Уровень “плохих кредитов” у банков растет, из-за этого они теряют деньги. Можно ли доверять свои средства финансовым учреждениям.
В НБУ говорят об увеличении доли неработающих кредитов, объясняют это войной с Россией. Ожидает ли из-за этого банковскую систему новая волна банкопадов?
Доля неработающих кредитов выросла
В НБУ зафиксировали рост уровня невозвратов кредитов. По итогам трех кварталов этого года имеем рост портфелей проблемных кредитов в банках (NPL).
В банковской среде просроченный кредит измеряется показателем NPL (англ. Non-performing loan, дословно - “неработающая ссуда”. По определению МВФ, к таким относятся ссуды, по которым выплата процентов и основного долга просрочена на 90 дней и более, или есть другие основания сомневаться в том, что выплаты будут осуществлены в полном объеме.
“Полномасштабная война ожидаемо привела к существенному ухудшению платежеспособности заемщиков, а следовательно – к росту потерь от кредитного риска и доли NPL”, - говорят у регулятора.
Ассоциированный эксперт CASE Украина Евгений Дубогрыз в интервью журналу “Фокус” констатирует рост NPL и прогнозирует, что они будут расти и дальше.
“Объемы неработающих кредитов с начала года увеличились на 54 млрд грн или на 16%. Банки очень неохотно признают кредиты неработающими, хотя часто сами признаются, что не знают реального финансового состояния и перспектив работы многих своих заемщиков - согласно постановлениям НБУ, кредиты таким заемщикам должны считаться как NPL. Но банки, за редким исключением, формально относятся к выполнению требований по оценке кредитных рисков и работы с проблемными активами, желая “тянуть до последнего с признанием убытков”, - отмечает Е. Дубогрыз.
По его мнению, такая ситуация по самой оптимистичной оценке приведет к тому, что уровень потерь банков от войны достигнет 250 млрд грн.
В НБУ выход из ситуации видят в своевременной оценке банком кредитного риска и проведении взвешенных реструктуризаций при необходимости. По мнению регулятора, именно такие действия – залог дальнейшей устойчивости банков.
Однако полностью ликвидировать проблему у банков появится возможность лишь после окончания войны.
“Работа с NPL, которые возникнут во время текущего кризиса, будет продолжаться после завершения его глубокой фазы. В частности банки будут актуализировать стратегии сокращения NPL после прекращения или отмены военного положения. Это касается и актуализации планов по снижению NPL государственных банков, принятых Советом по финансовой стабильности. Это является необходимой предпосылкой для повышения их инвестиционной привлекательности в будущем”, - говорят в НБУ.
Стоит ли ожидать банкопадов?
Большое количество “плохих кредитов” в портфелях банков приводит к банкротству финансового учреждения.
Мнения экспертов относительно того, может ли это привести к целой волне закрытия банков, к так называемому банкопаду или нет разделились.
По мнению Максима Орыщака, аналитика компании “Центр биржевых технологий” ситуация с просроченными кредитами отрицательная. Задолженность перед банками растет. Все это из-за войны. Она приводит к потерям рабочих мест населением Украины и отсутствию возможности оплачивать задолженность. К сожалению, чем дольше будет длиться война, тем меньше людей смогут платить по кредитам.
Именно из-за опасений роста доли “плохих кредитов” банки не рискуют выдавать новые. Лишь немногие позволяют себе выдавать потребительские кредиты, рискуя увеличить долю плохих кредитов. Такая ситуация, по мнению эксперта, может привести к тому, что некоторые банки начнут закрываться.
В свою очередь Александр Болтян, аналитик компании Esperio не исключает и банкопада.
“Денег у банков, в том числе из-за роста “плохих кредитов” немного, ликвидности не хватает. Если закроют один или два банка, то это может спровоцировать панику по всему сектору”, - говорит он.
В свою очередь Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра более оптимистичен. По его мнению, банкопада не будет.
“У нас действительно большая доля плохих кредитов в банковской системе. Проблема есть, но она не критична. Дело в том, что большая часть кредитов в гривне, а наша национальная валюта очень сильно обесценивается во время войны. От того должникам будет легче погашать кредит со временем”, - говорит А. Охрименко.
Эксперт говорит, что банки могли бы принудительно взыскивать деньги с должников: добиваться ареста имущества через суд, нанимать коллекторов и прочее, однако, по его мнению, они не будут этого делать во время войны.
Интересно, что на сторону должников становится и власть. Так, по словам члена профильного парламентского комитета Ярослава Железняка, Комитет Верховной рады по вопросам налоговой и финансовой политики поддержал во втором чтении законопроект № 7441-1. Этот проект касается списания кредитов на жилье и авто, которое было повреждено или разрушено во время войны.
Проект предусматривает возможность для тех заемщиков, чье имущество было повреждено из-за войны, приостановить выплаты по кредитам.
“При наличии подтверждающих документов они могут получить у кредитора приостановления платежей по кредитам на движимое/недвижимое имущество, которое из-за войны оказалось на временно оккупированной территории или на территории активных боевых действий, повреждено или уничтожено в результате военных действий”, - говорит Я. Железняк.
Некоторые даже могут рассчитывать на списание кредитов. Право на это будут иметь заемщики, у которых недвижимость уничтожена в результате войны.
“Кредитор в таком случае получает право на компенсацию гражданам Украины за имущество, уничтоженное в результате вооруженной агрессии РФ. Другие убытки кредитора, например неполученные проценты, являются упущенной выгодой и могут быть возмещены в соответствии с законодательством за счет государства-агрессора”, - сообщил Я. Железняк.
Возможность аннулировать кредиты касается и тех, чье авто было уничтожено в результате войны. Оно должно быть единственным автомобилем в семье заемщика.
В то же время, по мнению А. Охрименко, когда война закончится, банки будут более активными в деле возврата своих средств чем сейчас. Лучший выход для должников оформить пролонгацию, тогда не будет нужды платить лишние деньги.
Стоит ли доверять банкам?
Из-за роста доли “плохих кредитов” финансовая стабильность банков пошатнулась. Поэтому некоторые эксперты советуют украинцам сейчас не доверять финансовым учреждениям и не нести им свои сбережения на хранение.
Так, М. Орыщак предупреждает, что не стоит доверять высоким ставкам доходности по депозитам в наших банках ни в одной валюте.
По его мнению, краткосрочные депозитные вклады могут поддержать бюджет семьи, а могут быть потеряны, поскольку неизвестны возможности Фонда гарантирования вкладов покрывать потери вкладчиков в военных условиях.
В свою очередь А. Болтян придерживается такой же точки зрения. Он тоже не советует украинцам нести деньги на депозит. По его мнению, риски потерять сбережения в такое непростое для страны время очень велики.
“Если ваши индивидуальные накопления важны для вас, то на банковских счетах стоит держать ту сумму, которой хватит, чтобы расплатиться на заправках, оплатить интернет, телефонную связь”, - считает эксперт.
Виктория Хаджирадева