Как обеспечить выплаты по страховому случаю в условиях финкризиса

Близятся новогодние праздники. Многие из нас, не смотря на финансовый кризис, отправятся на горнолыжные курорты, предварительно оформив лайфовый, спортивный или имущественный полис. И тут не лишним будет перестраховаться – в прямом и переносном смысле этого слова. Что должен знать владелец полиса о перестраховании, выяснял Ricardo.com.ua.

Распределение ответственности

В повседневной жизни мы часто употребляем выражение «необходимо перестраховаться», имея ввиду комплекс мер, защищающих нас от разного рода неожиданностей. Перестрахование с определенных пор, а именно с 1846 года, когда было создано Первое перестраховочное общество в Кельне(в России "Русское общество перестрахования" появилось в 1895 году), появилось и в страховании. В основе этого важного страхового инструмента  – возможность любой страховой компании частично переложить ответственность за риски на другие компании, тем самым укрепив свое финансовое состояние. В данном случае СК является клиентом и обращается к перестраховщику, чтобы разделить/застраховать риски по собственным, ранее заключенным, договорам, за что и платит часть страхового платежа, полученного от своих клиентов, - говорит Сергей Лепилкин, начальник отдела аналитики и стратегического планирования СК «АРМА». - Большинство компаний не только перестраховывают свои риски, а и принимают на перестрахование риски других страховщиков, то есть сами по себе являются перестраховщиками". Выбор страховщиком того или иного партнера по перестрахованию часто продиктован рынком – тарифами и условиями, по которым перестраховщики готовы сотрудничать. Зачастую перестраховщики - это организации с громкими именами и солидными активами, пользующимися различными видами перестраховочных покрытий.

Итого, если вы решили вложить свои кровные в страховой полис в разгар финансового кризиса, выбирая СК необходимо тщательно изучить информацию о перестраховании в этой компании. По словам заместителя председателя правления «Службы страхования 611» Ивана Куприенко, перестраховщика выбирают так же, как страховщика: изучают его отчетность, которая публикуется регулятором и средствами массовой информации, знакомятся с публикациями о текущей деятельности, собирают отклики других партнеров и клиентов.

Следует отметить, что вы, как потребитель страховых услуг, не во всех случаях можете узнать, у кого будет перестрахован ваш риск. По словам заместителя директора по страхованию СК «Allianz Украина» Дениса Коченкова, выбор перестраховщиков во многом определяется спецификой конкретного вида страхования и размером страховой суммы. СК перестраховываются в следующих случаях. Во-первых, когда в перестраховании есть системная потребность, то есть страховщик заключает достаточно большое количество идентичных договоров по конкретному виду страхования. В таких случаях чаще всего подписываются облигаторные договора перестрахования, согласно которым риски, принятые страховщиком, перестраховываются автоматически. «При такой схеме сотрудничества страховая компания заранее может сообщить клиенту, как и у кого будет перестрахован его конкретный риск», - утверждает замдиректора по страхованию Allianz Украина.

Во втором случае перестрахование проводится по конкретному договору, так называемое «факультативное перестрахование». «При этом размещение риска может проводиться как до, так и после заключения договора страхования, - говорит заместитель директора по страхованию СК «Allianz Украина» Денис Коченков. - В этом случае узнать, кто будет перестраховщиком, в момент подписания договора нельзя».

«Перестраховочными» договорами покрываются все основные виды страхования, которые предоставляются СК: автострахование, страхование имущества и недвижимости, личное страхование. «Согласно действующему законодательству, риск должен быть передан в перестрахование, если страховая сумма превышает 10% уставного и резервного фондов компании, - объясняет Иван Куприенко. - Как правило, перестраховываются договора с высокой кумуляцией риска: страхование автотранспорта (на облигаторной основе), страхование от несчастного случая по кредитным договорам с большими страховыми суммами». Например, по автоКАСКО в перестрахование могут передаваться все договора, страховая сумма по которым не превышает 500 тысяч гривен. "Страховой компании наиболее интересно разделить свои риски с перестраховщиком по самым убыточным и рискованным видам страхования/договорам, - объясняет начальник отдела аналитики и стратегического планирования СК «АРМА» Сергей Лепилкин. - Наиболее часто перестраховываются договора автоКАСКО, ориентировочная убыточность которых составляет 55-65% и страховые выплаты по которым без участия перестраховщика чреваты для СК большими финансовыми потерями".

