей PayPass внедряет и MasterCard. С начала года среднемесячное количество операций в бесконтактных терминалах выросло в четыре раза, подсчитали в Украинском процессинговом центре.
Имея набор кредитных и депозитных счетов и карт, а также освоив интернет-банкинг, украинцы учатся быть бухгалтерами самим себе, подчеркивает Яблоновский: “Карты уже не просто электронный кошелек. При достаточной финансовой грамотности это способ управления личными финансами”.
В США работник [банка] объяснял, куда идут платежи, откуда они берутся, и четко подчеркивал это в контракте красным фломастером, - вспоминает киевлянин свой опыт открытия кредитки в США. - У нас же подчеркивают только плюсы
У Александра Мыколюка, 25-летнего продакт-менеджера маркетингового агентства Prodigi, четыре карты: помимо зарплатной, он завел себе еще одну, куда переводит средства, дополнительно заработанные в интернете, и две кредитки.
“Плюс открыл для себя [сервисы] Портмоне и Мегабиллинг - оплата коммунальных услуг, - рассказывает Мыколюк. - С их помощью забыл про [очереди в] Ощадбанк, чему очень рад”.
В то же время, становясь более разборчивыми пользователями, украинцы упрекают банки в слишком настойчивом навязывании услуг. Такие претензии часто вполне обоснованны, признают эксперты: финучреждения нередко перегибают палку.
И Мыколюк, и Кононский когда-то обожглись на карточных кредитах: скрытые комиссии и дополнительные платежи дефакто затягивали в долговую яму, утверждают оба украинца.
Кононский, работавший в США и Западной Европе, отмечает, что по ту сторону океана финучреждения ведут себя с клиентами честнее.
“В США работник [банка] объяснял, куда идут платежи, откуда они берутся, и четко подчеркивал это в контракте красным фломастером, - вспоминает киевлянин свой опыт открытия кредитки в США. - У нас же подчеркивают только плюсы”. А так как украинцы в целом не дружат с калькулятором, то чаще всего не замечают коварные подпункты, а потом рвут на себе волосы, резюмирует Кононский.
Цена доверия
Финансовую неосведомленность населения эксперты считают одной главных причин того, почему в Украине доля безналичных операций близка к 10% (подобно России - 15%), тогда как в западных странах, особенно скандинавских, достигает 80-90%.
По словам Светланы Георбелидзе, главы офиса Visa Украина, многие соотечественники настороженно относятся к картам, не понимая базовых вещей: “Они не знают, сколько у них денег на счете, не знают, что в торговых точках с них не снимут комиссию”.
Сугоняко обращает внимание и на низкий социальный капитал общества, определяемый уровнем доверия людей к власти и друг к другу. “У нас этот уровень чрезвычайно низок, и поэтому люди побаиваются, что где-то кроется какое-то мошенничество”, - поясняет экономист.
Оставляет желать лучшего и инфраструктура для таких расчетов в глубинке, и тот факт, что работодатели вынуждают сотрудников открывать карты в определенном банке
К тому же мошенничество с картами и вправду остается актуальной проблемой: в 2012 году количество таких махинаций, по данным НБУ, выросло на 47 %, а их объем - на 20 %, до 10,9 млн грн.
Подобные факты подрывают доверие к безналичным платежам, признает Кононский, у которого недавно безвозвратно украли 100 грн. с карты, после чего он был вынужден ее перевыпустить.
Оставляет желать лучшего и инфраструктура для таких расчетов в глубинке, и тот факт, что работодатели вынуждают сотрудников открывать карты в определенном банке. Аналогичная практика немыслима, к примеру, в Австрии или Великобритании, делится Яблоновский опытом общения с западными коллегами.
Ликвидировать такие препятствия в применении карт чрезвычайно важно для экономики, подчеркивают эксперты.
Уменьшение процента наличности снижает затраты на содержание экономики и уровень ее тенизации
“Это выгодно и для банков, так как нет оттока денежного ресурса, и для госфинансов: деньги работают, а не лежат в карманах”, - напоминает Сугоняко.
Кроме того, уменьшение процента наличности снижает затраты на содержание экономики и уровень ее тенизации, добавляет Георбелидзе. По результатам исследования Visa, проведенного совместно с компанией Moody’s, использование карт с 2008 по 2012 год способствовало росту мирового ВВП на $ 983 млрд (0,2 % при темпе роста 1,8 %), а ВВП Украины - на $ 1,8 млрд (0,26 %).
Из-за такой цены вопроса, а также благодаря развитию интернет-коммерции дальнейший рост популярности пластиковых карт в Украине неминуем, уверены специалисты.
“Сочетание просветительской деятельности, преодоление барьеров, связанных с безопасностью платежей, и добавление четких финансовых стимулов - заработал, потому что заплатил картой, - этот комплекс мер будет содействовать интенсификации платежей картами”, - убежден Яблоновский.
***
Этот материал опубликован в №21 журнала Корреспондент от 31 мая 2013 года. Перепечатка публикаций журнала Корреспондент в полном объеме запрещена. С правилами использования материалов журнала Корреспондент, опубликованных на сайте Корреспондент.net, можно ознакомиться здесь.