МСБ (малый и средний бизнес) видит окно возможностей и уже ищет выгодные кредиты. Найти, как оказалось, вполне реально. Банкиры охотно идут навстречу – если видят перспективный проект и осмотрительного заемщика.
Данные Нацбанка Украины говорят о том, что сумма выданных банками гривневых кредитов за второй квартал выросла на 3,1 %. А если сравнивать с аналогичным периодом 2018 года, то рост выданных кредитов в гривне составил 8,9 %. Да, пока что граждане более активны, чем бизнес, но позитивные ожидания по поводу экономического роста в последние месяцы 2019 и в начале 2020 года все чаще приводят предпринимателей к мысли, что пора отправляться на поиски подходящего кредита для расширения своего дела.
Что мешает брать кредиты больше и развиваться быстрее?
Опасения и мифы. Главные препятствия – опасения, что сложно подготовить пакет документов для запроса на кредит и ставки по займам. На самом деле все намного лучше, чем об этом все еще принято думать.
Подготовить пакет документов помогут в самом банке. Там же могут подсказать какую-то партнерскую программу, по которой можно взять в разы более дешевый кредит.
Банкиры не скрывают, что они жаждут кредитовать малый и средний бизнес. Кого же они кредитуют наиболее охотно? Им очень интересны в качестве заемщиков экспортеры, которые получают валютную выручку. Также банкиры заинтересованы в кредитовании бизнесов, направленных на импортозамещение.
Какие отрасли кредитует банк
Если рассматривать по отраслям, то банкиры не скрывают своего внимания к таким бизнесам, как сельское хозяйство, оптовая и розничная торговля, перерабатывающая промышленность. “Вокруг успешных сельхозпредприятий начинают расти небольшие перерабатывающие производства — это очень интересные клиенты, — рассказали Корреспонденту, например, в Укргазбанке. — Нам интересна переработка, транспортная деятельность, логистика и даже коммунальная сфера.
Например, в коммунальной сфере популярными являются проекты приобретения в лизинг общественного транспорта и финансирования программ повышения энергоэффективности. Но особенно проекты, связанные с приобретением транспортных средств и повышением энергоэффективности”.
В Укргазбанке не скрывают, что им очень интересно кредитовать проекты, которые фокусируются на улучшении экологической ситуации и повышении энергоэффективности.
Потому что ресурсы стремительно дорожают, и внедрение мер по снижению их расходования может дать настолько большую экономию затрат, что за счет этого выигрыша можно будет довольно быстро вернуть кредит.
“Для нас проекты по повышению энергоэффективности и экокредитованию приоритетны — это стратегия банка, — говорит глава правления Укргазбанка Кирилл Шевченко. — В экокредитовании нам интересны проекты, связанные с альтернативной энергетикой, включая солнечную, ветровую, мини-ГЭС. В направлении энергоэффективности нам интересны проекты, направленные на сокращение потребления газа и других энергоносителей. Например, снижение потребления газа за счет внедрения твердотопливных котлов, а также сокращение потребления горючего автотранспортом и уменьшения выбросов углекислого газа. Третье направление — защита окружающей среды, финансирование проектов по снижению выбросов”.
Защита окружающей среды может быть выгодным бизнесом. В частности, банкиры финансируют проекты по использованию биомассы для получения тепла и электроэнергии, в которых биомасса — это отходы растениеводства, деревообработки и мебельных производств.
Момент знакомства банка с идеей, под которую запрашивают кредит, — очень деликатный. И зачастую потенциальный заемщик получает в лице банкиров качественных рецензентов, которые нередко спасают клиентские деньги. Как рассказали Корреспонденту в Укргазбанке, его кредитные специалисты, которые профинансировали не один подобный проект, смотрят на бизнес-план и технико-экономическое обоснование клиента, изучают его расчеты, финансовую модель, рассматривают рынки сбыта и сырья, вплоть до анализа аналогов и стоимости составляющих. А по проектам повышения энергоэффективности подключается технический офис, который способен и проектную документацию проверить. И нередки случаи, когда в результате диалога с клиентом тот принимает решение о доработке своего проекта — вплоть до замены подрядчика.
Поэтому нередко кредитный план, который клиент приносит в банк, при кредитном анализе трансформируется, и часто клиент благодарен потом, если все складывается успешно. Для клиента это, по сути, выливается в бесплатный энергоаудит и консалтинг.
Кредиты малому бизнесу: примеры успешных кейсов
“У нас был показательный пример — компания-клиент занималась производством живого пива, относительно небольшое предприятие, которое поставляло товар в розничные сети. Компания у нас кредитовалась на покрытие кассового разрыва, потому что сети, как правило, рассчитываются с отсрочкой. Но в один момент они решили, что нужно нарастить объемы производства, чтобы удовлетворять запросам сетей”, — рассказывает Михаил Медко, директор департамента малого и среднего бизнеса АБ Укргазбанк.