Не передаются на перестрахование договора с маленькими страховыми суммами, которые страховщик сам в состоянии покрыть. Чем больше у страховой компании уставный капитал и сформированные резервы, тем объемнее риски, которые она оставляет у себя. «КАСКО по бюджетным авто предпочитаем оставлять на собственном удержании, - говорит директор департамента перестрахования СК «Универсальная» Александр Дяченко. - А вот дорогие авто перестраховываются факультативно, то есть отдельными договорами по каждому автомобилю». Хорошо, если ваш договор подпадает под действие облигаторной программы сотрудничества с одним из рейтинговых западных перестраховщиков. СК могут совмещать облигаторное и факультативное перестрахование. "Мы перестраховываем свой портфель автоКАСКО по облигаторным программам «Московского перестраховочного общества» и СК «Альфа-Гарант» (Украина), крупные договора по несчастному случаю перестраховываем в «Русском перестраховочном обществе», - отмечает начальник отдела аналитики и стратегического планирования СК «АРМА» Сергей Лепилкин.

В период экономической нестабильности приобретает популярность страхование финансовых рисков - естественный и закономерный процесс для развития рыночной экономики, -  которое тормозит существующая законодательная база. В последнее время повысился спрос на страхование депозитов и страхование жизни. И, конечно же, вырос спрос на полисы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в связи с увеличением штрафов за их отсутствие.

Как за каменной стеной

Каждая страховая компания выбирает себе партнеров по перестрахованию, исходя из средств и возможностей. Украинские СК в большинстве случаев перестраховываются у крупных гигантов страхования за рубежом, дабы быть на 100% уверенным в платежеспособности и честности компании.

Надежность перестрахования можно определить, руководствуясь принадлежностью перестраховщика к той или иной стране. «Об устойчивости западного перестраховщика свидетельствует его позиция в международных финансовых рейтингах -  Standard&Poors, AM Best, Moody’s, Fitch, о надежности украинского перестраховщика соответственно говорят официальные рейтинги украинских страховщиков», - отмечает заместитель директора по страхованию СК «Allianz Украина» Денис Коченков.  – Место перестраховщика в рейтинге можно отыскать на сайте рейтинговых агентств, обращая при этом внимание на количество и общую сумму выплат СК». И хотя высокие рейтинги не спасли некоторые западные перестраховочные компании в условиях финансового кризиса, рейтинги Standard & Poor's, A.M.Best по прежнему являются основным мерилом надежности перестраховочных компаний.

Рейтинг компаний по версии международных агентств

Свою роль на рынке перестрахования сыграло и причисление Украины к членам Всемирной организации торговли. По словам директора департамента перестрахования СК «Универсальная» Александра Дяченко, вступление Украины в ВТО, повлекшее за собой невозможность сотрудничества с Россией, заставило украинских страховщиков искать основных партнеров по перестрахованию на западных рынках. Украинские страховые компании чаще всего выбирают в качестве перестраховщиков GEN RE, SWISS RE и MUNCH RE, которые занимают первые пять позиций топ-рейтинга мировых финансовых аналитических агентств. Так, страховая группа ИНГО имеет договор о сотрудничестве в сфере перестрахования с компанией MUNCH RE, группа компания GENERALI - с GEN RE, НАСК "Оранта" сотрудничает с Hannover Re, SCOR, Swiss Re, SOVAG. Долгосрочное сотрудничество с такими гигантами, обеспечивающих устойчивое финансовое положением и грамотный менеджмент, случайная СК не выдержит.

По словам заместителя председателя правления «Службы страхования 611» Ивана Куприенко, в 2008 году наблюдалась тенденция к размещению страховых рисков на территории Украины. Правда, «запас доверия» к украинским компаниям иссяк под влиянием наступившего финансового кризиса. "К тому же длительность сотрудничества отечественной страховой компании с международными перестраховщиками никак не влияет на ее надежность, - говорит заместитель председателя правления «Службы страхования 611» Иван Куприенко. - Договор с международным перестраховщиком может быть разовым, а его имя используется украинским страховщиком для повышения своего рейтинга».

Главное не время сотрудничества с международным перестраховщиком, а то, будет ли ваш договор перестрахован или нет. "Заключенный договор может не попадать под действующие облигаторные программы перестрахования, поскольку в условиях финансового кризиса сокращаются объемы исходящего перестрахования с целью экономии на операционных расходах, -объясняет начальник отдела аналитики и стратегического планирования СК «АРМА» Сергей Лепилкин. - Страховщики берут на себя больше ответственности, но в случае убытка по договору большую часть выплаты им тоже придется производить самостоятельно".А где гарантия, что компания сможетсправиться с такими объемами внезапно нахлынувших трат.

Осознанный риск

Беспокоитесь относительно финансовых выплат при наступлении страхового случая?! Тогда выбирайте страховую компанию с умом и расстановкой. Насколько степенно вы подойдете к изучению финансового положения того или иного страховщика и перестраховщика, настолько своевременной и объемной будет сумма выплат. Внимательнее присматривайтесь к страховым компаниям, а особенно к компаниям, занимающимися перестрахованием их рисков. Финансовый кризис как-никак!

По материалам Ricardo.com.ua