В каких банках преимущественно хранят средства украинцы, что мешает развитию ипотеки и каково вообще состояние банковской системы Украины.
В Украине составили свежий рейтинг банков. Кому доверяют свои деньги украинцы? Трудно ли оформить ипотеку в Украине? Каково состояние банковской системы страны?
Где украинцы хранят более триллиона гривен
По информации НБУ, украинцы хранят в банках 1,228 трлн. грн. Речь идет о физических лицах. С января 2025 г. эта сумма выросла на 11,5 млрд. грн.
Больше всего средств украинцы держат в таких банках: “Приватбанк” (444,1 млрд грн); “Ощадбанк” (210,2 млрд грн); “Универсал Банк” (84,5 млрд грн); “Райффайзен Банк” (71,8 млрд грн); ПУМБ (56,2 млрд. грн.); “УкрСиббанк” (48,9 млрд грн).
Как видим, первые две позиции в рейтинге занимают государственные банки.
В НБУ добавляют, что на 1 апреля 2025 г. в Украине работало 60 банков. На сегодняшний день статус государственных имеют 7 банков. Кроме “Приватбанка” и “Ощадбанка” в этот перечень также входят “Укрэксимбанк”, “Укргазбанк”, “Сенс Банк”, “Первый инвестиционный банк” и “Мотор-Банк”. Напомним, что три последних банка государство национализировало в 2023 и 2024 гг.
Возобновился спрос на коммерческую ипотеку
Ограничение программы “єОселя” на приобретение старого жилья активизировало спрос на соответствующую ипотеку на коммерческих условиях.
До ноября 2024 г. около 70% кредитов в рамках государственной программы “єОселя” выдавались на вторичном рынке.
“С ноября “єОселя” изменила условия и очень существенно ограничила возможность кредитования недвижимости на вторичном рынке. Там остались только несколько категорий, а основная часть клиентов может получить кредиты только на готовое жилье, которому до трех лет после ввода в эксплуатацию”, - рассказал директор департамента розничного бизнеса банка “Глобус” Дмитрий Замотаев во время круглого стола.
Это возродило спрос на рыночную ипотеку.
По словам Замотаева, сейчас клиенты, желающие приобрести недвижимость на вторичном рынке и уже не проходящие по “єОселе”, вынуждены искать варианты кредитования на коммерческих условиях.
В настоящее время лидерами рынка жилья являются западные регионы Украины.
“Сейчас больше всего ипотечных кредитов выдается в Киеве и Киевской области. Среди регионов лидируют западные областные центры: Львов, Луцк, Ровно, Винница, Ивано-Франковск. Также достаточно активна Одесса. А вот в центре и на востоке Украины количество кредитов пока минимальное”, - сказал член правления, директор по розничному бизнесу “Скай Банка" Владимир Черненький.
В то же время, по мнению эксперта, западные регионы будут являться лидерами рынка жилья только до конца войны. После завершения боевых действий спрос на жилье начнет переходить из западных областей к востоку и югу. Банкир ожидает, что после окончания активных боевых действий выдача кредитов сместится в сторону наиболее пострадавших городов.
Он также указал на ценовую ситуацию на рынке жилья. По его словам, сегодня квадратный метр в Ужгороде уже стоит дороже, чем в Киеве. Это выглядит несколько абсурдно и в будущем мы, вероятно, увидим обратную динамику цен.
Что может снизить ставки по ипотеке?
Украинские страховые компании недавно начали предлагать страхование военных рисков.
“Только в последние месяцы несколько страховых компаний вышли с такой услугой. Она носит очень ограниченный характер: страхование с определенными лимитами, в том числе по размеру ответственности, и с ограничениями по количеству регионов”, - рассказал Черненький.
Введение государственного страхования военных рисков может стать ключевым шагом для снижения ставок по ипотеке и привлечения иностранных инвесторов.
“На рассмотрении уже есть законопроект о страховании военных рисков как обязательного условия для ипотечных кредитов. Кроме риска платежеспособности заемщика, банки несут риск уничтожения или повреждения жилья, являющегося предметом обеспечения, а также гибели или инвалидности заемщика в результате войны. Это снижает аппетит к риску и сдерживает иностранные банки от вхождения на наш ипотечный рынок”, – отметила директор по развитию ипотечного кредитования “Сенс Банка” Орыся Юзвишин в комментарии “Финансовому клубу”.
Прогнозы развития ипотеки
Банкиры прогнозируют, что через три года количество ипотечных кредитов вырастет до 100 тыс. в год.
“Прогнозы предусматривают около 50-100 тыс. ипотечных кредитов в перспективе трех лет. То есть мы постепенно начнем выходить на объемы, которые есть у наших ближайших соседей”, - отметил Черненький.
Потенциальный спрос на ипотеку уже превышает доступное финансирование в несколько раз.
По словам Юзвишина, очередь на “єОселю” в банках составляет около 5 млрд грн ежемесячно, тогда как выдается до 1 млрд. Это наш реальный потенциал - это уже проработанные кредиты, готовые к выдаче.
То есть мы можем говорить о росте по меньшей мере в три-четыре раза. В год мы могли бы выходить не на 20 млрд. грн., а на все 100 млрд. грн. Вопрос лишь в доступности ресурсов для выдачи кредитов под ставку, адекватную доходам домохозяйств.
По словам Замотаева, сейчас активно нарабатывается новая схема с компенсационной ставкой, которая должна быть запущена осенью.
Банковская система работает стабильно
В целом по состоянию на май 2025 г. банковская система Украины демонстрирует стабильность и постепенное восстановление, несмотря на вызовы, вызванные войной и экономической неопределенностью.
Банки активно наращивают кредитование как бизнеса, так и населения. Чистый гривневый кредитный портфель бизнеса вырос на 9,5% за квартал и на 28,4% в годовом исчислении. Особенно активно кредитование наблюдается в агросекторе, строительстве, машиностроении и оптовой торговле. Кредиты физическим лицам выросли на 6,7% за квартал и на 35,9% за год. Это свидетельствует о росте доверия к банковской системе и его способности поддерживать экономику.
В свою очередь, НБУ возобновил полноценную оценку устойчивости банковской системы после четырехлетнего перерыва. В 2025 г. запланировано стресс-тестирование 21 крупнейшего банка, охватывающих более 90% активов сектора. Оценка включает проверку качества активов независимыми аудиторами, экстраполяцию результатов и стресс-тестирование по разным макроэкономическим сценариям.
Качество кредитного портфеля улучшается. Доля неработающих кредитов (NPL) у населения снижается быстрее, чем у бизнеса, благодаря списанию проблемных долгов и росту объемов новых кредитов. Это свидетельствует об эффективной работе банков в области управления рисками.
Кроме того, банковский сектор активно внедряет новые технологии, в частности, искусственный интеллект и автоматизацию процессов. Это способствует повышению эффективности обслуживания клиентов и борьбе с мошенничеством. Также, банки разрабатывают решения, позволяющие инвестировать рядовым гражданам в смартфоне, включая инвестиции в криптовалюты.
Прогнозына будущее тоже неплохие. В частности, ожидается, что в конце 2025 г. инфляция замедлится до 8,4%, а в 2026 г. – до цели 5%. Этому будут способствовать меры процентной политики НБУ и устойчивость валютного рынка.
Виктория Хаджирадева