Снижение ставок на потребительские кредиты: что ожидает экономику страны

В Украине на фоне снижения учетной ставки подешевеют потребительские кредиты. Как это отразится на банковской системе и в целом на экономике страны?

В Украине было принято изменение правил выдачи микрокредитов. Банкиры считают, что это приведет к тому, что банки начнут тягаться за клиентов, кредитование станет более доступным и все это окажет положительное влияние на экономику страны.

“Быстрые кредиты” подешевеют

В Украине одобрили кардинальное изменение правил выдачи микрокредитов (так называемых “быстрых кредитов”). В частности, процентные ставки по ним урежут до 1% в день (сейчас достигают и 5%), а заемщиков начнут проверять на платежеспособность.

Соответствующий законопроект №9422 депутаты Верховной Рады приняли во втором чтении и в целом в конце текущего месяца.

“Законопроектом ограничивается процент для микрокредитов, защищается заемщик от произвола со стороны кредитных учреждений. Выполняются международные обязательства Украины по регулированию рынка небанковских финансовых услуг”, – сообщил глава налогового комитета Даниил Гетманцев.

Известно, что законопроект разработал НБУ, основываясь на анализе жалоб граждан на микрокредитные организации.

По данным НБУ, средний размер дневной ставки по микрокредитам сейчас составляет 2,5-5%. То есть даже со ставкой 2,5%, взяв в кредит 5000 грн “до зарплаты”, уже через две недели придется вернуть 6750 грн. Также существуют МФО, злоупотребляющие доверием граждан, из-за которых украинцы попадают в долговые ямы. Годовые ставки по некоторым таким займам могут достигать 650%.

Минимальная зарплата в Украине сегодня составляет 6700 грн в месяц до налогообложения или 5393,5 грн после вычета налогов. Доступный доход за 14 дней для человека с минимальной зарплатой составляет 2697 грн. Таким образом, человеку, получающему минимальную зарплату, придется отдать более 60% своего доступного дохода за две недели использования такого кредита.

Учитывая, что совокупная стоимость кредита для малообеспеченных потребителей не должна превышать 20% их дохода, микрокредиты в Украине оказываются втрое дороже, чем должно быть. Новый закон изменит ситуацию и запретит требовать от заемщика уплаты любых платежей, не указанных в кредитном договоре.

“То, как сегодня предоставляются микрокредиты, - это фактическое пренебрежение правами потребителей, подталкивание их к долговой яме, сверхприбыльная бизнес-модель для финучреждений, фактически калечащая жизнь людей”, - подчеркнул глава НБУ Андрей Пышный.

Положительные сдвиги

Банкиры считают, что с развитием потребительского кредитования будет расти и количество выданных кредитов.

“В зависимости от экономических и военных условий в декабре 2023 г. в Украине могут сформироваться тенденции кредитного рынка и на следующие 2-3 месяца: вместе с развитием потребительского кредитования будет расти и количество выданных кредитов”.– сказал директор департамента розничного бизнеса Глобус Банка Дмитрий Замотаев в комментарии OBOZ.UA.

По подсчетам банкира, в 2024 г. количество выданных кредитов по сравнению с 2023 г. может возрасти не менее чем в 1,5-2 раза и достигнуть довоенных значений.

По словам Замотаева, можно сказать, что ожидается новый долговременный тренд: снижение процентов по потребительским кредитам с усилением конкуренции между банками за потребителя.

Улучшения в кредитовании окажут положительное влияние не только на банковскую систему, но и на экономику Украины в целом.

“Доступность кредитования является показателем не просто стабильности, но и устойчивого развития страны. Согласно прогнозам, несмотря на войну, в 2024 г. ситуация в экономике будет улучшаться, что отразится на общих доходах граждан, и это будет косвенно влиять на развитие потребительского кредитования”, – пояснил Замотаев.

Какие кредиты популярны?

Самыми популярными кредитами на покупки товаров в Украине остаются кредиты по банковским карточкам. В 2024 г. резких перемен в этом сегменте, вероятно, не произойдет. По мнению Замотаева, банки в подавляющем большинстве будут работать с постоянными клиентами, которым будут повышать лимиты и улучшать условия кредитования. В то же время кредитование новых клиентов будет осуществляться максимально осторожно из-за высоких сопутствующих рисков.

Более 80% всех кредитов на приобретение товара выдается в сумме от 10 тыс. до 50 тыс. грн на срок от 3 до 12 мес. В то же время в 90% случаев размер ссуды пользователей по кредитным картам варьируется от 5 до 20 тыс. грн.

Самый высокий спрос имеют следующие товары: бытовая техника (от домашней утвари до гаджетов) – 70%; мебель – 20%; другие товары (в том числе профессиональные принадлежности и инструменты) – около 10%.

Наиболее востребованными являются кредиты по общим программам между банками и продавцами товаров.

Если говорить о бизнесе, то, по словам банкиров, он нуждается в огромных объемах кредитования: не только оборотного, но и инвестиционного.

Объемы кредитования приближаются к довоенному уровню.

“Тенденция 2023 г. показывает рост спроса. И постепенно мы выходим на довоенный уровень”, – заявила Финансовому клубу директор департамента малого и среднего бизнеса банка Глобус Оксана Шульга.

По ее словам, до войны было больше кредитов аграриям, а сейчас увеличился спрос со стороны логистических компаний.

“Все сегменты нуждаются в кредитовании. И почти во всех секторах огромный спрос, преимущественно на оборотные средства”,– подтвердила директор департамента малого и среднего бизнеса Укргазбанка Татьяна Корниенко.

Одновременно меняются потребности бизнеса.

“В 2022 г. в основном были текущие потребности. В 2023 г. клиенты разворачиваются в сторону долгосрочного инвестиционного кредитования. Спрос на инвестиционное кредитование, на лизинг, на долгосрочные активы постепенно, но растет. Видим потребности и релоцированного бизнеса, и оставшихся клиентов и стремящихся отстраивать бизнес. Им нужен не только оборотный капитал, но и долгосрочные инвестиции. И банковская поддержка для них важна”, – рассказала руководитель управления разработки инструментов для бизнеса Кредобанка Наталья Згоба.

Также к популярным относятся кредиты на энергоэффективность.

“Наблюдается спрос на кредиты на энергоэффективные меры и меры по энергонезависимости. Мы активно финансируем клиентов на установку модульных котельных как на социальных, так и на коммерческих объектах”, – сообщила Шульга.

В свою очередь Корниенко подтвердила наличие такой популярности.

По ее словам, клиенты банка устанавливают солнечные станции для собственных нужд и занимаются другими инструментами энергоэффективности. Это и утепление, и модернизация оборудования, требующего меньше электроэнергии, меньше топлива, и замена парка автомобилей на технику, которая меньше нуждается в топливе.

Виктория Хаджирадева