“Эта компания приняла решение купить дополнительное оборудование и расширить объемы производства пива, — продолжает банкир. — Задача стояла — просто увеличить объемы, закупив максимально дешевое оборудование. Но тут у нас начали задавать вопросы о параметрах оборудования, его возможностях. В конечном итоге клиент купил более дорогое холодильное оборудование, которое позволяло не только нарастить на треть производственные мощности, но и сократить потребление электроэнергии на 25 %”.
Как говорят в банке, именно эта экономия на 25 % оказалась неожиданным источником денег для обслуживания кредита.
Нередко персональный менеджер банка оказывается для клиента источником важной информации для принятия бизнес-решения. В Укргазбанке рассказали о довольно типичном кейсе: один из клиентов, который давно и серьезно занимается животноводством, производством мяса, заинтересовался возможностями зеленого тарифа на электроэнергию, вырабатываемую возобновляемыми источниками. “Началось все с его вопросов о том, что это такое и как работает на практике.
Что понятно: он же знает, что мы фокусируемся на экопроектах, помимо всего прочего, — рассказывает Кирилл Шевченко. — А закончилось тем, что он, как наш старый и надежный клиент, взял немаленький кредит на покупку и установку на крышах своих ферм солнечных панелей для выработки электроэнергии, а также на закупку оборудования, необходимого для организации поставок зеленой электроэнергии в энергосистему”. Теперь он не только экономит на энергоснабжении своего бизнеса, но и получает хороший доход от использования зеленого тарифа.
Похожий кейс, как рассказали Корреспонденту, есть у банка с участием одного из его клиентов, который занимается дистрибуцией (оптовой торговлей) продуктов питания. В том случае тоже общение с персональным решением вызвало интерес к идее об установке солнечных батарей. И теперь компания имеет солнечную электростанцию мощностью около 25 мВт.
Еще один интересный кейс — тепличное хозяйство Василия Тимощука с Житомирщины. Его Овощной комбинат Станишивка после 2014 года был вынужден уйти с российского рынка и переориентироваться на рынок ЕС. Около 70 % себестоимости в этом бизнесе — затраты на энергоносители. Чтобы сэкономить не только на электроэнергии, но и за счет роста долговечности оборудования, хозяйство Тимощука взяло кредит на 1,8 млн грн для замены традиционных натриевых ламп на светодиодные — LED-лампы. Этот кредит покрывал 70 % расходов на данный проект.
Тимощук доволен: “У нас появился хороший опыт сотрудничества с Укргазбанком, теперь ко мне звонят коллеги и интересуются”. То, что интерес к кредитованию такого рода проектов стремительно растет, подтверждает и Михаил Медко: “Мы помогали крупным тепличным комбинатам реализовывать системы освещения на LED-лампах, использование которых не только сильно экономит электроэнергию, но и за счет спектра света повышает плодородие растений”.
Директор компании Лорипласт (Черновцы) Михаил Прозоровский уже более семи лет сотрудничает с Укргазбанком, неоднократно брал там кредиты на расширение производства. И сегодня его компания производит более полумиллиона одноразовых бумажных стаканов в день. “Черновицкая область — колыбель малого семейного бизнеса. И вот Лорипласт из бизнеса по дистрибуции одноразовой посуды дорос до бизнеса по производству такой посуды”, — гордится одним из своих клиентов Михаил.
Киевская компания Реабилитмед столкнулась с необходимостью резко расширить производство компрессионного трикотажа: для этого им понадобился кредит на покупку и запуск специального оборудования. “Мы поняли, что нам нужно новое оборудование, но средств для такой инвестиции у нас не было. Мы обратились в несколько банков, но нас не устраивала слишком высокая ставка по кредиту, — рассказывает финансовый директор компании Реабилитмед Светлана Капля. — И тут мы узнали о программе Киевской госгорад-министрации, разработанной для поддержки предпринимательства совместно с Украинско-немецким фондом. Нам порекомендовали обратиться в Укргазбанк, через который эта программа реализуется.
В банке мы провели переговоры, там оперативно приняли решение, и наши немецкие партнеры изготовили для нас оборудование”. В банке считают, что кейс Реабилитмед — очень интересный пример успешного взаимодействия сразу нескольких структур: Украинско-немецкого фонда, Европейского инвестиционного банка, местных властей и собственно самого банка. Именно это и позволило предприятию привлечь недорогой кредит в условиях, когда у него было недостаточно залогового имущества для покрытия всего кредита.
И таких историй — довольно много. Все они — о разных бизнесах и разных задачах. Но есть и общее — это когда растущий бизнес находит финансирование для своего развития под реалистичный проект.